Como salvar por um adiantamento

Um pagamento inicial é uma das partes mais importantes da sua compra de casa: afetará o que você pode comprar e quanto você paga. Então, como você economiza para pagamento antecipado com sucesso - especialmente se o seu orçamento já está esticado? Faça um plano e, em seguida, facilite o acompanhamento.

Por que fazer um adiantamento?

Alguns credores permitem que você empreste cerca de 100% do valor da sua casa. Mesmo os empréstimos patrocinados pelo governo, como os empréstimos da FHA e os programas de comprador de imóveis pela primeira vez, permitem que você traga apenas alguns por cento para a mesa.

Essa é uma boa idéia?

Existem várias razões para fazer um pagamento inicial maior - mesmo se você não tiver para.

Custos de juros: quanto mais você empresta, mais interesse você pagará. Especialmente com grandes empréstimos de longo prazo como empréstimos para habitação, a diferença de custo é significativa. Se você minimizar o saldo do seu empréstimo, seu patrimônio líquido será melhor.

Pagamentos mensais mais baixos: um empréstimo maior também resulta em um pagamento mensal maior. Se você acha que é difícil pagar as contas ou economizar por um adiantamento agora, quão difícil será se você for atingido com custos médicos aumentados ou pagamento reduzido? Manter seus pagamentos baixos é algo que você apreciará mais tarde na vida. Se é que sempre tem mais do que dinheiro suficiente a cada mês, você pode colocar o dinheiro extra para outros objetivos como a aposentadoria.

Dodge taxas adicionais: os credores podem permitir que você faça um pequeno adiantamento, mas você pagará por esse privilégio. Se você derrubar menos de 20%, espera pagar o seguro de hipoteca particular (PMI), o que significa pagar taxas adicionais (seja uma taxa separada por mês ou parte de uma taxa de juros mais elevada que eleva seu pagamento mensal).

Eventualmente, você pode cancelar o PMI se você criar equidade em sua casa, mas esse processo geralmente é mais lento do que você gostaria. Além disso, os credores cobram taxas de juros mais elevadas em empréstimos mais arriscados. Um maior empréstimo para relação de valor significa que eles estão tomando mais riscos - eles não têm tanta almofada para recuperar o dinheiro se eles tiverem que encerrar.

Fique acima da água: às vezes as coisas mudam. Se a sua casa perder valor e você quer vender, é muito mais difícil quando você está subaquático (quando você deve mais do que sua casa vale a pena) - e isso é mais provável quando você poupará o pagamento inicial. Você pode precisar levar dinheiro para a mesa apenas para sair.

Como economizar para um adiantamento

O planejamento é o primeiro passo. Defina metas e ajude todos na mesma página. Discuta as suas expectativas relativas a:

• Quanto você quer (e pode) salvar a cada mês
• Quanto você deseja gastar em uma casa (preço de compra e pagamentos mensais)
• Quanto tempo você deseja comprar < Quão disposto você a comprometer (uma casa menos cara, sacrifícios para economizar mais, e assim por diante)
• Com seus objetivos em mente, "voltar" para chegar a números mais específicos.Por exemplo, não tem sentido planejar comprar uma casa de US $ 5 milhões se você não puder pagar os pagamentos. Uma maneira de descobrir o quanto você pode pagar é usar a relação dívida / rendimento, o que lhe dá um valor

máximo que os credores irão aprová-lo - mas raramente é prudente emprestar o máximo. Para um exemplo simplificado, você pode assumir que 28% é o máximo que você deve gastar em pagamentos de habitação (também conhecido como a relação de front-end). Se você ganhar US $ 3 000 por mês, 28% disso é de US $ 840, então você poderia esperar para gastar até US $ 840 no capital, juros, impostos e seguros (PITI).

Diferentes credores têm limites diferentes (às vezes maiores) - pergunte ao seu corretor ou credor de hipoteca.

Com esta informação, você tem uma idéia do tamanho do empréstimo pelo qual você pode ser aprovado. Com 5% de juros, um empréstimo de taxa fixa de US $ 150.000 para 30 anos tem um pagamento de US $ 805. 23, então você pode planejar emprestar mais ou menos isso. Agora você tem mais informações: se você pode pedir US $ 150.000, e esse valor não deve exceder 80% do valor da casa, então você pode comprar casas com valor aproximado de US $ 187, 500 (usando nossa amostra de renda acima). Divida $ 150, 000 por 80% para chegar a esse número.

Finalmente, se você sabe que está comprando casas em torno de US $ 187.000 e você quer economizar um adiantamento de 20%, você precisará encontrar US $ 37.500 (US $ 150.000 emprestado acrescido de US $ 37.500 down é igual a $ 187, 500 total).

Precisa de uma pequena ajuda com esses cálculos?

Saiba como calcular os pagamentos de empréstimos

• Veja como converter porcentagens e decimais para cálculos
• Use uma calculadora de empréstimo para acelerar o processo
• Criar um lugar separado

Uma vez que você está pronto para começar a salvar , crie um lugar especial para suas economias de pagamento. Você não quer esse dinheiro em sua conta de cheques ou poupança normal, misturando-se com seu salário e despesas mensais: você pode ser tentado a gastar, ou você pode esquecer o quanto você economizou para seu pagamento inicial. Também é bom (e motivador) observar seu progresso, o que você não pode fazer se o dinheiro continuar entrando e saindo.

