Poupança para aposentadoria ao pagar empréstimos de estudantes

Os saldos de empréstimos estudantis estão tendo um impacto significativo em pessoas de todas as idades, especialmente funcionários mais jovens e aqueles que voltaram para a escola ou cursaram títulos avançados durante a última década. Aproximadamente 70 por cento dos recém-licenciados das faculdades de quatro anos têm dívida de empréstimo de estudante e a média de graduação da Classe de 2016 terminou com US $ 37, 172.

Os pagamentos de dívida de empréstimo de equilíbrio de negócios podem se tornar um grande desafio enquanto tentam gerenciar outros recursos financeiros concorrentes prioridades.

Concentrar-se em objetivos de longo prazo, como a aposentadoria, pode parecer uma prioridade distante. Mas se você esperar muito para começar a poupar para a aposentadoria, você provavelmente encontrará desafios maiores na sua vida financeira que dão sombra aos pagamentos de empréstimo de estudante.

7 etapas para priorizar suas finanças antes de fazer pagamentos de empréstimo de estudante adicionais

Então, aqui estão algumas etapas de planejamento financeiro na lista de prioridade que, na maioria das vezes, devem ser concluídas antes de atacar os empréstimos estudantis com pagamentos extras:

1. Crie uma lista de seus objetivos de vida financeira mais importantes. Não há dúvida de que a dívida de empréstimo de estudantes cria um fardo significativo para muitos orçamentos domésticos. Estes pagamentos de empréstimos não devem impedir você de atingir objetivos de vida importantes. Embora seu orçamento ou plano de gastos pessoais possa parecer apertado ao fazer esses pagamentos necessários, é importante ter um plano de ação financeiro escrito no lugar. Ter um plano escrito pode ajudar a fornecer orientação quando você está tentando priorizar como gastar seu tempo e dinheiro.

Tomar o tempo para colocar seus objetivos por escrito e identificar as etapas necessárias para tornar esses objetivos realidade pode aumentar a probabilidade de você acabar por atingir esses objetivos. Uma pesquisa realizada pela Gallup descobriu que menos de 40% dos investidores realmente tinham um plano escrito.

Ter um plano financeiro escrito é útil, não importa qual seja sua situação financeira no momento.

Seu plano não precisa ser excessivamente complicado e uma abordagem mais simples é muitas vezes mais eficaz. Por exemplo, The One-Page Financial Plan: um plano simples para ser inteligente sobre o seu dinheiro por Carl Richards destaca como você pode realizar coisas extraordinárias em sua vida financeira com um plano básico. Infelizmente, muitas pessoas vêem o $ 1. 3 trilhões de dívidas de empréstimo de estudantes acumuladas neste país como uma montanha impossível de escalar.

Em um nível mais pessoal, você pode assumir que sua dívida de empréstimo de estudante significa que você nunca poderá comprar uma casa ou obter independência financeira. Em vez de se concentrar apenas em seus empréstimos estudantis, crie um plano financeiro simples de uma página que o ajude a encontrar a melhor maneira de atender aos pagamentos de empréstimos estudantis em outras áreas de sua vida financeira.

2. Sim, você precisa ter um plano de gastos pessoais. É importante rastrear suas despesas. Mas é mais importante ir além do rastreamento do que já aconteceu no passado e criar um plano de gastos que diga seu dinheiro para adiantamento. Apesar da importância de ter um orçamento, apenas um em cada três americanos realmente segue um orçamento e rastreia receitas e despesas regularmente. Os pagamentos de empréstimos para estudantes são geralmente de 10 a 15% da renda discricionária.

Os valores reais do pagamento dependerão do plano de reembolso que você escolheu.

O processo de seleção do plano de reembolso certo vai além de se concentrar em seus pagamentos mínimos atuais. Você também deve estimar quanto tempo levará para eliminar sua dívida de empréstimo de estudante e como o total de juros custa ao longo da vida de seu empréstimo. Ter um plano de gastos funcionará os pagamentos da dívida em seu orçamento e também ajudará você a identificar maneiras de economizar mais para a aposentadoria e pagar mais para a dívida.

Você pode aprender mais sobre como selecionar o plano de reembolso certo para empréstimos estudantis federais na Studentaid. ed. gov.

3. Manter um fundo de emergência inicial. Um fundo de rede de segurança inicial normalmente varia de US $ 1000 a US $ 2000 em uma conta separada de sua verificação regular. Este fundo é necessário para evitar dívidas de cartão de crédito mais caras ou empréstimos pessoais se ocorrerem despesas médicas, automáticas ou domiciliárias inesperadas.

4. Máximo da partida em um plano de aposentadoria no trabalho (se for elegível). Muitas empresas oferecem algum tipo de contribuição correspondente aos planos de aposentadoria 401 (k) e 403 (b). Se você trabalha para uma dessas empresas, não seja como os 25% dos trabalhadores que estão deixando dinheiro livre na mesa. Aproveite essas contribuições de correspondência, pelo menos, contribuindo para o montante correspondente. Mas se você tiver outras dívidas potencialmente problemáticas (cartões de crédito, empréstimos pessoais de alto interesse, etc.), você precisará esperar até que você tenha abordado isso antes de aumentar suas contribuições para planos de aposentadoria.

