O que é uma Taxa de Juros em uma Conta de Empréstimo ou Poupança?

Uma taxa de juros é um número que descreve a quantidade de juros sobre um empréstimo (ou quanto você ganhará em depósitos remunerados ). As tarifas geralmente são cotadas como uma taxa anual, então você pode descobrir quanto juros serão devidos em qualquer quantia de dinheiro.

Dependendo da situação, o interesse pode ser citado e calculado de várias formas.

Quando você deposita dinheiro em uma conta bancária ou em uma conta similar, basicamente empresta esse dinheiro ao banco e ganha juros.

Quando você empresta dinheiro , você paga juros em troca de usar o dinheiro de outra pessoa.

Qual é a taxa de juros que você ganha?

Quando você deposita dinheiro no banco, você pode ganhar juros sobre esse dinheiro - especialmente se você depositar em contas de poupança ou certificados de depósito (CDs). No entanto, as contas que permitem despesas diárias, como contas correntes, muitas vezes não pagam juros (a menos que sejam contas correntes de alto rendimento ou on-line).

O banco toma o dinheiro que deposita e usa para ganhar mais dinheiro. O banco investirá os fundos emprestando a outros clientes (oferecendo empréstimos de auto ou cartões de crédito, por exemplo) ou investindo de outras formas.

APY: os juros que você ganha em um banco ou uma união de crédito geralmente são cotados como um percentual anual (APY). Por exemplo, uma conta poupança pode pagar 2% APY. O APY é normalmente usado porque leva a composição em conta. A taxa de juros real que você ganha é muitas vezes menor do que a APY citada, mas após a composição (ganhando juros sobre o interesse que você ganhou anteriormente), você pode ganhar o APY completo.

Se você deixar seu dinheiro intacto, você deve ganhar um retorno igual ao APY ao longo de um ano. Como a taxa é uma porcentagem, você pode calcular quantos dólares você ganhará, não importa o quanto você deposite. Existem várias maneiras de calcular os ganhos de juros, incluindo planilhas, calculadoras on-line e equações manuscritas.

Qual é a taxa de juros paga?

Quando você empresta dinheiro, os credores exigem que você os pague por seus riscos - eles não sabem se você pagará o empréstimo, então eles querem uma compensação.

APR: as taxas de juros sobre empréstimos ao consumidor são frequentemente cotadas com uma taxa de porcentagem anual (APR). Esse número informa o quanto você pode esperar para pagar todos os anos, você usa o dinheiro e inclui taxas acima e além dos custos de juros. Como resultado, APR pode ser impreciso (se você não manter o empréstimo durante o tempo que você esperava, por exemplo). Para um cálculo mais limpo, você paga apenas os custos de juros, basta calcular taxas de juros simples.

Quando você paga juros, o dinheiro foi para o bem. Pode ser possível deduzir alguns custos de juros (como uma despesa comercial, ou como parte de uma casa que você possui), mas isso só cobrirá uma parte do seu custo total.

Quanto menor for o melhor: geralmente é melhor pagar juros à menor taxa possível. No entanto, pode haver situações em que você prefere (ou simplesmente precisa aceitar) um empréstimo de taxa de juros mais elevado - especialmente para empréstimos de curto prazo. Ao comparar as taxas, observe atentamente todos os custos envolvidos. Os credores podem manipular coisas para fazer parecer que você está pagando menos do que você (citando uma baixa taxa de juros ou pagamento mensal, mas aumentando o preço de um carro, por exemplo).

Execute sempre os números e compare as opções antes de se comprometer.

Percentagens

Seja usando APR, APY, ou outra maneira de citar interesse, as taxas normalmente são citadas como uma porcentagem. Isso significa que é bastante fácil calcular juros ou custos. A palavra porcentagem significa "por cem. "Como resultado, você pode estimar o interesse em cada cem dólares que você empresta ou deposita.

Por exemplo, suponha que seu banco paga 2% APY em suas economias. Por cada $ 100 que você tenha depositado, você pode esperar ganhar US $ 2 ao longo de um ano. Dito de outra forma, você ganhará dois dólares por cem dólares.

Por que as taxas de juros mudam?

As taxas mudam ao longo do tempo, movendo-se mais ou menos - às vezes dramaticamente. Alguns fatores que afetam as taxas de juros são:

Condições econômicas - quando a economia é forte, as taxas tendem a aumentar (mais cedo ou mais tarde)
Risco do mutuário - os mutuários com altos escores de crédito tendem a obter taxas mais baixas
Empréstimo características - os credores avaliam todos os aspectos de um empréstimo para determinar as taxas, e empréstimos de curto prazo ou empréstimos garantidos por garantias muitas vezes têm taxas mais baixas
Desejo de fazer empréstimos ou recolher depósitos - os credores irão diminuir as taxas se estiverem ansiosos para emprestar, e os bancos aumentarão as taxas se tentarem atrair mais dinheiro para a instituição

Seja ou não sua taxa irá mudar depende do tipo de conta que você está usando.

As taxas de poupança, cheques e do mercado monetário geralmente podem mudar a qualquer momento, mas as mudanças geralmente ocorrem em "pedaços" (em oposição a uma mudança a cada dia)
As taxas de empréstimo podem mudar se você tiver uma taxa variável (ou ajustável taxa de taxa), mas as taxas de taxa fixa de empréstimo não alteram
as taxas de CD normalmente não mudam até o CD amadurecer, mas alguns CDs ajustam as taxas ao longo do tempo

Taxas de retorno: além das taxas de juros padrão, alguns investimentos tem uma taxa de retorno (se eles não perderem dinheiro). Uma taxa de retorno é diferente de uma taxa de juros cotada porque pode não haver qualquer garantia de que você realmente ganhe uma taxa de retorno. As taxas de juros, embora possam mudar, normalmente podem ser contadas até uma mudança publicada.