Vídeo: O que é Hipoteca? 2026
Quando você vende uma casa ou um dos proprietários se move, pode fazer sentido transferir a hipoteca para o novo proprietário. Em vez de solicitar um novo empréstimo, pagar os custos de fechamento e começar a aumentar os juros, o proprietário apenas assumirá os pagamentos atuais.
É possível transferir uma hipoteca, mas nem sempre é fácil. Vamos cobrir os detalhes abaixo, mas um breve resumo de suas opções inclui:
- Transfira uma hipoteca assumable perguntando ao seu credor para fazer a alteração.
- Refinanciar o empréstimo apenas com o nome do novo proprietário.
- Transferir quando a situação não desencadeia a cláusula "devida à venda" de um empréstimo.
Hipotecas Assumíveis
Se um empréstimo é "assumable", você está com sorte: isso significa que você pode transferir a hipoteca para outra pessoa. Não há nenhum idioma no contrato de empréstimo que o impede de completar uma transferência. No entanto, mesmo as hipotecas assumíveis podem ser difíceis de transferir.
Na maioria dos casos, o "novo" mutuário precisa se qualificar para o empréstimo. O credor examinará as pontuações de crédito do mutuário e os rácios de dívida em renda para avaliar a capacidade do mutuário de reembolsar o empréstimo. O processo é basicamente o mesmo que se o mutuário fosse candidatar-se a um novo empréstimo (mas é claro que o mutuário pode assumir o empréstimo existente). Os credores aprovaram o original pedido de empréstimo com base no crédito e renda do (s) requerente (s) original (s), e eles não querem deixar ninguém fora do alcance, a menos que tenham um mutuário de substituição que é tão provável que pague.
Para completar uma transferência de um empréstimo assumable, solicite a mudança com seu credor. Você terá que completar aplicativos, verificar renda e ativos e pagar uma taxa modesta durante o processo.
Transferindo propriedade: Alterar nomes em um empréstimo afeta apenas o empréstimo. Você ainda precisará alterar quem possui a propriedade ao transferir o título, usando uma declaração de renúncia, ou tomar outras medidas necessárias na sua situação.
Difícil de encontrar?
Infelizmente, as hipotecas assumíveis não estão amplamente disponíveis. Sua melhor aposta pode ser se você tiver um empréstimo FHA ou um empréstimo VA. Outras hipotecas convencionais raramente são assumíveis. Em vez disso, os credores usam uma cláusula à venda , o que significa que o empréstimo deve ser liquidado quando transferir a propriedade da casa.
Refinanciamento
Se um empréstimo não for assumível e você não pode encontrar uma exceção para uma cláusula de liquidação vencida, o refinanciamento do empréstimo pode ser sua melhor opção. Semelhante a uma suposição, o novo mutuário precisará de renda e crédito suficientes para se qualificar para o empréstimo.
O "novo" proprietário simplesmente solicitará um novo empréstimo individualmente e usará esse empréstimo para pagar a dívida hipotecária existente.Você pode precisar se coordenar com seus credores para obter os privilégios removidos (a menos que o novo mutuário e o novo emprestador concordem com eles) para que você possa usar a casa como garantia, mas é uma maneira boa e limpa de fazer o trabalho. Alguns ônus rotineiramente transferem de um proprietário para outro (por exemplo, se as melhorias foram feitas com o financiamento da PACE).
Devido à venda
Os credores geralmente não se beneficiam de permitir que você transfira uma hipoteca. Os compradores iriam adiante, obtendo um empréstimo mais "maduro", com os pagamentos de juros antecipados fora do caminho (e eles poderiam conseguir uma taxa de juros mais baixa).
Os vendedores iriam vender sua casa mais facilmente - possivelmente a um preço mais alto - por causa desses mesmos benefícios. Mas os credores podem perder, então eles não estão ansiosos para aprovar as transferências.
Uma cláusula de liquidação devido é uma seção de um contrato de empréstimo dizendo que o empréstimo deve ser liquidado quando a propriedade vende (o empréstimo é "acelerado").
Exceções à regra: Em alguns casos, você ainda pode transferir um empréstimo - mesmo com uma cláusula de liquidação devido. As transferências entre membros da família são muitas vezes permitidas, e seu credor sempre pode ser mais generoso do que o que o seu contrato de empréstimo diz (é uma opção que eles podem exercer, e eles não são obrigados a fazê-lo - mas don ' Tente suas esperanças). A única maneira de saber com certeza é pedir ao seu credor e revisar seu acordo com um advogado local. Mesmo que os credores digam que não é possível, um advogado pode ajudá-lo a descobrir se seu banco está fornecendo informações precisas.
O Garn-St. Germain Act impede os credores de exercer sua opção de aceleração em determinadas circunstâncias. Várias das situações mais comuns incluem:
- Quando um inquilino comum morre e as transferências de propriedade para um inquilino comum sobrevivente
- Transferir o empréstimo para um parente após a morte de um mutuário
- Uma transferência de propriedade para o cônjuge ou filhos de um mutuário
- Transferências como resultado de acordos de divórcio e separação
- Transferências para uma confiança entre vivos (ou uma confiança viva) onde o mutuário é um beneficiário
Veja a lista completa de exceções e revise Esta lista com o seu advogado.
Transferências não oficiais
Se você não conseguir o seu pedido aprovado, você pode estar tentado a configurar um arranjo "informal". Por exemplo, você poderia vender sua casa, deixar o empréstimo existente no lugar e ter o comprador reembolsá-lo por pagamentos de hipoteca.
Esta é uma má idéia. Seu contrato de hipoteca provavelmente não permite isso, e você pode até encontrar-se em problemas legais, dependendo de como as coisas acontecem. Além disso, você ainda é responsável pelo empréstimo - mesmo que você não esteja mais morando na casa.
O que poderia dar errado? Algumas possibilidades incluem:
- Se o comprador parar de pagar, o empréstimo está em seu nome, então ainda é seu problema (os pagamentos em atraso aparecerão em seus relatórios de crédito e os credores virão após você).
- Se a casa for vendida no encerramento por menos do que vale, você pode ser responsável por qualquer deficiência.
Existem melhores maneiras de oferecer financiamento ao vendedor para um potencial comprador.
Suas Opções
Se você não conseguir uma hipoteca transferida, você ainda tem opções, dependendo da sua situação. Novamente, a morte, o divórcio e as transferências familiares podem dar-lhe o direito de fazer transferências, mesmo que seu credor diga o contrário.
Se você estiver enfrentando execução de encerramento , certos programas governamentais tornam mais fácil lidar com a hipoteca - mesmo se você estiver subaquático ou desempregado.
Se você está se divorciando , pergunte ao seu advogado como lidar com todos de suas dívidas e como se proteger se o seu ex-cônjuge não efetuar pagamentos.
Se um proprietário morreu , um advogado local pode ajudá-lo a determinar o que fazer a seguir.
Se você está transferindo ativos para uma confiança , verifique com seu advogado de planejamento imobiliário para garantir que você não desencadeie uma cláusula de aceleração.
Refinanciamento pode ser sua opção final quando nenhuma das outras abordagens estiver disponível.
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