5. Pagar dívida de cartão de crédito problemática e empréstimos pessoais de alto interesse. Quando se trata de pagar empréstimos e outras obrigações de dívida, é importante perceber que alguns tipos de dívida são mais problemáticos do que outros. Os empréstimos estudantis de baixo interesse ou a dívida hipotecária são geralmente mais aceitáveis ​​e uma prioridade menor, uma vez que os juros podem ser dedutíveis. Esses pagamentos ainda devem cair abaixo de 25% de sua receita mensal total. Para outros tipos de dívida mais problemáticos (i. E., Cartões de crédito) com taxas de juros superiores a 6%, a melhor maneira de priorizá-los é eliminar a dívida com juros altos.

6. Reserve economias de fundos de emergência suficientes. A maioria dos americanos não tem economias suficientes para cobrir 1 mês de despesas. No entanto, geralmente é recomendado que você tenha o suficiente em economias para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas básicas de vida. A melhor maneira de atingir esse objetivo é transferir automaticamente o dinheiro diretamente do seu cheque de pagamento para uma conta de poupança separada até atingir seu objetivo de economia.

Os saldos da conta da poupança da saúde e os ativos da Roth IRA também podem ser incluídos como parte do seu fundo de emergência. Lembre-se de que, idealmente, você deseja manter pelo menos 3 meses de liquidez líquida antes de investir esses fundos, a menos que você se sinta confortável com o risco de uma desaceleração do mercado quando você precisa acessar suas economias.

7. Salvar para a aposentadoria é uma prioridade maior do que fazer pagamentos adicionais sobre a dívida de empréstimos estudantis. Certifique-se de que você está no caminho certo para substituir pelo menos 80% da sua renda durante a aposentadoria (ou seu próprio objetivo) antes de acelerar sua data de retorno da dívida de empréstimo de estudante. Poupar o suficiente para a aposentadoria é um desafio para muitos americanos agora. Pode ser extremamente difícil economizar o suficiente se você estiver nos estágios iniciais da carreira e se sentir sobrecarregado com a dívida de empréstimos estudantis.

Ao atacar seus empréstimos estudantis pode se sentir como uma prioridade mais urgente, geralmente é recomendável economizar ao menos 10-20 por cento da renda ao longo de seus anos de trabalho para alcançar a independência financeira. Priorizar suas economias de aposentadoria antes de fazer pagamentos extras em seus empréstimos de estudante permite que você aproveite ao máximo o interesse de compor. Os empréstimos para estudantes já estão criando um arrasto sobre a poupança de aposentadoria. Um relatório Morningstar descobriu que cada dólar de dívida de empréstimo de estudante está associado a uma diminuição de 35 centavos na poupança de aposentadoria. Não deixe sua aposentadoria sofrer mais por não economizar o suficiente! Você pode usar uma calculadora de aposentadoria para ver onde está e tentar aumentar as contribuições conforme necessário.

Incorporando empréstimos de estudantes em seu plano de gastos

É importante ressaltar que as etapas de planejamento financeiro anteriores são comumente recomendadas antes de fazer pagamentos extras para empréstimos de educação. Mas isso não significa que você deve assumir cegamente que você não tem opções quando se trata de estudar empréstimos estudantis em seu orçamento.

Suas opções de reembolso dependem principalmente do tipo de empréstimos que você possui (federal ou privado). A consolidação de empréstimos federais ou refinanciamento de empréstimos privados fornece aos mutuários opções para tornar o reembolso do empréstimo adequado aos seus planos financeiros individuais. Em muitas situações, algumas pequenas mudanças podem ajudar a simplificar o processo de reembolso e, no caso de refinanciamento, poderia reduzir significativamente os custos de empréstimos através de taxas de juros reduzidas.

Aqui estão os fatos importantes a serem conhecidos ao selecionar seu plano de reembolso:

• Com empréstimos de estudante federais, você será solicitado a escolher um plano. Se você não escolher um, você será colocado no Plano de Reembolso Padrão, que terá seus empréstimos pagos em 10 anos.
• Você pode mudar para um plano diferente a qualquer momento para atender às suas necessidades e objetivos.
• Seu pagamento mensal pode ser baseado em quanto você faz.
• Os empréstimos privados são feitos sem fundos federais e vêm com menos opções de reembolso. Entre em contato com seu credor, detentor de empréstimo ou administrador de empréstimo para descobrir suas opções de reembolso.
• Todos os empréstimos estudantis federais primeiro desembolsados ​​em ou após 1º de julho de 2006 têm uma taxa de juros fixa para a vida do empréstimo.
• Se você tem um empréstimo direto você pode se inscrever para pagamentos de débito automático através do seu administrador de empréstimo e você nunca perderá um pagamento. O melhor de tudo, você obterá uma dedução de taxa de juros de 0,25% quando você se inscrever!

Criar um plano financeiro simples e flexível é o primeiro passo que você pode tomar para assumir o controle sobre a dívida de empréstimos estudantis. Se seus empréstimos de estudante estão começando a se sentir mais como um pagamento de hipoteca, lembre-se de que existem maneiras de ajustar seus pagamentos ao seu plano financeiro de uma maneira que não negligencia sua necessidade de salvar para aposentadoria.