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Atingir aposentadoria pode significar sonhos cumpridores que você teve há décadas, mas antes de começar sua primeira viagem ao redor do mundo, há alguns assuntos financeiros para os quais você precisa atender. Infelizmente, eles vêm com muitos termos complicados, implicações fiscais e regras que você tem que entender. Um dos mais importantes é Medicare.
Você provavelmente já ouviu o termo, "Medicare Advantage" em comerciais, correspondências e on-line.
Você pode ter escrito esses anúncios fora como sem importância ou tipo de desprezível, mas compreensão Medicare Advantage é essencial para obter a cobertura que você precisa e protegendo contra contas médicas que você provavelmente não pode pagar.
Preenchendo as lacunas
Primeiro, você precisa entender como o Medicare funciona e isso significa entender cada parte. O Medicare tem 4 partes - Peças A, B, C e D. (Saiba mais sobre cada uma das partes aqui) O que é importante saber é que as Peças A e B, conhecidas como Medicare Original, cobrem apenas uma parte de suas despesas médicas e as deixa Você está no gancho para pagar contas médicas potencialmente grandes fora do bolso. Vamos dar uma olhada em alguns cenários.
Pense na Parte A como seguro hospitalar. Se você for admitido no hospital por qualquer motivo, a Parte A paga pela sua estadia no hospital, mas você deve pagar os primeiros $ 1, 316 a partir de 2017 e se você for ao hospital várias vezes, talvez você deva pagar esse $ 1, 316 cada vez.
Após 60 dias, você paga US $ 329 por dia e após 90, seus custos aumentam para US $ 658. Faça a matemática e veja que não leva muito tempo para que suas despesas de bolso desembolsem níveis que o aposentado médio não pode pagar.
Como sobre a Parte B? Pense na Parte B como abrangendo tudo o que lhe foi feito - equipamentos médicos, visitas ao médico, testes, serviços de ambulância e muito mais.
Você provavelmente pagará cerca de US $ 134 por mês como um prémio mensal. Se sua renda for maior, você pagará mais, mas a maioria das pessoas que receberão a Segurança Social pagará menos em torno de US $ 109. Sua franquia é super barata em US $ 183, mas uma vez que você conhece, você deve pagar 20% de todos os custos aprovados pelo Medicare, desde que o profissional de saúde aceite a atribuição do Medicare, mas não há limite.
Por uma questão de matemática simples, se seus custos médicos totais para o ano foram de US $ 100.000, você seria responsável por US $ 20.000, mais os custos da Parte A se você estivesse no hospital. Você paga 20 por cento do custo total, independentemente de quão grande.
A Parte D cobre os medicamentos prescritos, mas há o infame "buraco de donuts". "Uma vez que você e seu plano gastaram US $ 3 e 700 em medicamentos cobertos, você é responsável por 40% dos custos de medicamentos de marca e 51% de medicamentos genéricos até chegar em US $ 4,950.
Depois de gastar o suficiente para sair do fosso de cobertura, o termo Medicare gosta de usar em vez de "buraco de donut", seus custos são novamente cobertos.Você só paga um pequeno co-pagamento, enquanto que, naquele buraco de donuts, você pagou milhares de dólares em despesas de bolso, além de um prêmio mensal de até US $ 76. 20 além do seu prémio mensal do plano.
Seus custos aumentam rapidamente
Em um único ano onde você pode ter uma cirurgia e gastar uma quantidade prolongada de tempo no hospital, você poderia acumular custos médicos muito maiores do que você pode pagar. Ao longo de anos ou décadas, esses custos podem levar a uma situação financeira catastrófica para você e sua família.
Estes são muitos mais exemplos, mas estes são dois dos maiores exemplos de lacunas na cobertura do Medicare. A menos que você tenha uma quantidade considerável de dinheiro salvo, você precisará de cobertura adicional para preencher essas lacunas. É aí que os planos do Medicare Advantage vêm em
O que é o Medicare Advantage?
Existem 2 maneiras de receber seus benefícios do Medicare. Você pode ter o Medicare Original ou um Plano Medicare Advantage, também conhecido como Parte C. Lembre-se de que o Original Medicare é Parte A e B e administrado pelo governo federal.
Você não recebe benefícios de medicamentos prescritos com o Original Medicare.
Também conhecido como cobertura da Parte C, os planos do Medicare Advantage são administrados por companhias de seguros privadas. O governo federal paga as empresas privadas para administrar sua parcela das despesas do Medicare e o aposentado paga o restante da cobertura sob a forma de um prémio mensal. De acordo com um plano da parte C, você recebe todas as coberturas da Parte A e da Parte B de que você tem direito ao abrigo de um plano original do Medicare e benefícios adicionais.
