Vídeo: There Are Two Types Of Refinancing 2026
Pronto para economizar algum dinheiro em sua hipoteca? Isso é ótimo - você tem várias opções, e é importante escolher o que melhor se adequa às suas finanças. Para muitos mutuários, a escolha é entre a reformulação de uma hipoteca e o refinanciamento. De qualquer forma, você pode acabar com um pagamento mensal mais baixo e você (idealmente) economizará dinheiro em custos de juros, mas há vantagens e contras para cada escolha.
Se o fluxo de caixa não é um problema para você, provavelmente é melhor (em um sentido financeiro) na maioria das situações para reformular ou simplesmente pagar antecipadamente sua hipoteca.
Reformulação vs. Refinanciamento
Qual a diferença entre a reformulação e o refinanciamento do empréstimo da sua casa? Uma definição rápida pode ajudar.
A reformulação acontece quando você paga uma quantia substancial do saldo do seu empréstimo (às vezes com uma grande quantia global e às vezes com pagamentos extras regulares) e você muda seu empréstimo existente . Seu credor irá recalcular seus pagamentos mensais com base em um saldo de empréstimo novo e menor. Como o saldo do seu empréstimo é menor, você pagará menos juros sobre a vida restante do seu empréstimo. Você também aproveitará o fluxo de caixa aumentado em função do seu pagamento mensal mais baixo.
Refinanciamento acontece quando você obtém um novo empréstimo e usa-o para pagar seu empréstimo existente. Para ser preciso, seu novo credor faz um pagamento diretamente ao seu antigo credor, e você começa a fazer pagamentos ao seu novo credor. Seu empréstimo (espero) seja menor do que era quando você originalmente emprestou, então você deveria ter um pagamento mensal mais baixo.
Além disso, provavelmente só faz sentido refinanciar se você estiver obtendo uma taxa de juros mais baixa, então você pode gastar menos em interesse (mas você pode gastar mais ).
Prós e contras de reformulação
A principal vantagem da reformulação é a simplicidade. Seu credor provavelmente tem um programa que permite que você se reformule de forma bastante indolor.
Eles cobrarão uma taxa modesta, que você deve facilmente cobrir com as economias que você obtém, e eles terão um conjunto de regras (como quanto você precisa para pagar antecipadamente antes de você pode reformular) .
Para reformular o seu empréstimo, você não precisa se qualificar da mesma forma que você precisa para se qualificar para um empréstimo novo (que pode ser muito trabalho e pode não ser possível na sua situação atual). Você não precisa fornecer comprovante de renda, documentar seus ativos (e de onde eles vieram), ou se certificar de que suas pontuações de crédito estão em excelente forma. Você já possui o empréstimo - você está apenas pedindo um novo cálculo do cronograma de amortização.
Quando você reformula um empréstimo, a taxa de juros não muda (mas pode mudar se você refinanciar). Existem várias entradas usadas para calcular o seu pagamento mensal: o número de pagamentos restantes, o saldo do empréstimo e a taxa de juros.Quando você reformular, seu credor apenas altera o saldo do seu empréstimo.
Observe que a reformulação de um empréstimo não é o mesmo que a modificação do empréstimo. Se você estiver subaquático e enfrentando dificuldades financeiras, pode haver outras maneiras de alterar os termos do seu empréstimo ou refinanciar.
Prós e contras do refinanciamento
Os principais motivos para refinanciar seria obter um pagamento mensal mais baixo, personalizar seu empréstimo e possivelmente obter uma taxa de juros mais baixa (que pode ser desafiadora, dependendo de quando você obteve seu empréstimo original ).
Se você receber um novo empréstimo, você escolherá quanto tempo o empréstimo está estruturado: será uma hipoteca de 30 anos, um empréstimo de taxa fixa de 15 anos ou uma hipoteca de taxa ajustável (ARM)?
No entanto, um novo empréstimo pode acabar custando muito mais do que uma reformulação. Para começar, você terá que pagar os custos de fechamento (como taxas de avaliação, taxas de originação, etc.). Mas o custo real pode ser o aumento do interesse que você paga. Se você esticar seu empréstimo durante um longo período de tempo - obtendo outro empréstimo de 30 anos depois de pagar seu empréstimo existente nos últimos 15 anos - você começará do zero. Com a maioria dos empréstimos, você paga mais juros nos primeiros anos, e você paga a maior parte do principal em anos posteriores. Um novo empréstimo de longo prazo irá colocá-lo de volta naqueles primeiros anos.
Para ver um exemplo de como você pagará o principal e os juros, execute alguns números com uma calculadora de amortização de empréstimo.
Não faça ou
Se você realmente quer economizar, a melhor opção pode ser passar a reformulação e de refinanciamento. Em vez disso, prepague sua hipoteca (seja em uma quantia fixa ou ao longo do tempo) e continue fazendo os pagamentos necessários maiores também.
Se você reformular, você terá a capacidade de fazer pagamentos menores, o que pode parecer bom, mas você não pagará seu empréstimo mais rápido. Se você refinanciar, você pode realmente pagar seu empréstimo mais tarde do que você estava indo, e isso só coloca o inevitável. Mas se você paga antecipadamente e continua a fazer o pagamento mensal original, você economizará juros e pague sua hipoteca antecipadamente.
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