As contas bancárias on-line são um ótimo lugar para adiantamentos: muitas vezes não possuem requisitos mínimos de saldo ou taxas mensais, e pagam um retorno decente. Mas esteja ciente de que

seus depósitos - o dinheiro que você adiciona à conta - será o fator dirigente para alcançar seu objetivo; a taxa de juros, especialmente em alguns poucos anos, não fará uma diferença enorme (embora todo um pouco ajude). É difícil ganhar o seu caminho para um grande pagamento inicial - você realmente precisa construí-lo usando suas próprias economias. Se você já possui uma conta bancária on-line, veja se é possível criar uma subconta separada. Isso não exigirá que você abra uma nova conta e, muitas vezes, você pode apelar essas contas para manter seus objetivos diretos. Seu banco de tijolos e argamassa pode permitir que você abra uma nova conta de poupança também.

Se você planeja economizar por mais de um ano ou dois, considere usar certificados de depósito (CDs), bem como contas do mercado monetário para tentar aumentar seus ganhos.

Automatizar o processo

A economia só acontecerá se for fácil, e a maneira mais fácil de criar o seu fundo de adiantamento é configurar contribuições eletrônicas automáticas para esse fundo. A maioria das contas bancárias permitirá que você transfira o dinheiro para sua conta de poupança dedicada todos os meses (ou, no entanto, você prefere), mesmo que esteja em um banco diferente. Configure uma transferência

recorrente para que nunca se esqueça. Seu empregador também pode ajudar. Pergunte se uma parcela do seu salário pode ser depositada diretamente na sua conta de pagamento inicial - dessa forma nunca será em sua conta corrente "normal" o tempo suficiente para tentá-lo.

Se você usa um orçamento e acompanha suas despesas, faça essa parte do seu orçamento.

Salvar ao pagar a dívida?

Se você está pagando dívidas, economizar para pagamento inicial é especialmente difícil. Seja ou não uma boa idéia, provavelmente depende do tipo de dívida que você possui.

Dívida tóxica:

se você tiver uma dívida de taxa de juros alta (como dívida de cartão de crédito), provavelmente é melhor colocar seu dinheiro para eliminar a dívida - não economizando para pagamento inicial. Você está pagando muito em interesse, e isso só tornará mais difícil alcançar todos de seus objetivos financeiros (incluindo a compra de uma casa). Além disso, você não está em uma posição financeira forte agora, e quando você compra uma casa, você quase certamente quer gastar dinheiro em móveis e melhorias - para não mencionar a surpresa desagradável. Finalmente, seus pagamentos exigidos nos cartões de crédito afetarão seus rácios de dívida em renda (e possivelmente suas pontuações de crédito). Se você puder emprestar a baixas taxas promocionais usando ofertas de transferência de saldo, talvez seja sensato salvar e pagar dívidas, mas se essa dívida se tornar novamente tóxica, você pode querer reavaliar e usar suas economias para pagar dívida. Empréstimos estudantis:

as coisas ficam mais complicadas se você tiver uma dívida estudantil. Esses empréstimos podem estar por anos ou décadas, e eles (ao contrário da dívida de cartão de crédito) não indicam necessariamente que você está em um terreno financeiro instável. Se você deseja ou não economizar para um pagamento inicial pode depender de: Sua habitação e custos de aluguel (se você realmente pode gastar menos comprando em seu mercado)

• Seu diploma e carreira (se você pode realisticamente esperar aumento de ganhos - ou perdão de empréstimo para trabalhadores sem fins lucrativos)
• Suas taxas de juros (dependendo de quando você se formou ou consolidou, você pode ter bloqueado em taxas baixas)
• Em alguns casos, faz muito bom senso para obter um pequeno condomínio ou iniciante casa - assumindo que de outra forma faz sentido comprar - enquanto paga empréstimos estudantis. Apenas tenha certeza de que pode viver com o lugar por muitos anos por vir. Se você está tentado a aumentar a velocidade antes de pagar suas dívidas, é arriscado esticar o máximo possível, e você pode encontrar-se com um estilo de vida "familiar".

Seja flexível:

, independentemente do tipo de dívida que você tem, você sempre pode economizar por um ano ou mais e avaliar como as coisas estão acontecendo. Se você fez a escolha errada, você sempre pode colocar esse dinheiro salvo em relação ao seu empréstimo em uma grande quantia.Isso significa atrasar a compra de sua casa - mas você também estará em uma posição melhor para começar forte. Como economizar para um adiantamento - Rápido

Poupar muito dinheiro leva tempo. Mas você pode não ter tempo - talvez haja uma criança no caminho e você precisa de mais espaço, ou você precisa sair de uma situação ruim.

Você precisa perceber que simplesmente não é fácil criar um grande adiantamento rapidamente. Se você tiver a sorte de ter uma alta renda, você pode simplesmente parar de gastar, mas a maioria das pessoas não está naquela situação. Construir um grande número de mudanças exigirá medidas drásticas, incluindo o corte básico de custos, como desistir do cabo e comer fora.

Venda suas coisas:

• se você quiser realmente criar seus recursos, você precisará se separar de algumas coisas que você ama (ou coisas que acabaram de estar sentadas) Adquira trabalho extra:
• nunca é divertido ir de volta para o trabalho (depois que você acabou de sair do trabalho), mas mais rendimentos facilitam a salvação Habitação compartilhada:
• se você ainda não está vivendo com companheiros de quarto (seja seu lugar ou deles), pode haver uma oportunidade de salvar ou ganhar um pouco de menos Peça ajuda:
• se você tem amigos e familiares que estão dispostos e capazes de ajudar, você pode ser capaz de levantar alguns dólares dessa forma (alguns até se voltaram para crowdsourcing por um pagamento inicial) Agora que você está a caminho da propriedade da casa, pratique a arte de se pagar primeiro - o que é essencial antes de < e

depois de comprar uma casa.