Quão seguros são seus investimentos seguros?

Todos os investimentos têm risco, mesmo seguros. Você está exposto aos seguintes riscos com investimentos seguros:

• Potencial para perder o principal.
• Perda de poder de compra devido à inflação.
• Iliquidez - pagando uma penalidade para chegar ao seu dinheiro.

Vamos dar uma olhada em como esses três riscos afetam a forma como você pode usar investimentos seguros em seu plano.

1. Potencial para perder principal com um investimento seguro

Embora improvável, na ocasião, as pessoas perdem dinheiro em investimentos seguros.

Como? Abaixo estão algumas possibilidades.

Seu banco vai abaixo de

Seus depósitos no banco são cobertos pelo governo através do seguro da FDIC. Há um limite para o quanto é coberto. Normalmente, o primeiro $ 250, 000 por conta, por instituição é segurado. Antes de 2008, esse limite era de US $ 100.000, mas durante a crise financeira o limite aumentou e esse aumento foi tornado permanente.

Se você tiver fundos em excesso dos limites de cobertura, existem algumas maneiras de obter cobertura adicional:

1. Trabalhe com seu banqueiro para criar vários títulos de conta, como uma conta intitulada no nome da esposa, um em nome do marido, um que é intitulado conjuntamente, etc.
2. Distribua seus fundos em várias instituições. Alguns bancos vão mesmo fazer isso por você participando de um programa que lhes permitirá colocar seu dinheiro em certificados de depósito com outros bancos.
3. Use uma conta de corretagem e dentro dela compram CDs de diferentes bancos. Você tem US $ 250.000 de cobertura em cada instituição, então, se você tivesse quatro CDs de quatro bancos, cada um com US $ 250.000, você teria um milhão de dólares cobertos.

O seu fundo do mercado monetário perde valor

Os fundos do mercado monetário possuem investimentos de curto prazo; Alguns desses investimentos, como o papel comercial, são empréstimos de curto prazo entre empresas. Eles são considerados seguros porque a chance de uma empresa sair do mercado nos 30-120 dias antes do vencimento do empréstimo é muito pequena.

Em setembro de 2008, a segurança desses fundos foi questionada, já que a saúde financeira de muitas empresas estava sob escrutínio. Para facilitar as preocupações, o Tesouro emitiu uma garantia temporária para as pessoas que tinham depósitos em fundos do mercado monetário. A instituição que emite seu fundo do mercado monetário teve que pagar para participar deste programa de garantia. Esse programa não está mais no lugar.

Os fundos do mercado monetário destinam-se a manter um preço estável de US $ 1. 00 uma parcela. Além disso, eles pagam juros, embora no atual ambiente de baixa taxa de juros, muitos fundos estão pagando quase nenhum interesse.

Sua Companhia de Seguros arquiva falência

As companhias de seguros são obrigadas por lei a manter quantidades substanciais de capital que permanecem disponíveis para pagar reivindicações.Quanto maior a classificação da companhia de seguros, mais segura é a sua posição financeira e, portanto, melhor sua capacidade de pagar reivindicações.

Se a empresa que emitiu uma política de anuidade fixa, a Organização Nacional das Associações de Garantias de Seguros de Vida e Saúde (NOLHGA) garante que as apólices de seguro sejam transferidas para uma seguradora saudável. Embora este processo esteja ocorrendo, sua anuidade pode ser congelada e a renda e o principal podem estar indisponíveis para você até a transferência de ativos para a nova empresa estar concluída.

Os ativos de uma anuidade variável são considerados ativos do titular da apólice, e não ativos da companhia de seguros, e, portanto, os ativos em uma anuidade variável não estão disponíveis para os credores da companhia de seguros no caso de falência de uma companhia de seguros.

2. Perda de poder de compra devido à inflação

Quando você escolhe fazer um investimento seguro, significa que seu principal objetivo de investimento é preservar o principal, mesmo que isso signifique que o investimento oferece menos renda ou crescimento. Se houver pouca receita de juros, você pode realmente perder o poder de compra ao longo do tempo.

Por exemplo, se seu investimento seguro ganhasse 2% ao ano, e a inflação foi de 4% ao ano, mesmo que o seu diretor seja seguro, quando você vai gastar esse dinheiro, não vai comprar tanto bens quanto serviços costumava. Isso significa que você realmente está perdendo o poder de compra.

A maioria das pessoas considera o risco de perder o principal como o maior risco. No entanto, se você tem um longo período de tempo, a perda de poder de compra devido à inflação pode funcionar como erosão e causar tanto dano. Se você tiver um longo período de tempo, para evitar a perda de poder de compra, considere mover alguns de seus investimentos de longo prazo para o crescimento ou as opções de produção de renda.

3. Iliquidez - Pagar uma penalidade para chegar ao seu dinheiro seguro

Muitos investimentos seguros contêm taxas de entrega, o que significa que você pagará uma taxa se desejar acessar seus fundos antes da data de vencimento. Quanto mais longe a data de vencimento, menor será o investimento líquido.

No caso de certificados de depósito (CDs), a penalidade de retirada antecipada pode ser pequena, como uma taxa de três meses de interesse. No caso de anuidades fixas, a penalidade de retirada antecipada pode ser grande, como uma taxa de entrega até dez de quinze por cento do seu valor de investimento.

Uma das vantagens para as contas de poupança bancária e os fundos do mercado monetário é que o dinheiro permanece líquido, o que significa que está disponível para você a qualquer momento, sem penalidades. Se você estiver disposto a amarrar seu dinheiro por longos períodos de tempo, talvez usando CD ou anuidades, você normalmente ganhará uma taxa de juros atual mais elevada do que você ganhará nos investimentos mais líquidos e seguros, como poupança ou contas do mercado monetário.