Vídeo: Como sair do Ciclo de Dívidas e Trocar de Profissão sem medo 2026
A dívida é uma espada de dois gumes: pode ser útil quando você investir no futuro, mas, eventualmente, precisa pagar dívidas para que você possa construir o patrimônio líquido. Quando você não consegue fazer isso (por qualquer motivo), o resultado é um ciclo de dívida que é difícil ou impossível de sair.
O empréstimo é uma forma de vida para muitos consumidores. Hipotecas e empréstimos estudantis, muitas vezes considerados "boa dívida", podem ocupar uma parte substancial de sua renda mensal.
Adicione dívida de cartão de crédito e um novo empréstimo de auto para a mistura a cada poucos anos, e você pode facilmente entrar em sua cabeça. Payday empréstimos e outros empréstimos tóxicos são quase garantidos para levar a um ciclo de dívida.
O que é um ciclo da dívida?
O ciclo da dívida é um empréstimo contínuo que leva ao aumento da dívida, aumento dos custos e eventual inadimplência. Quando você gasta mais do que você traz, você entra em dívida. Em algum momento, os custos de juros se tornam uma despesa mensal significativa e sua dívida aumenta ainda mais rapidamente. Você pode até comprar empréstimos para pagar empréstimos existentes ou apenas para manter seus pagamentos mínimos exigidos.
Às vezes, faz sentido obter um novo empréstimo que compense a dívida existente. A consolidação da dívida pode ajudá-lo a gastar menos em interesse e simplificar suas finanças. Mas quando você precisa obter um empréstimo apenas para continuar (ou para financiar o seu consumo atual, ao contrário de investir investimentos para o futuro, como educação e propriedade), as coisas começam a ficar arriscadas.
Como sair de uma armadilha da dívida
O primeiro passo para sair da armadilha do ciclo da dívida é reconhecendo que você tem muita dívida. Nenhum julgamento é necessário - o passado é passado. Basta ter uma visão realista da situação para que você possa começar a agir.
Mesmo se você puder pagar todos os seus pagamentos mensais da dívida, você está se aprisionando em seu estilo de vida atual, ficando em dívida.
A cessação do seu emprego para a família, a mudança de carreira, a retirada de algum dia, ou a mudança em todo o país sem trabalho será quase impossível se você precisar manter essa dívida. Uma vez que você reconhece sua necessidade de sair da dívida, comece a trabalhar em soluções.
Compreenda suas finanças: você precisa saber exatamente onde você está. Quanta renda você traz em cada mês, e aonde todo o dinheiro vai? É essencial rastrear todos de seus gastos, então faça o que for necessário para que isso aconteça. Você só precisa fazer isso por um mês ou dois para obter boas informações. Algumas dicas para rastrear suas despesas incluem:
- Gastar com um cartão de crédito ou débito para que você obtenha um registro eletrônico de cada transação
- Carregar um bloco de notas e caneta com você
- Manter (ou fazer) um recibo para cada despesa
- Faça uma lista eletrônica em um documento de texto ou folha de cálculo
Especialmente se você pagar contas on-line, percorra seus extratos bancários e contas de cartão de crédito por vários meses para garantir que você inclua despesas irregulares, como pagamentos trimestrais ou anuais .Balance sua conta pelo menos mensalmente para que você nunca seja pego de surpresa.
Crie um "plano de gastos:" agora que você sabe o quanto você pode gastar (sua renda) e quanto gastou , faça um orçamento que você possa viver com.
Comece com todas as suas "necessidades reais" como habitação e comida. Em seguida, veja outras despesas e veja o que se encaixa. Idealmente, você orçaria para metas futuras e pagará-se primeiro, mas sair da dívida pode ser uma prioridade mais urgente. Infelizmente, isso pode ser onde você precisa fazer algumas mudanças desagradáveis. Procure maneiras de gastar menos em mantimentos, livrar-se do cabo, obter um plano de celular mais barato, andar de bicicleta para trabalhar e muito mais. Este é o primeiro passo para viver abaixo dos seus meios.
Ocultar os cartões de crédito: os cartões de crédito não são necessariamente ruins (na verdade, eles são ótimos se você os paga todos os meses), mas eles tornam muito fácil entrar em uma espiral da dívida. As altas taxas de juros na maioria dos cartões significam que você pagará muito mais por qualquer coisa que você comprar, e pagar o mínimo é garantido para trazer problemas. Faça o que for preciso para parar de usá-los - corte-os, coloque-os em uma tigela de água no congelador, ou seja o que for.
