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Algumas reivindicações abrangidas por políticas de responsabilidade geral também são cobertas por outros tipos de seguro. Considere o seguinte cenário:
Exemplo
Harry opera uma grande loja de ferragens de varejo em um prédio que ele arrenda da Building Inc. O contrato de Harry exige que ele assegure o prédio sob uma política de propriedade comercial. A política lista tanto os Edifícios Inc. quanto os negócios de Harry, Harry's Hardware, como segurados. A locação também exige que Harry compre uma política de responsabilidade geral que inclua a Building Inc.
como um seguro adicional.
Tarde de uma noite, um incêndio aparece no prédio quando a loja está fechada. Os bombeiros determinam que o incêndio começou em um saco de materiais recicláveis quando uma bateria de 9 volts reagiu com um pedaço de lã de aço. O incêndio causou $ 200, 000 em danos ao edifício.
A política de responsabilidade que cobre Harry's Hardware inclui um limite de US $ 250 000 para Danos aos Locais Alugados para Você Cobertura. O incêndio resultou do armazenamento negligente de materiais recicláveis da loja de ferragens. Se a Building's Inc. exige que Harry's Hardware pague os danos causados pelo fogo ao prédio, a reivindicação deve ser coberta pela política de responsabilidade da loja de ferragens. No entanto, o dano de fogo ao edifício também está coberto pela política de propriedade comercial que Harry comprou. Qual política será aplicada primeiro?
Outras provisões de seguro
A maioria das reivindicações seguradas sob sua política de responsabilidade são cobertas em uma base primária. Por exemplo, se um cliente apresentar uma reclamação contra sua empresa por lesões corporais, ele sofreu em um acidente de deslizamento e queda em suas instalações, sua política de responsabilidade deve cobrir o pedido em primeira linha.
No entanto, alguns eventos, como o incêndio descrito acima, geram reivindicações que estão mais adequadamente seguradas por outros tipos de políticas. Para resolver esta questão, as políticas de responsabilidade contêm uma condição de política intitulada Outros seguros. Esta cláusula explica como a política responderá quando certas reivindicações abrangidas pela política também estiverem seguradas em outros lugares.
Quando sua política é um excesso
Uma política de responsabilidade típica fornece proteção em excesso para perdas cobertas pelo seguinte.
Seguro contra incêndio ou outro seguro abrangendo o seu trabalho
Por exemplo, você é um empreiteiro elétrico e está instalando fiação elétrica em um prédio que está em construção. Todos os contratados envolvidos no projeto (incluindo você) estão segurados por danos físicos ao edifício durante sua construção sob uma política de risco de construtores. Se você acidentalmente causar danos ao edifício durante sua construção, a política de risco dos construtores será aplicada primeiro. Sua política de responsabilidade cobrirá os danos causados por sua negligência em uma base secundária.
Seguro contra incêndio ou outro seguro que cubra as instalações que você aluga (ou ocupa sem arrendamento com a permissão do proprietário).
No exemplo de abertura, Harry está segurado sob uma política de propriedade comercial por danos ao edifício que ele aluga de Edifícios Inc. Porque o dano de fogo é segurado sob uma política de propriedade, essa política deve ser aplicada primeiro. A política de responsabilidade de Harry será aplicada em excesso.
Outro seguro que você comprou para cobrir sua responsabilidade como inquilino por danos materiais em instalações que você aluga (ou ocupa sem arrendamento com a permissão do proprietário)
Por exemplo, suponha que você alugou o espaço de escritório sob um arrendamento de curto prazo. Seu proprietário assegurou o prédio sob uma política de propriedade comercial. Para se proteger, você adquiriu uma política de responsabilidade legal, um tipo de política de propriedade que cobre sua responsabilidade legal por danos causados a propriedade que é de propriedade de outra pessoa, mas está à sua disposição. Se você acidentalmente causar danos materiais que estão cobertos por sua política de responsabilidade legal, este deve ser aplicado primeiro. Sua política de responsabilidade geral se aplicará como excesso de cobertura.
Qualquer outro seguro que cubra sua responsabilidade pelo uso de aeronaves, automóveis ou embarcações.
Por exemplo, uma política de responsabilidade típica abrange danos corporais ou danos materiais que você causa acidentalmente a terceiros enquanto opera pequenas embarcações que não possui (desde que não esteja usando o barco para transportar passageiros por uma taxa).
Suponha que sua empresa possui um iate. Você comprou uma política marítima que cobre sua responsabilidade pelo uso de seu barco, bem como barcos que você não possui. Você aluga um bote e, inadvertidamente, causa um acidente no qual alguém está ferido. Se a pessoa lesada apresentar uma reclamação, sua política de barco deve ser aplicada primeiro. Sua política de responsabilidade geral será aplicada em uma base secundária.
Cobertura fornecida a você como um seguro adicional .
Se você está coberto por uma reivindicação sob a política de outra pessoa como um segurado adicional, essa política deve abranger você em uma base primária. Sua própria política deve cobrir o crédito em excesso.
Por exemplo, a Building Inc. é um segurado adicional na política de responsabilidade de Harry's Hardware para reclamações decorrentes do uso de Harry do edifício alugado. Suponha que a Building's Inc. seja processada por uma empresa que afirma que seu prédio sofreu danos por fumaça do incêndio da loja de ferragens. O processo alega que a Building Inc. é parcialmente responsável pelo incêndio porque sabia sobre o armazenamento impróprio de materiais recicláveis de Harry, mas não fez nada para remediar a situação. Como a reivindicação surgiu do uso de Harry do edifício alugado, a política de responsabilidade de Harry deve responder à reivindicação em uma base primária. Se a cobertura de responsabilidade de Harry estiver esgotada, a política de responsabilidade própria da Building's Inc. deve fornecer cobertura excessiva.
Conflitos
As disposições do Outro seguro na sua política de responsabilidade podem entrar em conflito com as de outra política. Por exemplo, você está segurado sob duas políticas de responsabilidade, ambas declarando que elas se aplicam em excesso.Quando outras cláusulas de Seguro são inconsistentes, uma lei estadual ou uma decisão judicial anterior pode determinar como o conflito é resolvido.
Cláusula de cancelamento
Virtualmente todas as apólices de seguro contêm uma cláusula de cancelamento, que descreve as circunstâncias em que sua seguradora pode cancelar sua política.
Cláusula de arbitramento de arrendamento e direitos de requerer um senhorio
Se qualquer das partes em uma locação comercial (ou residencial privada) violar o acordo, cada parte tem o direito processar. No entanto, as opções podem ser limitadas.
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