Separação dos segurados (separabilidade)

Enterrado na maioria das políticas de responsabilidade geral e abrangente é uma provisão intitulada Separação de segurados. Esta cláusula prevê que cada segurado seja considerado separadamente, independentemente de qualquer outro segurado. Ele garante que a existência de um segurado não afetará a cobertura oferecida para qualquer outro segurado.

A cláusula de separação dos segurados é particularmente importante quando uma pessoa segurada processa outra.

Assim, às vezes é referido como a cláusula de cruzamentos (ou cobertura de cross traits). Em algumas políticas, a cláusula aparece sob o título Divisibilidade de Interesses e não Separação de Segurados.

Onde está?

A cláusula de separação de segurados geralmente está localizada nas condições da política. Na política automóvel comercial padrão, no entanto, aparece na seção Definições na definição de segurado .

A cláusula Separação de Segurados geralmente consiste em duas partes. A primeira parte aplica-se aos segurados nomeados.

1. Suit entre segurados nomeados

A primeira parte da cláusula de separação dos segurados aplica-se aos segurados nomeados. Estas são as partes listadas na seção de declarações de sua política. A cláusula garante que a política se aplique separadamente a cada segurado nomeado. Ou seja, se dois segurados nomeados forem processados, cada um será coberto como se fosse o único listado na política.

A cláusula de separação dos segurados contém duas importantes exceções.

Em primeiro lugar, não aplicam-se aos limites do seguro. Isso significa que os limites não se aplicam separadamente a cada segurado. Por exemplo, suponha que dois segurados nomeados se processem mutuamente por lesões corporais que sofreram em uma única ocorrência. Todos os danos que a seguradora paga em nome de ambas as partes estarão sujeitos ao limite de cada ocorrência.

Em segundo lugar, a cláusula não se aplica às obrigações específicas atribuídas ao primeiro segurado nomeado , ou seja, a pessoa ou entidade listada primeiro nas declarações. O primeiro nomeado segurado tem certas obrigações, como o dever de pagar prémios. A cláusula de separação dos segurados não amplia esses direitos a outros segurados nomeados.

Exclusões aplicadas separadamente

A cláusula Separação de segurados garante que as exclusões de políticas serão aplicadas individualmente a cada segurado nomeado. Esta separação de cobertura é particularmente importante quando um segurado nomeado processa outro. Isso ocorre porque algumas exclusões na política se aplicam a você , ou seja, o (s) segurado (s) nomeado (s). Na ausência da cláusula de separação dos segurados, as exclusões relevantes para um segurado nomeado podem ser aplicadas ao outro. Aqui está um exemplo.

Exemplo

Bill Jones e seu irmão, Bob, são coproprietários de duas corporações, Jones Creamery e Jones Manufacturing.Jones Creamery possui uma loja de sorvete de varejo. Jones Manufacturing faz sabores únicos de sorvete. As empresas concordaram que todos os sorvetes feitos pela Jones Manufacturing serão vendidos na loja Jones Creamery. Além disso, a creme vende sorvete feito exclusivamente pela Jones Manufacturing.

Ambas as empresas são nomeadas seguradas na mesma política de responsabilidade geral.

Jones Creamery opera sua loja de sorvete no espaço que aluga em um shopping center. A Jones Manufacturing opera a partir de um prédio que possui, localizado atrás do shopping center. Todos os bens pertencentes às duas empresas estão segurados sob a mesma política de propriedade comercial. Ambas as empresas são nomeadas seguradas sob a mesma política de responsabilidade geral.

Tarde de uma noite, um zelador empregado pela Jones Manufacturing está se preparando para lavar o chão da fábrica. Ele não sabe que o cloro e a amônia são combustíveis quando combinados e derramam alguns de cada um em um balde. Ele então dirige para fora para despejar o lixo. Poucos segundos depois, a mistura explode. Ninguém está ferido, mas parte do edifício da fábrica é destruída. O centro comercial não está danificado.

A Jones Manufacturing é forçada a desligar por quatro meses até o prédio ser reparado. Jones Creamery é impedido pelo acordo de usar outros fornecedores, então a loja também deve desligar por quatro meses. O dano à fábrica é coberto pela política de propriedade das empresas. Infelizmente, a política não inclui a cobertura de renda do negócio.

Oito meses após a explosão, a Jones Creamery processa a Jones Manufacturing por perda de uso. (De acordo com uma política de responsabilidade, a perda de uso de bens corpóreos que não foram feridos fisicamente se qualifica como dano de propriedade.) O processo afirma que a Jones Manufacturing é responsável pela perda de renda da Jones Creamery. Ele afirma que a explosão, que acabou por impedir que a creme de leite operasse a loja de sorvete, era o resultado da negligência do fabricante.

