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Existem cinco fatores principais que influenciam sua pontuação de crédito: histórico de pagamento (35%), nível de utilização da dívida / crédito (30%), idade do crédito (15%), mix de crédito ( 10%) e consultas de crédito (10%). A utilização do crédito tem uma grande influência na sua pontuação de crédito, mas o que é e como você consegue conseguir a melhor pontuação de crédito?
O que é a utilização do crédito?
A utilização do crédito é a proporção dos saldos do seu cartão de crédito para os limites de crédito.
Mede o valor do limite de crédito que está sendo usado. Por exemplo, se o seu saldo for de US $ 300 e seu limite de crédito é de US $ 1 000, a sua utilização de crédito para esse cartão de crédito é de 30%.
Para calcular a sua utilização de crédito, divida o saldo do seu cartão de crédito pelo seu limite de crédito, em seguida, multiplique por 100. Quanto menor a sua utilização de crédito, melhor. Uma baixa utilização de crédito mostra que você está usando apenas uma pequena quantidade do crédito que foi emprestado a você.
Sua pontuação de crédito - incluindo a sua utilização de crédito - é calculada com base nas informações do seu relatório de crédito. Como as informações do cartão de crédito são atualizadas em seu relatório de crédito com base em ciclos de cobrança e não em tempo real, sua pontuação de crédito pode não refletir as mudanças mais recentes no saldo e no limite de crédito do seu cartão de crédito. Em vez disso, o limite de saldo e crédito da data de encerramento do seu cartão de crédito é o que é usado para calcular sua pontuação de crédito.
Como os fatores de utilização do crédito em sua pontuação de crédito
O modelo de pontuação FICO examina sua utilização de crédito em duas partes. Primeiro, ele classifica a utilização de crédito para cada um de seus cartões de crédito separadamente. Em seguida, calcula a sua utilização geral do crédito, ou seja, o total de todos os saldos do seu cartão de crédito em comparação com os limites de crédito total.
Uma alta utilização de crédito em qualquer categoria pode prejudicar sua pontuação de crédito.
A utilização do crédito é de 23% do VantageScore, outro tipo de cálculo de pontuação de crédito, mas a pontuação também considera seus saldos como 15% e crédito disponível como 7% de sua pontuação. No total, o valor da dívida do seu cartão de crédito afeta 45% do seu VantageScore.
Por que um uso elevado é ruim?
Lembre-se de que o objetivo de uma pontuação de crédito é avaliar a probabilidade de você pagar o dinheiro que você empresta. Certos fatores tornam-nos mais propensos a inadimplência em obrigações de crédito. Um desses fatores é alto saldo de cartão de crédito e empréstimo. Os saldos mais altos são mais difíceis de pagar e podem indicar que você está superestimado. A alta utilização diminui a sua pontuação de crédito e os sinais aos potenciais credores de que há um risco aumentado de você ficar atrasado nos pagamentos.
Mantenha sua utilização baixa
Você não pode enganar a pontuação FICO em pensar que sua utilização de crédito é baixa, pagando seu saldo na íntegra no final de cada mês.Se o seu saldo for alto quando seu emissor envia as informações da sua conta para as agências de crédito, a utilização de crédito usada em sua pontuação de crédito também será alta.
Felizmente, você pode manter uma baixa utilização do crédito ao manter um baixo saldo do cartão de crédito - abaixo de 30% do seu limite de crédito é o melhor.
Para garantir que seu relatório de crédito reflete um saldo baixo do cartão de crédito, certifique-se de que seu saldo seja baixo por sua data de encerramento da conta (a data em que o seu ciclo de faturamento termina). Verifique uma cópia recente da sua declaração de cobrança para avaliar a data de encerramento da próxima conta.
Se, por algum motivo, o emissor do seu cartão reduzir seu limite de crédito, é importante reduzir o saldo do seu cartão de crédito para reduzir sua utilização de crédito. Isto é especialmente verdadeiro se o seu menor limite de crédito estiver em ou perto do saldo do seu cartão de crédito.
Felizmente, uma alta utilização do crédito não prejudicará sua pontuação de crédito para sempre. Assim que reduzir os saldos do seu cartão de crédito (ou aumentar os limites de crédito), a sua utilização do crédito diminuirá e sua pontuação de crédito aumentará.
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