Como pagar pelo ensino superior da sua criança

Se você é o pai de uma criança recém nascida ou jovem, provavelmente já ouviu as estimativas deprimentes do custo de uma educação universitária quando seu filho está pronto para entrar na faculdade cerca de dezoito anos a partir de agora . O custo de quatro anos de uma faculdade pública deverá custar em excesso de US $ 100.000 e para uma escola privada com mais de US $ 200.000. Qual o pai médio para fazer? Da mesma forma que você deve começar a economizar sua aposentadoria em seus vinte anos, você deve começar a poupar para a matrícula do seu filho mais cedo e não mais tarde, se o financiamento da educação superior for um dos seus objetivos financeiros.

Aqui estão 5 etapas simples para começar a financiar a educação universitária do seu filho.

1. Comece agora!

Quanto mais cedo você começar a investir para a educação do seu filho, melhor. Tal como acontece com qualquer outro objetivo de investimento, o tempo e o interesse de composição são o seu melhor amigo e o bem mais valioso. Quanto mais cedo você começar a economizar regularmente, menos você precisará salvar no longo prazo.

2. Ter um Plano

O primeiro passo para fazer um plano de poupança da faculdade é estimar qual é o custo total da educação do seu filho. A mensalidade média no estado para uma escola pública agora é de mais de US $ 10 000 por ano. Com cinco por cento de inflação por ano, o custo estimado por ano, a partir de 18 anos, seria de cerca de US $ 24 000 (10 anos a partir de agora, o custo seria de aproximadamente US $ 16 000). As escolas privadas podem ser duas a três vezes mais.

Não deixe esses números assustá-lo em inatividade. Alguns da educação do seu filho podem ser pagos através de bolsas de estudo, ajuda financeira e empréstimos estudantis.

É possível economizar o resto se você iniciar cedo, contribuir regularmente e investir com sabedoria. Claro, você não precisa planejar 100% da mensalidade do seu filho se esse não for seu objetivo. Para começar um plano, você pode verificar ferramentas on-line gratuitas como o SavingforCollege. calculadora de poupança da faculdade do com.

3. Economize frequentemente e regularmente

A fim de reunir dinheiro suficiente para financiar quatro anos de faculdade, você não só precisa começar a economizar antecipadamente, mas também investir de forma agressiva e regular. Ao invés de investir um determinado montante fixo todos os anos, considere contribuir com uma pequena quantia mensal para tirar proveito da estratégia média de custo do dólar e dos juros compostos, como todos os meses contam.

4. Investir com sabedoria

O único pior do que não salvar em tudo é colocar o seu dinheiro em uma poupança de caderneta ou conta do mercado monetário. Em termos de veículos de investimento, os fundos de ações historicamente quase sempre excederam outros investimentos em períodos de dez anos ou mais. Procure sem dinheiro (sem taxa para comprar ou vender) fundos de investimento com baixas despesas. Consulte a listagem semi-anual de fundos mútuos da revista Money que inclui informações sobre despesas e desempenho para milhares de fundos ou trabalhe com um planejador financeiro certificado (CFP).

Não basta estacionar seu dinheiro em um fundo ou dois e deixá-lo. Reveja o desempenho dos fundos pelo menos uma vez por ano e faça os ajustes necessários para os fundos insuficientes. Um dos benefícios de trabalhar com um planejador financeiro é que ele ou ela não só fornece conselhos sobre seu plano de poupança, mas também pode gerenciar e monitorar o desempenho do investimento e enviar declarações trimestrais.

Se você estiver gerenciando seus próprios investimentos, certifique-se de explicar o tempo que você deixou de investir. Por exemplo, se o seu filho tiver cinco anos após começar a faculdade, talvez seja hora de começar a mudar o seu dinheiro para fundos de ações de crescimento e renda e fundos de obrigações, reduzindo sua exposição aos altos e baixos do mercado, enquanto ainda apontar para retornos altos.

Dois a quatro anos antes de seu filho começar a faculdade, pagar em estoque e títulos suficientes para pagar o primeiro ano e colocá-lo em algum lugar seguro e acessível, como um fundo do mercado monetário. Se você esperar até antes de precisar do dinheiro, você pode ser forçado a retirá-lo em um momento em que o desempenho do mercado está para baixo, perdendo assim alguns dos seus ganhos.

5. Saiba suas economias e opções de investimento

Ao tentar encontrar o dinheiro para a educação universitária do seu filho, uma combinação de veículos de investimento e métodos de financiamento provavelmente funcionará melhor.

Certifique-se de tirar proveito de quaisquer métodos deduzidos de impostos ou diferidos de impostos que você é elegível. Algumas das melhores opções de investimento para poupança da faculdade incluem:

• Roth IRA: Se você for 59½ quando seu filho estiver na faculdade, um Roth IRA pode ser um veículo de investimento atraente, porque os investimentos irão crescer, Livre e retirada também será livre de impostos (assumindo que você teve a conta por pelo menos cinco anos). Mas lembre-se, se você tomar distribuições além do valor da contribuição original de um Roth IRA antes de completar 59½, você terá que pagar uma multa de retirada antecipada, o que irá negar qualquer benefício fiscal que você recebeu. Você também está limitado ao valor anual que você pode investir em um Roth IRA.
• Coverdell Education Savings Account (anteriormente conhecido como IRA de Educação): Enquanto as contribuições para um Coverdell ESA não são dedutíveis (o que significa que você deve pagar impostos sobre o dinheiro agora), o valor das contas crescerá livre de impostos e as distribuições da conta são isentas de impostos quando utilizadas para despesas de educação qualificadas para o beneficiário designado. A desvantagem primária para Coverdell ESAs é que há um limite baixo em contribuições anuais e famílias com uma renda bruta ajustada (AGI) acima do limite não podem participar.
• Planos de poupança da faculdade estadual (529 planos): 529 planos lhe dão a oportunidade de ganhar retornos bolsistas nas economias universitárias que você não precisa por vários anos. As contribuições aumentam o diferimento de imposto até que o dinheiro seja usado para pagar a faculdade, então os lucros são tributados à taxa de imposto do estudante, outro benefício atrativo, uma vez que a taxa de imposto do estudante é geralmente menor do que a dos pais. Se o dinheiro não for utilizado para despesas de educação qualificadas, no entanto, pode haver uma penalidade de 10% a 15% de seus ganhos acumulados ou 1% do saldo da conta.Então, você quer ter certeza de não salvar demais em um plano 529. Para a maioria dos planos 529 do estado, não existe essencialmente limite de contribuição anual.
• Planos de matrícula pré-pagos: Estes planos são essencialmente outro tipo de plano 529, mas, ao contrário de 529 planos, o estado assume muito risco no plano pré-pago. Esses planos estaduais são particularmente atraentes, já que as taxas de matrícula da faculdade estão aumentando cerca de 10% ao ano. Mas eles vêm com algumas limitações importantes. Primeiro é que os fundos investidos só podem ser usados ​​para mensalidades e taxas (não quarto e quadro ou outras despesas) nas universidades públicas do estado. Usar o dinheiro para qualquer outro propósito ou faculdade resultará em pagar penalidades. Em segundo lugar, os planos pré-pagos de taxa de matrícula limitam o seu crescimento à taxa de aumento da taxa de matrícula da faculdade pública em seu estado. Então, quando a taxa de matrícula aumenta de 4 a 5%, esses planos não são mais veículos atraentes para o financiamento de uma educação universitária.

Se você começar cedo, conheça suas alternativas de veículo de investimento, desenvolva um plano e invista com sabedoria e regularidade, é possível pagar por parte ou a totalidade da educação universitária do seu filho.