Vídeo: Hall Texas (acústico) - Tive razão - Cover de Seu Jorge 2026
Existem vários bons motivos para evitar bancos que provavelmente falharão. Para começar, seu dinheiro pode estar em risco se você estiver fora dos limites de cobertura da FDIC. Mas as falhas bancárias também são inconvenientes. Então, como você pode prever quais bancos estão em gelo fino? Você nunca saberá com certeza, mas você pode assistir a bandeiras vermelhas comuns e manter os bancos mais fortes.
A Ratia do Texas do banco é um indicador que ajuda você a determinar o quão arriscado é um banco e pode dar aviso prévio de um banco que fez investimentos ruins (sem a capacidade de absorver grandes perdas).
Fórmula de proporção do Texas
Para calcular a relação do Texas, divida os ativos < do banco pelos recursos disponíveis para cobrir essas perdas. Mais especificamente:
- Divide recursos insuficientes em reservas comuns tangíveis de capital próprio e de empréstimos .
Os ativos não remunerados incluem empréstimos inadimplidos e imóveis que o banco tomou posse através de encerramento. Esses ativos são riscos que poderiam tornar-se despesas para o banco. No entanto, alguns empréstimos podem ser empréstimos apoiados pelo governo, e o banco será reembolsado se esses empréstimos forem inadimplentes. Ao fazer seus próprios cálculos, certifique-se de separar empréstimos emitidos ao abrigo de programas governamentais.
Em seguida, você vai querer saber com que facilidade o banco pode lidar com essas despesas. Ao calcular o capital tangível, certifique-se de remover ativos intangíveis como o ágio - uma vez que o banco não pode escrever um cheque da conta "goodwill" para pagar os credores.
Um banco com uma alta relação de Texas - especialmente se a proporção se aproxima de 1 ou 100% - é mais arriscado do que um banco com um Rácio de Texas mais baixo.
Exemplo: assumem que um banco tem ativos não atuantes de US $ 90 bilhões e reservas comuns de ações mais de US $ 100 bilhões. Divida US $ 90 bilhões em US $ 100 bilhões por um resultado de. 9 ou 90%. Isso é relativamente alto e o banco deve ser usado apenas com cautela (por exemplo, se a proporção está decrescendo claramente, você fica abaixo dos limites de cobertura da FDIC e você sabe que existe um plano sólido para reduzir ainda mais a proporção) .
Se você não gosta da idéia de calcular a proporção você mesmo - lembre-se de que você terá que cavar através de limitações e separar os empréstimos garantidos pelo governo - descobrir se alguém já fez o trabalho para voce. Vários sites publicam Texas Ratios (ou, pelo menos, listas de bancos com os índices mais altos e mais baixos, o que pode fornecer informações suficientes para tomar uma decisão).
Usando a relação do Texas
A relação do Texas é útil, mas nenhum indicador único é perfeito. Os bancos podem e permanecem solventes com altos índices, e bons bancos às vezes ficam ruins (por isso, é importante assistir a direção , bem como o nível do índice do seu banco).Além da Razão do Texas, vários outros métodos de classificação estão disponíveis:
- Bankrate calcula uma classificação segura e sólida
- BauerFinancial cria avaliações de estrelas
Você também pode ter uma visão sobre os bancos regionais e as cooperativas de crédito, lendo as novidades . Mudanças no pessoal e aparições repetidas nas manchetes devem suscitar suspeitas.
Claro, também é útil observar as ofertas de produtos do banco:
- Se o banco não for competitivo, pode significar que não pode pagar altas taxas de juros nas contas de poupança (ou oferecer baixas taxas de empréstimos) então por que não mudar bancos de qualquer maneira?
- Se o banco parece muito bom para ser verdade, pode estar assumindo risco extra em uma tentativa desesperada de atrair dinheiro rapidamente
Por que o Texas?
Na década de 1980, o estado do Texas experimentou um boom econômico em grande parte impulsionado pela energia. Como acontece com frequência, a festa terminou muito cedo. Os bancos ajudaram a financiar o boom, e nem sempre foram reembolsados quando as coisas caíram. Enquanto os bancos em outros estados apresentaram resultados semelhantes, o Texas foi notável: de acordo com o Federal Reserve Bank de Dallas, "o estado liderou a nação em falências bancárias todos os anos de 1986 a 1992." Gerard Cassidy desenvolveu o cálculo e cunhou a frase " Texas Ratio. "
O Texas obteve um mau golpe devido ao tempo: a proporção foi inventada durante um boom de petróleo. Outras regiões viram seus próprios ciclos bancários de boom e bust.
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