Exclusão de danos de propriedade

A maioria das políticas de responsabilidade contém uma exclusão (sob danos corporais e danos materiais) para "danos aos bens que você possui, aluga ou ocupa". Esta exclusão destina-se a eliminar a cobertura das reclamações que devem ser seguradas sob uma política de propriedade comercial. A exclusão aplica-se a você (o segurado nomeado).

A Jones Manufacturing foi processada por Jones Creamery por danos materiais (perda de uso) à loja de varejo. Jones Creamery ocupa a propriedade que é objeto da reivindicação. Tanto a Jones Creamery quanto a Jones Manufacturing classificam como você .

Se a política não se aplicasse separadamente a cada segurado nomeado, a exclusão de danos à propriedade citada acima poderia eliminar a cobertura do crédito contra Jones Manufacturing. Felizmente, a exclusão é considerada separadamente para cada segurado nomeado. Quando o dano da propriedade (perda de uso) ocorreu, a Jones Manufacturing não possuía ou ocupava a propriedade (sorvete) que é a base do pedido. Assim, a exclusão não se aplica, e sua reivindicação contra o fabricante deve ser coberta.

2. Trajes entre segurados

O parágrafo dois da disposição de separação de segurados aplica-se aos processos entre segurados. Ele afirma que a política aplica-se separadamente a cada segurado que é objeto de uma reivindicação ou ação. Esta disposição garante que se o Segurado A processar o Segurado B, a política será aplicada ao Segurado B como se o Seguro A não existisse.

Por que a cláusula de separação dos segurados é importante? Algumas das exclusões na política fazem referência ao "segurado". "O segurado" normalmente significa um segurado que está buscando cobertura para uma reivindicação ou ação. Suponha que o Segurado A seja segurado B por lesão corporal. Se a política não se aplicou separadamente para B, as exclusões que são relevantes para A também podem se aplicar a B.

Exemplo

Muitos processos entre segurados envolvem um segurado adicional que processou um segurado nomeado. Por exemplo, suponha que um proprietário de propriedade chamado Paramount Properties contratar Pete's Painting para pintar um prédio de escritórios que a Paramount possui. Um contrato entre Paramount Properties e Pete's Painting exige que o Pete's cubra a Paramount como segurado adicional sob a política de responsabilidade de Pete.

Pete's Painting começa a trabalhar no projeto. Um dia, Jeff, um empregado de Pete, está posicionando uma escada no prédio perto de uma janela. De repente, o quadro da janela cai do prédio e atinge Jeff na cabeça. Jeff suporta uma lesão na cabeça e apresenta uma reivindicação sob a política de compensação dos trabalhadores da Pete's Painting. Depois de colecionar benefícios de compensação dos trabalhadores, Jeff arquiva um processo contra Paramount Properties. Seu traje afirma que o quadro da janela não estava ligado ao edifício. Paramount estava ciente desse fato antes do acidente, mas não conseguiu avisar Jeff do perigo.

Paramount Properties responde ao apresentar uma ação judicial contra Pete's Painting. Paramount afirma que informou Pete's Painting sobre o quadro de janela solto. Pete's Painting foi negligente ao não notificar Jeff do perigo, então Pete's é responsável pela lesão de Jeff.

Exclusão de responsabilidade dos empregadores

No exemplo acima, Pete's Painting foi processado pela Paramount Properties por causa de uma lesão ocorrida no funcionário de um Pete. Se a Pete envia o processo para sua seguradora de responsabilidade, a seguradora provavelmente negará cobertura com base na exclusão de responsabilidade dos empregadores na política. Esta exclusão elimina a cobertura de danos corporais relacionados ao emprego a um empregado do segurado. As lesões relacionadas ao trabalho são excluídas porque devem ser cobertas por uma política de remuneração dos trabalhadores.

Paramount é um segurado adicional sob a política de responsabilidade de Pete. Se a Paramount procura cobertura para o processo de Jeff sob a política de Pete, a exclusão da responsabilidade dos empregadores se estenderá também para a Paramount?

Por causa da disposição de separação de segurados, a política (incluindo a exclusão de responsabilidade de empregador) aplica-se separadamente a cada segurado. Paramount Properties não é o empregador de Jeff, portanto a exclusão de responsabilidade dos empregadores não deve se aplicar a ele. O processo contra a Paramount deve ser coberto.

Limites não se aplicam separadamente

A provisão de separação de segurados não se aplica aos limites da política.Se dois segurados se processarem como resultado de um acidente, todos os danos (ou liquidações) concedidos a ambos os segurados estarão sujeitos ao limite de cada ocorrência. Os limites < não aplicam-se separadamente a cada segurado.

Cross Traves Exclusions

Finalmente, algumas políticas de responsabilidade e guarda-chuva contêm exclusões que eliminam a cobertura de ações de um segurado contra outra. Essas exclusões "seguradas versus seguradas" variam. Alguns aplicam-se apenas aos ternos entre segurados nomeados. Outros se aplicam aos processos entre qualquer segurado. As políticas com essas exclusões devem ser evitadas.