Tipos de planos do Medicare Advantage
Os planos do Medicare Advantage funcionam da mesma forma que o seguro de saúde tradicional. Você pode comprar um plano que tenha os recursos desejados por um preço que se adequa ao seu orçamento. Existem 5 tipos principais de planos:
Planos de manutenção da saúde (HMO): Estes são os tipos de planos que a maioria das pessoas não gosta, porque exige que eles vejam médicos na rede do plano. Você também pode precisar de uma referência do seu médico de cuidados primários. As exceções são feitas para uma emergência médica, mas fora disso, você não poderá escolher os prestadores de cuidados de saúde que você gostaria. Mas esses planos são muitas vezes os mais acessíveis.
Organização de Provedor Preferencial (PPO): Você pagará menos se você permanecer na rede, mas não é necessário. Você pagará mais em custos de bolso se você sair da rede.
Planos de Necessidades Especiais (SNP): Estes planos atendem pessoas com condições médicas crônicas ou outras necessidades especiais.
Planos de serviço de HMO (HMOPOS): Planos de HMO que podem permitir que você receba cuidados fora da sua rede para um maior co-pagamento.
Conta de poupança médica (MSA): Combine um plano de saúde de alta dedução com uma conta bancária para pagar despesas médicas. O Medicare deposita dinheiro na conta para pagar despesas relacionadas à saúde.
Como comprar um plano
Por lei, todos os planos do Medicare Advantage devem fornecer tudo o que o Medicare Original fornece, com exceção de certos cuidados com cuidados paliativos, que estão cobertos pela Parte A.Você não precisa se preocupar em não receber os benefícios básicos para os quais você tem direito.
Todo plano do Medicare Advantage possui um máximo anual de desembolso. Uma vez que você alcança este limite, o plano cobre 100% de seus custos para o resto do ano. Lembre-se das potenciais faturas em potencial se você estivesse gravemente doente? Esta é a parte que faz um plano Medicare Advantage tão atraente.
Alguns planos oferecem recursos adicionais como um plano de medicamentos com receita médica, audição, odontologia e visão e programas de saúde e bem-estar. Com benefícios adicionais, há custos adicionais.
Se você não quer mudar de médico, certifique-se de que qualquer plano que considere lista seus médicos atuais como parte de sua rede. Finalmente, qual é a classificação das estrelas do plano? Medicare dá a cada plano uma classificação de estrelas que mede sua qualidade. Uma classificação de 5 estrelas significa que o plano é da mais alta qualidade. Quanto menos as estrelas, mais você deve se afastar desse plano.
Preço
Em 2016, o custo médio de um plano HMO Medicare Advantage foi de US $ 39 por mês, mas um PPO foi significativamente maior em US $ 75 por mês. Os outros planos são menos comuns, mas podem atender às suas necessidades específicas de seguro de saúde.
Para começar a comprar planos, vá para o buscador de planos do Medicare, insira seu código postal e qualquer outra informação que você gostaria de fornecer. Você pode comparar características e preços para cada plano. Alguns planos listam o prémio zero, mas você ainda tem que pagar os prémios que você teria pago no Medicare original. O Medicare é complicado e você não pode se dar ao luxo de cometer um erro com sua cobertura. Considere falar com um profissional de seguros especializado em Medicare.
Cobertura Internacional
Se você planeja gastar muito tempo fora do país, lembre-se de que o Medicare provavelmente não irá cobrir seus cuidados médicos, exceto em casos raros. Você provavelmente precisa de seguro de viagem, disponível fora da cobertura do Medicare. Fale com um agente de seguros para obter ajuda sobre o que você precisa.
Mantenha-se seguro
De acordo com o Medicare, ninguém deve ligar para você ou vir para sua casa, a menos que você dê permissão. Ninguém tem permissão para vender produtos Medicare sem aviso prévio e você nunca deve fornecer informações pessoais por telefone, a menos que você tenha solicitado à empresa que o telefone.
Eles também não devem pedir informações financeiras, incluindo números de conta bancária ou de cartão de crédito, por telefone.
Finalmente
Embora o Original Medicare tenha um custo muito acessível, você não deve vê-lo como o único serviço de saúde que você precisa. As lacunas na cobertura representam um perigo financeiro real para suas economias de aposentadoria. Inscreva-se em um Medicare Advantage ou outra política para preencher as lacunas na cobertura.
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