IRA Empréstimos - Quais são as opções?

Quando você precisa de dinheiro, você pode olhar para suas contas de aposentadoria como uma fonte de dinheiro - possivelmente na forma de um empréstimo do IRA. Infelizmente, não é possível emprestar do seu IRA (e talvez seja uma coisa boa), mas você pode fazer algumas coisas que são semelhantes se você realmente precisa de dinheiro.

Antes de fazer qualquer coisa, pausar e reconsiderar a imersão em suas economias de aposentadoria. É sempre tentador aproveitar esses fundos, mas você vai agradecer mais tarde se você puder deixar o dinheiro sozinho e encontrar financiamento em outro lugar.

As coisas não vão ficar mais fáceis quando você é mais velho e parou de ganhar uma renda.

Um empréstimo de IRA mesmo permitido?

No. As regras do Internal Revenue Service (IRS) determinam o que você pode fazer com os IRAs, e essas regras só permitem "distribuições" das contas do IRA. Uma distribuição acontece quando você tira dinheiro de uma conta de aposentadoria (sem colocar diretamente em outra conta de aposentadoria) e geralmente é irrevogável.

Dito isto, as leis fiscais são complexas e em constante mudança, então você deve verificar suas opções com um profissional de impostos local. Para começar sua pesquisa on-line, reveja a publicação 590 do IRS e certifique-se de ler as orientações do IRS sobre os empréstimos das contas de aposentadoria aqui.

Você pode achar isso surpreendente. Muitos economistas acreditam que podem receber empréstimos de IRAs. Em parte, a confusão pode vir do fato de que pode emprestar de outros tipos de contas de aposentadoria. Por exemplo, alguns planos de 401k permitem empréstimos - mas os IRA simplesmente não o fazem, e eles (geralmente) não podem ser prometidos como garantia quando você solicita um empréstimo.

3 Alternativas ao empréstimo contra seu IRA

Se você não pode pedir emprestado do seu IRA, o que você pode fazer? Novamente, é melhor usar ativos que não são destinados à aposentadoria, se possível. Mas se você precisar dos fundos, você pode avaliar as seguintes opções:

rollover de 60 dias: você pode usar seus ativos IRA por um curto período de tempo usando uma rolagem de 60 dias .

Você precisa seguir algumas regras rigorosas do IRS, mas esta técnica pode atuar como um empréstimo IRA de curto prazo. Note-se que o IRS tornou esta estratégia mais difícil nos últimos anos, então revisite as regras se é algo que você fez no passado.

Outros planos de aposentadoria: você também pode pedir empréstimos contra saldos em planos de aposentadoria da empresa, como planos de 401k. Seu plano deve permitir empréstimos (nem todos eles), e você está assumindo alguns riscos - incluindo o incumprimento do empréstimo, resultando em impostos e penalidades. Pode até ser possível mover fundos de um IRA para o seu 401k, aumentando a quantidade de dinheiro que você pode pedir contra. Trabalhe com seu departamento de RH, planejador financeiro e conselheiro fiscal para entender essa técnica.

Olhe em outro lugar: uma boa opção é tentar emprestar em outro lugar.Um empréstimo não garantido (onde suas economias de aposentadoria não são garantidas) pode fazer o truque. Os serviços de empréstimos entre pares, familiares e bancos ou cooperativas de crédito também são boas opções.

• Saiba mais: Como os trabalhos de empréstimos entre pares
• Pesquisa antes de perguntar: Empréstimo familiar - Boa idéia?

Investir em uma empresa

Se você quiser usar os ativos no seu IRA para investir em um negócio, você poderá retirá-lo - mas não é fácil. Tecnicamente, você não emprestará de o IRA.

Em vez disso, você configurará uma entidade, financiá-la com as poupanças no seu IRA e usará essa entidade para comprar um interesse no negócio. O processo é extremamente complicado e você definitivamente deve discutir a estratégia com um CPA antes de ir muito longe.

Isso não é algo que você pode fazer com o IRA padrão que você abre em seu banco ou cooperativa de crédito; você precisará trabalhar com uma empresa especializada em usar IRAs para investir em empresas ou imóveis. Se você for nesta rota, espere pagar pelo menos vários milhares de dólares para configurar, e você também terá que pagar taxas anuais.

Claro, vale a pena lembrar que a maioria das empresas iniciantes falham. Se você usa seu IRA, corre o risco de perder sua renda e seu ovo de ninho.