Como posso sair da dívida?

Há uma abundância de artigos que descrevem as táticas que as pessoas usam para sair da dívida. Eles cortaram seus cartões de crédito, ou colam seus cartões de plástico em um frasco de manteiga de amendoim. Pararam de comprar cafés na Starbucks e aplicam o dinheiro extra para pagar o visto. Eles trocam seu carro por um modelo mais antigo ou mais eficiente em termos de combustível, ou trazem um inquilino para seu quarto de reposição.

Mas há algumas questões mentais e emocionais que as pessoas devem abordar, também, se quiserem conquistar sua dívida.

# 1: Admite ter um problema

Admita que você tem um problema de gastos. Admita que você passou por sua cabeça. Não faça desculpas. Sim, as vezes eram difíceis. Sim, o dinheiro estava apertado. Mas havia coisas que você poderia ter feito de forma diferente.

Enquanto você faz desculpas, você se dá permissão silenciosa para continuar a repetir os mesmos hábitos financeiros ruins. Você corre o risco de cair nas mesmas armadilhas de gastos que o levaram a dívida em primeiro lugar. O primeiro passo para reembolsar sua dívida é acabar limpo consigo mesmo, parar de fazer desculpas, parar de apontar o dedo para fatores externos além de seu controle e focar em como você pode mudar sua vida.

# 2: Conheça a diferença entre uma necessidade e uma necessidade

Muitas pessoas compreendem a linha entre necessidades e luxos. O pão e o leite são necessidades. Oreo cookies e sorvete - embora, tecnicamente, uma "mercearia", no sentido de comprá-lo em um supermercado, são luxos.

Manter o ar condicionado a 78 ou 80 graus durante o verão é uma necessidade; arrancar o ar-condicionado até 68 ou 70 graus é um luxo.

A regra geral orçamentária 50/30/20, popularizada pela economista de Harvard, Elizabeth Warren, diz que as pessoas devem orçar 50% da sua renda em relação às necessidades, 30% para as necessidades e 20% na poupança e na dívida redução.

Se você está falando sério sobre pisar sua dívida, talvez queira dar um passo adiante: devote 40% da sua renda para economias e redução da dívida, e apenas 10% em relação às necessidades. Aceite que isso exigirá sacrifícios sérios: a televisão por cabo, viagens ao zoológico, refeições no restaurante e roupas novas podem ter que reduzir o orçamento familiar.

# 3: escolha uma tática e coloque com ela

Existem duas táticas populares que as pessoas usam para esmagar suas dívidas. Um chamado "bola de neve da dívida." Sob esta estratégia, uma pessoa deve economizar US $ 1 000 em um fundo de emergência e, em seguida, aplicar cada moeda de reposição para a dívida com o menor saldo, independentemente da sua taxa de juros . Eles devem pagar essa dívida até que ela seja fechada (ao fazer pagamentos mínimos sobre as outras dívidas, é claro).

Uma vez que essa dívida é retirada da lista, eles devem aplicar todo o dinheiro que estavam usando para a próxima dívida menor em sua lista, e assim por diante. Cada dívida vencida cria um efeito de "bola de neve" de aumentar o impulso no próximo. Além disso, cada dívida conquistada cria uma vitória psicológica que motiva a pessoa a atacar a próxima.

A outra tática é chamada "empilhamento de dívidas. " Esta estratégia diz que uma pessoa deve lançar cada centavo de reposição na dívida com a taxa de juros mais alta, independentemente do saldo total.

Uma vez que é retirado da lista, a pessoa deve aplicar esse dinheiro para a próxima taxa mais alta, e assim por diante. Esta estratégia economiza mais dinheiro em pagamentos de juros ao longo da vida de todos os empréstimos, embora - dependendo do tamanho do saldo - pode levar mais tempo para uma vitória psicológica de atravessar uma dívida.

Há um grande debate sobre qual estratégia é melhor. Minha opinião é que as finanças pessoais são pessoais; A melhor tática é a que melhor se adequa à sua personalidade.

Dito isto, aqui está o meu conselho: escolha uma tática - dívida bola de neve ou empilhamento de dívidas - e fique com ela. Não troque de ida e volta entre diferentes táticas de reembolso da dívida. Aderir ao método que você escolheu durante várias semanas ou meses. Mude apenas como último recurso, se você realmente acredita que essa tática simplesmente não se adequa a você.

# 4: Comemore

Sempre que você chegar a uma vitória psicológica - se essa é uma dívida cruzada de sua lista, ou duas semanas de adesão ao seu plano de reembolso ou qualquer outra vitória simbólica que você experimente - comemore. Regozije-se com isso.

Mas aqui está o kicker: não comemore gastando dinheiro. Isso é como celebrar uma perda de peso de 5 libras com um cheeseburger duplo.

Em vez disso, aprenda formas livres de celebrar. Jogue um Frisbee no parque. Faça um longo banho de espuma. Leia novamente seu livro favorito da infância. Vá em uma longa caminhada na floresta com o seu cão. Comemore sem abrir sua carteira.