O que faz sua classificação de crédito?

Sua pontuação de crédito é um número que é calculado com informações de seu relatório de crédito e uma fórmula especial para representar o risco de você ser um mutuário. Esta pontuação é um dos fatores mais importantes que os credores usam ao determinar se emprestam ou não dinheiro e em que termos (como a taxa de juros). Embora a fórmula exata usada para calcular uma pontuação de crédito seja desconhecida, familiarizar-se com as coisas que afetam sua pontuação irá capacitá-lo a continuar construindo um histórico de crédito forte ou a melhorar.

Quem calcula sua pontuação de crédito?

Talvez uma das entidades mais conhecidas que calcula as pontuações de crédito é a Fair Issac Corporation, mais conhecida como FICO. A Fair Issac Co. foi a primeira empresa a oferecer um modelo de risco de crédito com uma pontuação. Na verdade, o conceito de uma pontuação de crédito está tão intimamente ligado à empresa que muitos simplesmente usam os termos FICO score e credit score indistintamente. A idéia por trás de uma pontuação de crédito FICO é que a pontuação de um indivíduo deve refletir o que a análise preditiva sugere sobre o comportamento financeiro futuro do indivíduo, o que significa que as pontuações de crédito são destinadas a ajudar os credores a prever o comportamento positivo e negativo do mutuário, como a probabilidade de esse mutuário ser para pagar suas contas no tempo (entre outros comportamentos).

Para calcular uma pontuação de crédito FICO, os analistas da FICO usam informações fornecidas por uma das três principais agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos, que incluem Experian, TransUnion e Equifax.

As pontuações da FICO continuam a ser as pontuações de crédito mais utilizadas entre os principais credores, mas outras pontuações de crédito estão disponíveis e se tornam mais populares, como o VantageScore.

O que faz uma pontuação de crédito?

O intervalo de pontuação de crédito FICO é 300-850, o que significa que qualquer indivíduo com histórico de crédito terá um índice FICO dentro desse intervalo.

Os credores interpretam pontuações mais altas como representando mutuantes menos arriscados e pontuações menores como mutuários mais arriscados. Mas o que compõe essa pontuação? Essencialmente, os dados coletados das agências de relatórios de crédito são agrupados em cinco categorias primárias que cada um tem seu próprio peso ou importância no cálculo de uma pontuação de crédito.

Estas são cinco categorias e os respectivos pesos médios respectivos são os seguintes:

• Histórico de pagamentos - 35%
• Total de créditos devidos / uso de crédito - 30%
• Tempo de histórico do crédito - 15%
• Novo Crédito - 10%
• Tipo de Crédito em Uso / Mistura de Crédito - 10%

Enquanto o algoritmo exato utilizado para calcular a pontuação de crédito de uma pessoa varia, as percentagens acima dão uma visão de como os tipos de comportamentos e informações que influenciam uma pontuação de crédito para, em média. Mas há certamente exceções a esses pesos gerais.Por exemplo, uma pessoa com pouco ou nenhum histórico de crédito, como um pós-graduado recente, a importância relativa de cada uma dessas cinco categorias pode ser diferente. À medida que o histórico de crédito de uma pessoa cresce, também os fatores que afetam seus resultados FICO.

Dito isto, a maior parte da pontuação de crédito de uma pessoa geralmente vem do histórico de pagamento e os montantes totais que a pessoa deve, o que não é surpreendente, é óbvio por que os credores querem saber se um mutuário tem um histórico de pagar suas contas e se eles podem usar o crédito de forma responsável ou se assumirem muita dívida.

Isso significa que pagamentos em atraso e saldos elevados tendem a ter o maior impacto negativo em sua pontuação de crédito geral.