O que é uma hipoteca de juros?

Você tiraria uma hipoteca de interesse? Estas são hipotecas que nunca reduzem o saldo principal e, enquanto cumprem um determinado nicho, não são para cada comprador. Isso significa que você sempre deve a mesma quantia de dinheiro, independentemente de quantos pagamentos você faz porque você está pagando apenas os juros.

As hipotecas somente para juros são empréstimos garantidos por imóveis e muitas vezes contêm uma opção para fazer um pagamento de juros.

Você pode pagar mais, mas a maioria das pessoas não. As pessoas gostam de hipotecas de interesse apenas porque é uma maneira de reduzir drasticamente o pagamento da hipoteca. As manchetes das notícias muitas vezes distorcem a verdade sobre hipotecas exclusivas de juros, tornando-se um empréstimo ruim ou arriscado, o que está longe da verdade. Tal como acontece com qualquer tipo de instrumento de financiamento, existem prós e contras. As hipotecas apenas de interesse não são inerentemente malignas em si mesmas.

O que é uma hipoteca de juros?

Os pagamentos somente de interesse não contêm principal. Muitas das hipotecas apenas interessantes disponíveis hoje apresentam uma opção para pagamentos somente para juros. Aqui está um exemplo:

• empréstimo de US $ 200.000, com juros de 6. 5%. Os pagamentos amortizados para um empréstimo de 30 anos seriam $ 1, 254 por mês, contendo principal e juros.
• O pagamento do interesse apenas é de US $ 1 083.
• A diferença entre um pagamento de P & I e um pagamento de juros é uma economia de US $ 170 por mês.

Hipotecas de interesse comum apenas

As hipotecas de interesse mais populares apenas não permitem que os mutuários façam um pagamento de juros para sempre.

Geralmente, esse período de tempo é limitado aos primeiros cinco ou dez anos do empréstimo. Após esse período, o empréstimo é amortizado pelo restante do prazo. Isso significa que os pagamentos mudam-se para um valor amortizado, mas o saldo do empréstimo não é aumentado. Duas hipotecas populares são:

• Um empréstimo de 30 anos. A opção de fazer pagamentos com juros somente é nos primeiros 60 meses. Em um empréstimo de US $ 200.000 em 6. 5%, o mutuário tem a opção de pagar US $ 1 083 por mês a qualquer momento dentro dos primeiros cinco anos. Para os anos 6 a 30, o pagamento será de US $ 1, 264.
• Um empréstimo de 40 anos. A opção de fazer pagamentos somente de interesse é nos primeiros 120 meses. Em um empréstimo de US $ 200.000 em 6. 5%, o mutuário tem a opção, durante os primeiros dez anos, de pagar um pagamento de juros em um determinado mês. Para os anos 11 a 40, o pagamento será de US $ 1, 264.

Como calcular um pagamento sem juros

É simples perceber os juros da hipoteca. Pegue um saldo de empréstimo não pago de US $ 200.000 e multiplique-o pela taxa de juros. Neste caso, a taxa é de 6,5%. Esse número é de US $ 13.000, que é o montante anual de juros. Divida US $ 13 000 por 12 meses, o que igualará seu pagamento de juros mensal ou US $ 1 083.

Quem tiraria uma hipoteca única de juros?

As hipotecas exclusivas são benéficas para compradores de casa pela primeira vez. Muitos proprietários de casas novas lutam durante o primeiro ano de propriedade porque não estão acostumados a pagar pagamentos de hipoteca, que geralmente são mais altos que os pagamentos de aluguel.

Uma hipoteca somente para juros não exige que o proprietário da casa pague um pagamento exclusivo de juros. O que faz é dar ao mutuário a OPÇÃO para pagar um pagamento menor durante os primeiros anos do empréstimo. Se um proprietário de casa enfrentar uma conta inesperada - digamos, o aquecedor de água precisa ser substituído - que poderia custar ao proprietário $ 500 ou mais.

Ao exercer a opção nesse mês de pagar um pagamento mais baixo, essa opção pode ajudar a equilibrar o orçamento do proprietário da casa.

Os compradores cuja renda flutua por causa de comissões, por exemplo, em vez de um salário fixo, também se beneficiam de uma opção de hipoteca somente para juros. Esses mutuários geralmente pagam apenas pagamentos de juros durante meses finos e pagam extra em relação ao principal quando recebem bonificações ou comissões.

Quanto custam hipotecas de interesse?

Como os credores raramente fazem qualquer coisa de graça, o custo de uma hipoteca somente para juros pode ser um pouco maior do que um empréstimo convencional. Por exemplo, se uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos estiver disponível na taxa de juros de 6%, uma hipoteca somente para juros pode custar mais 1/2 por cento ou ser definida em 6. 5%.

Um credor também pode cobrar uma porcentagem de um ponto para fazer o empréstimo.

Todas as taxas de credor variam, por isso vale a pena comprar.

Quais são os riscos e mitos associados a uma hipoteca única de juros?

O aspecto importante de uma hipoteca somente para interesse é lembrar que o saldo do empréstimo nunca aumentará. Os empréstimos ARM de opção contêm uma provisão para amortização negativa. As hipotecas de interesse apenas não.

O risco associado a uma hipoteca somente para juros reside na obrigação de vender a propriedade se a propriedade não tiver sido apreciada. Se um mutuário paga apenas o interesse todos os meses, no final de, digamos, cinco anos, o mutuário deve o saldo do empréstimo original porque não foi reduzido. O saldo do empréstimo será o mesmo valor que quando o empréstimo foi originado.

No entanto, mesmo um cronograma de pagamento amortizado normalmente não pagará o suficiente de um empréstimo 100% financiado para cobrir os custos de venda se o imóvel não tiver sido apreciado. Um adiantamento maior no momento da compra reduz o risco associado a uma hipoteca somente para juros.

Se o valor da propriedade cair, no entanto, o patrimônio líquido recebido na propriedade no momento da compra pode desaparecer. Mas a maioria dos proprietários de casas, independentemente de um empréstimo ser amortizado, enfrenta esse risco em um mercado em queda.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é um corretor-associado em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.