Se você gosta da conveniência (e rastreamento automático) de gastos com plástico, use um cartão de débito vinculado à sua conta corrente ou um cartão de débito pré-pago que não permite que você acumule dívidas.
Mude seus hábitos pouco a pouco: é ótimo obter essas "grandes vitórias" como reduzir o seu carro ou cancelar o serviço de cabo caro. Mas pequenas mudanças também são importantes. Talvez você almoçar com colegas de trabalho algumas vezes por semana, aproveite comer nos fins de semana e adore gastar dinheiro em concertos e jogos de bola. Embora nenhum desses hábitos seja mau , eles podem destruir seu orçamento. Se você é sério sobre como sair da dívida, você precisa mudar seus hábitos pouco a pouco. Comece pequeno, fazendo o seu café em casa e trazendo o seu almoço para trabalhar e vá daqui.
Reduzir seus custos de empréstimos: é arriscado obter empréstimos adicionais, mas um último empréstimo pode estar em ordem. Se você tiver dívidas do cartão de crédito com altas taxas de juros, talvez você não cubra os custos de juros por mês, mesmo com um pagamento robusto. Consolidar a dívida com o empréstimo certo pode ajudar mais de cada dólar a reduzir a dívida. Mas você precisa de disciplina - uma vez que você paga a dívida (ou, mais precisamente, move a dívida), você não pode gastar mais nesses cartões. Uma transferência de saldo de cartão de crédito é uma forma de obter um empréstimo barato temporariamente - apenas atente para o fim do período promocional - e os credores on-line oferecem taxas competitivas em empréstimos de longo prazo.
Pegue um emprego a tempo parcial: , dependendo da quantidade de dívida que você tenha, um trabalho a tempo parcial ou uma agitação lateral pode estar em ordem. Cortar gramados, pet-sitting nos finais de semana e shows na economia de compartilhamento são boas escolhas. As horas extras em seu trabalho atual ajudarão, especialmente no pagamento de tempo e meio. Qualquer extra que você fizer pode ser colocado em sua dívida para ajudar a acelerar seus pagamentos.
Evitando o ciclo da dívida
Evitar dívidas em primeiro lugar é mais fácil do que escavar-se fora de um buraco. Uma vez que você está no sólido terreno financeiro, fique disciplinado. Com a jogada no seu rosto em todos os lugares do rádio para o seu feed Instagram, além da pressão de "manter-se com os Joneses", evitar a dívida não é fácil.
Viver abaixo dos seus meios: apenas porque você pode pagar isso não significa que é a escolha certa. Compre uma casa que você possa facilmente pagar, nem uma que você ache que poderá pagar em cinco anos. Gaste com cautela e tome uma abordagem conservadora sobre como você lida com o dinheiro. Viver abaixo de seus meios estabelece você para o sucesso financeiro agora e depois na vida. Além disso, isso significa menos estresse se a vida te lança um curveball.
Não compre o máximo permitido: ao longo de linhas semelhantes, lembre-se de que os credores não têm seus melhores interesses no coração. Os credores hipotecários geralmente fornecem um máximo preço de compra de casa com base em seus rácios dívida / renda - mas você pode (e muitas vezes deve) gastar menos. Os negociantes de automóveis gostam de falar em termos do pagamento mensal máximo, mas essa não é a maneira certa de escolher um carro.
Evite empréstimos com cartões de crédito: a menos que você possa pagar o seu cartão de crédito na íntegra todos os meses, você não deve usar um. Na maioria das vezes, os cartões de crédito levam a gastos excessivos porque você não "sente" o dinheiro gasto. Crie um orçamento e use dinheiro ou um cartão de débito até ficar confortável com seus gastos. Você sempre pode voltar aos cartões de crédito para proteção e recompensa do consumidor depois de sair do ciclo da dívida.
Salvo para emergências: às vezes as pessoas acabam por dívidas devido a circunstâncias imprevistas - não os gastos diários. Embora essa dívida possa ser inevitável, em muitas circunstâncias poderia ter sido evitada economizando antecipadamente para emergências e despesas inesperadas. Comece imediatamente um fundo de emergência e tente construir até três a seis meses de despesas de vida.
Nota: Sarah Brooks fez contribuições substanciais para este artigo.
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