O que é o Insurance Services Office (ISO)?

O Escritório de Serviços de Seguros, ou ISO para breve, fornece informações estatísticas e serviços de consultoria para companhias de seguros. O ISO centra-se no seguro de propriedade / acidente, incluindo linhas pessoais e comerciais. Seus clientes incluem seguradoras, atuários, agentes e corretores e entidades governamentais, como departamentos de incêndio e de código de construção.

História

O ISO evoluiu substancialmente desde a sua criação.

O ISO foi criado em 1971, quando várias agências de rating consolidaram e formaram uma associação sem fins lucrativos de seguradoras. Em 1993, o ISO havia se reorganizado como uma empresa independente com fins lucrativos. Em 2008, criou uma nova empresa chamada Verisk. O ISO foi público no ano seguinte e se tornou uma subsidiária integral da Verisk. Como subsidiária de uma empresa pública, o ISO já não é controlado pelas seguradoras.

Necessidade de ISO

As seguradoras desenvolvem taxas baseadas em projeções de perdas futuras. Eles obtêm dados sobre perdas passadas e usam probabilidades para prever se as perdas futuras serão maiores, menores ou iguais às ocorridas anteriormente. As perdas tornam-se mais previsíveis à medida que a quantidade de dados aumenta. Ou seja, as seguradoras podem prever futuras perdas com mais precisão quando têm uma grande quantidade de dados de perda para trabalhar.

Embora algumas seguradoras possam prever as perdas com precisão usando seus próprios dados de perda, a maioria não pode.

A maioria das seguradoras é relativamente pequena. Eles não podem gerar dados suficientes por conta própria para fazer previsões precisas sobre reivindicações futuras. Assim, muitas seguradoras dependem do ISO para dados.

Compartilhamento de dados

ISO coleta dados de perda das seguradoras que compram seus produtos e serviços. Essas seguradoras são chamadas ISO assinantes .

Todos os anos, os assinantes relatam seus prêmios, perdas e despesas ao ISO. As seguradoras categorizam os dados por linha de negócios (tipo de cobertura). Por exemplo, uma seguradora pode fornecer dados separados para propriedades comerciais, danos físicos e responsabilidade geral.

O ISO processa todos os dados que coleta e depois o vende de volta às seguradoras. As seguradoras usam esses dados para avaliar a rentabilidade de cada tipo de seguro. Eles também procuram tendências de perda. As perdas podem aumentar para alguns tipos de seguro e diminuir para outros.

Custos de perdas

No passado, a ISO utilizou os dados de perda e de prémio coletados das seguradoras para publicar taxas. Os assinantes da ISO usaram essas taxas para calcular os prêmios. Hoje em dia, a ISO publica principalmente custos de perda em vez de taxas. As seguradoras determinam suas próprias taxas usando os dados de custo de perda como ponto de partida. Uma seguradora pode calcular uma taxa começando com o custo de perda e adicionando encargos para despesas administrativas, impostos e lucro.

Formulários de política

Um serviço importante que o ISO fornece para seguradoras é a redação de políticas. Criar novos formulários de política é uma tarefa dispendiosa e demorada. As seguradoras podem evitar essa tarefa usando formulários ISO pré-impressos. Eles também podem evitar alguns dos riscos associados à formulação de políticas.

As políticas elaboradas pelas seguradoras podem ser interpretadas de forma diferente pelos tribunais do que as seguradoras pretendiam. As formas ISO geralmente apresentam menos riscos, uma vez que grande parte do idioma da política já foi analisado pelos tribunais.

Muitos formulários de política do ISO são usados ​​como padrão da indústria. Esses formulários servem como benchmarks para analisar e comparar políticas desenvolvidas por seguradoras individuais. Por exemplo, o Formulário de Cobertura de Responsabilidade Civil Comercial ISO é o padrão da indústria para cobertura de responsabilidade geral. Algumas seguradoras desenvolveram formulários de política que são mais amplos que o formulário ISO. Em materiais de marketing, essas seguradoras geralmente destacam áreas nas quais sua forma é mais ampla do que a forma padrão ISO.

Algumas seguradoras emitem políticas de seguros usando formulários ISO e endossos "tal como estão" (sem alterações).

Outras seguradoras usam a linguagem ISO como ponto de partida para desenvolver seus próprios formulários de política. Muitas formas e endossos encontrados no mercado contêm uma combinação de linguagem ISO padrão e redação proprietária das seguradoras.

Regras de classificação e subscrição

Um produto essencial O ISO fornece às seguradoras o Manual de linhas comerciais. Esta publicação descreve regras e instruções para subscrição e classificação das coberturas fornecidas pelos formulários de política ISO. Contém seções separadas para automóvel comercial, responsabilidade geral e seguro de propriedade comercial.

O Manual de Linha Comercial é utilizado tanto pelos seguradores como por agentes de seguros e corretores. Ele explica como os vários formulários ISO devem ser usados. Por exemplo, a seção Auto Comercial descreve os tipos de veículos que podem ser cobertos por uma política automóvel comercial. O manual contém tabelas de classificação, regras de classificação, descrições do território e instruções para o cálculo de prémios. Também indica quando os endossos específicos devem ser anexados a uma política para adicionar, remover ou modificar a cobertura.

Outros serviços

O ISO oferece muitos serviços além dos descritos acima. Aqui estão exemplos.

• Relatório Financeiro O ISO fornece produtos que as seguradoras podem usar para arquivar seus relatórios financeiros anuais para os reguladores estaduais de seguros.
• Relatório de Compensação dos Trabalhadores O ISO oferece ferramentas que facilitam o processo de registro de taxas, regras e formulários para as autoridades de compensação dos trabalhadores estaduais.
• Inspeções de propriedades ISO realiza inspeções físicas de edifícios sujeitos a classificação específica.
• Detecção de fraude ISO coleta dados de reclamações de várias seguradoras e armazena-a em um banco de dados central. Os assinantes da ISO podem usar o banco de dados para detectar fraudes de seguros que estão ocorrendo em toda a indústria.