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O que é uma cláusula de perda pagável, e como ela difere de uma cláusula de perda de débito ? Essas cláusulas podem ser confusas porque seus nomes são tão semelhantes. Este artigo explicará o propósito de cada cláusula e como ela difere da outra.
Uma cláusula de perda pagável geralmente é solicitada quando uma empresa está usando propriedade de outra pessoa. A cláusula de perda pagável do credor é solicitada por um credor. Aqui está um exemplo.
Exemplo
Bill Buckley possui a Estação de Serviço Buckley, um posto de gasolina localizado em Pleasantville. Bill está expandindo seus negócios para incluir serviços de lavagem de carros. Ele está adicionando uma nova baía que conterá uma nova lavagem de carro automática que a Buckley's está comprando com um empréstimo bancário. Uma segunda baía conterá um dispositivo de lavagem de carros self-service que a Buckley's está arrendando a Laver Supply, uma empresa de fornecimento de lavagem de carros.
Bill recebeu duas demandas. Primeiro, a Laver Supply quer que a Bill assegure a Laver como um beneficiário de perda sob a política de propriedade comercial da Buckley por meio de uma cláusula de perda pagável. Em segundo lugar, o Pleasantville Bank, o credor, está buscando cobertura como um beneficiário de perda sob a política de propriedade de Buckley através de uma cláusula de perda de prejuízo de .
O que é um pagador de perda?
O termo pagador de perda é um termo genérico que significa uma pessoa ou entidade que tenha interesse em propriedade detida ou usada por outra pessoa. Um beneficiário da perda pode ser um proprietário da propriedade, um credor, um comprador de imóveis ou algum outro partido.
No exemplo acima, o Pleasantville Bank tem interesse na máquina automática de lavar carros na medida do empréstimo que se estendeu à Buckley's. A Laver Supply tem interesse no equipamento de auto-atendimento porque a Laver possui a máquina.
O termo pagador de perda geralmente significa alguém que tenha interesse na propriedade pessoal .
Um beneficiário de perda deve ser distinguido de um credor . O último termo significa um credor que fornece fundos para a compra de propriedade real (terra e / ou edifícios). As hipotecas estão cobertas por uma cláusula de hipoteca padrão incluída na maioria das políticas de propriedade.
Devolução de provisões pagáveis por perdas
Os beneficiários de perdas são normalmente cobertos por um endosso padrão (ISO) adicionado a uma política de propriedade comercial. Este endosso está intitulado provisões pagáveis por débito. Cada beneficiário de perda a ser coberto deve ser listado no endosso. O endosso lista o nome e o endereço do beneficiário da perda, bem como uma descrição do imóvel em que o beneficiário da perda tem interesse.
O adiantamento por perda inclui tanto uma cláusula pagável quanto a perda e uma cláusula de perda de débito do credor. Um beneficiário da perda pode ser coberto por um ou outro, mas não ambos. As duas cláusulas diferem entre si significativamente.Qual cláusula é apropriada depende da perda do relacionamento do beneficiário com a propriedade pessoal.
Cláusula de Pagamento por Pagamento
A Cláusula de Pagamento por Pagamento geralmente é usada quando o beneficiário da perda é proprietário da propriedade em vez de um credor. No exemplo da estação de serviço Buckley citada acima, a Laver Supply possui a máquina de lavar carros. Assim, a Laver tem um interesse segurável na máquina.
Para proteger seu interesse de propriedade na máquina de lavar carros, a Laver exige que Buckley assegure a Laver como um beneficiário de perda sob a política de propriedade de Buckley. Se a máquina estiver danificada durante o prazo da locação por perigo coberto pela política de Buckley, a política de Buckley deve cobrir a perda. Note-se que a seguradora de Buckley irá ajustar a perda com Buckley, não Laver. Além disso, a seguradora efetuará a perda de pagamento em conjunto com Buckley e Laver.
Cláusula de Pagamento por Pagamento do Líder
Esta cláusula é usada quando o beneficiário da perda é um credor. Para que um credor seja coberto por esta cláusula, seu interesse deve ser estabelecido por um documento escrito, como um recibo de depósito ou conhecimento de embarque. Se a propriedade em que o beneficiário da perda tiver um interesse segurável seja danificada por um perigo coberto, a seguradora fornecerá o pagamento do dano diretamente ao beneficiário da perda.
Para os motivos listados abaixo, a Cláusula Pagável por Pagamento do credor proporciona ao beneficiário da perda consideravelmente mais proteção do que a cláusula Pay Pay descrita acima.
Foreclosure Action
O beneficiário da perda tem o direito de receber o pagamento da perda, mesmo que tenha iniciado o encerramento ou ação similar na propriedade coberta. Por exemplo, suponha que a estação de serviço da Buckley não efetue pagamentos sobre o empréstimo do Pleasantville Bank. O banco inicia os processos de encerramento. Duas semanas depois, o dispositivo automático de lavagem do veículo é destruído por um incêndio. Embora o banco tenha impedido o empréstimo concedido à estação de serviço de Buckley, ele ainda é elegível para receber o pagamento pela perda na política de propriedades de Buckley.
Actos cometidos pelo Segurado
O beneficiário da perda mantém o direito de receber pagamentos por perda, mesmo que a seguradora nega o pedido do segurado devido a atos cometidos pelo segurado (como desonestidade) ou porque o segurado não cumpriu com o termos da política. Por exemplo, o Pleasantville Bank manterá o direito de receber o pagamento por uma perda coberta, mesmo que a Bill não tenha pago um prêmio trimestral devido. No entanto, o banco deve cumprir certas obrigações.
Primeiro, o beneficiário da perda deve pagar qualquer prémio pendente devido. Se o segurado não apresentou uma prova de perda assinada e assinalada, o beneficiário da perda deve enviar uma. O beneficiário da perda também deve notificar a seguradora se a propriedade do imóvel segurado tiver mudado (por exemplo, o beneficiário da perda pode ter recuperado a propriedade).
Cancelamento
O beneficiário da perda será notificado se a seguradora cancelar a política ou decidir não renová-la. Se o segurado não tiver pago o prémio, a seguradora fornecerá 10 dias de antecedência de que pretende cancelar a política de não pagamento de prémio.A seguradora fornecerá 30 dias de antecedência se cancelar a política por qualquer outro motivo. Se a seguradora decidir não renovar a política, notificará o beneficiário da perda 10 dias antes da caducidade.
Os credores precisam de proteção adicional
Claramente, os credores obtêm uma proteção muito melhor contra perdas de propriedade quando estão segurados sob uma política de propriedade através de uma cláusula de perda pagável do credor em vez de uma cláusula de perda pagável. Tenha isso em mente se sua empresa emprestar dinheiro ou estender crédito a outras empresas.
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