Quando um mutuário deve bloquear um empréstimo?

Um empréstimo pode ser confuso. Os mutuários têm dúvidas. Eles são o tipo de perguntas de bloqueio de empréstimo que normalmente são solicitadas apenas uma vez e, depois que a casa fecha, as respostas são rapidamente desconsideradas. Comprar uma casa e obter um empréstimo pode ser abrangente.

Quando se trata de bloquear a taxa de juros sobre um empréstimo de hipoteca, todo mundo quer tempo para obter o melhor negócio. Não há nada de errado com esse sentimento.

É normal. Algumas vezes você terá sorte e algumas vezes você não vai. Em outras palavras, é um rolo de dado. Com uma taxa de juros bloqueada, no entanto, você está garantido que se as taxas de juros aumentarem quando você estiver pronto para fechar, você pagará a menor taxa de juros.

Quais são os riscos se o empréstimo não estiver bloqueado?

Digamos que você decida esperar. Você reduziu a posição onde você terá uma hipoteca e examinará todas as opções de empréstimo. Talvez você tenha decidido o produto de empréstimo que deseja. Mas o mercado está se movendo para baixo. O Fed cortou as taxas duas vezes e espera que elas diminuam ainda mais. Então você decide não bloquear.

É uma aposta. Mas se as taxas aumentam, você não tem absolutamente nenhuma proteção. Você pagará a taxa mais alta se você permanecer com esse credor.

Quais são os principais elementos para bloqueios de empréstimo?

Ao decidir bloquear um empréstimo, há 3 pontos a considerar:

• Taxa de juros
• Pontos
• Comprimento do período de bloqueio

Os mutuários pagarão extra por um bloqueio de empréstimo estendido.

Os bloqueios estendidos geralmente não são gratuitos. A taxa de juros será um pouco maior ou os pontos refletirão a taxa de bloqueio do empréstimo. Isso porque o emprestador está assumindo o risco de que as taxas possam aumentar enquanto a transação é processada, pelo que o credor pode acabar perdendo dinheiro se o empréstimo for financiado a uma taxa de juros inferior ao mercado.

Mas bloquear o empréstimo dá tranquilidade ao devedor. Especialistas em imóveis geralmente recomendam que os mutuários se fechem.

Você está comprometido com esse empréstimo se você bloquear?

Bloquear a taxa não significa que o mutuário esteja vinculado a esse credor. O mutuário é realmente livre para ir em outro lugar para um empréstimo se as taxas diminuírem quando a transação estiver pronta para fechar. A maioria dos mutuários não percebe esse fato pouco conhecido. Isso porque os credores não querem contar a ninguém. Eles não querem perder um empréstimo, incentivando um mutuário a pular navio.

Mas se as taxas caírem, e o mutuário ameaça puxar o empréstimo, para ir a outro credor, geralmente o credor renegociará a taxa de juros. Por que o credor faria isso? Porque o credor quer manter seus clientes.

Como as taxas de empréstimo-lock figurado?

Um bloqueio de taxa de 30 dias pode custar ao mutuário a metade de um ponto; enquanto um bloqueio de taxa de 60 dias pode custar um ponto completo.Os pontos são uma porcentagem do montante do empréstimo. A. O bloqueio de taxa de 5% em um empréstimo de US $ 200.000 é de US $ 1 000. Essas taxas não são pagas pela frente; eles são pagos no fechamento. Então, se o empréstimo nunca encerra porque o mutuário mudou de idéia ou foi para outro lado, as taxas nunca são pagas. Se um mutuário não quer pagar o bloqueio do empréstimo através de pontos, a taxa pode ser calculada na taxa de juros.

Existe uma desvantagem?

Raramente existe uma razão para não bloquear um empréstimo. Taxas de juros mudam diariamente, às vezes por hora. Para se proteger contra a volatilidade do mercado, é uma boa idéia bloquear sua taxa, uma vez que esteja satisfeito com a taxa. A razão pela qual alguns compradores não gostam de bloqueios de empréstimo é porque eles querem moer cada centavo de uma transação que é humanamente possível. Basta lembrar que se a taxa fosse aceitável quando foi bloqueada há três semanas, uma queda de 1/8 de um ponto ou não é o fim do mundo. Você não precisa ser esse tipo de mutuário para obter um bom negócio.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.