O que fazer quando o banco diz que precisa de um cosigner

Seu credor decidiu que suas pontuações de crédito ou sua renda não são suficientemente altas para aprovarem seu pedido de empréstimo. No entanto, o banco pode estar disposto a aprovar seu empréstimo se alguém solicitar o empréstimo com você.

Como um Cosigner ajuda

Um cosigner é uma pessoa que ajuda você a obter aprovação para um empréstimo. O cosignor (que presumivelmente tem forte crédito e renda) promete garantir que o empréstimo seja reembolsado assinando o contrato de empréstimo com você.

Em outras palavras, o cosigner leva cheio responsabilidade pela dívida - se você não pagar o empréstimo, seu co-diretor terá que fazê-lo. Se nem de você puderem pagar o empréstimo, então ambos de vocês verão menores pontos de crédito (e, possivelmente, mais tentativas de cobrar por ação legal).

Existem duas maneiras de avançar a partir daqui:

Encontre um cosigner, ou
Trabalhe em obter um empréstimo por conta própria - sem nenhum co-assinante.

Por que você precisa de um Cosigner

Quando os bancos avaliam seu pedido de empréstimo, eles tentam determinar se você pagará ou não o empréstimo. Em geral, eles olham para duas coisas: seu crédito e sua renda.

Crédito: os credores analisam seu histórico de crédito para ver se você tomou emprestado (e reembolsou empréstimos) no passado. Se você pagou com sucesso vários empréstimos, você é uma aposta bastante segura. Se, por outro lado, você não tiver um histórico de empréstimo - ou você faltou em empréstimos no passado - os credores estão menos dispostos a aprovar seu empréstimo. Os credores podem analisar seus relatórios de crédito (o que você pode e deve fazer todos os anos - é seu direito de acordo com a lei federal), ou eles apenas usam uma pontuação de crédito com base nas informações em seus relatórios de crédito.

Renda: os credores também observam o quanto você ganha e quanto da sua receita mensal será para pagar o empréstimo. Se os pagamentos do seu empréstimo ocupam uma grande parte da sua renda, eles se preocupam com o fato de você entrar em sua cabeça. Para fazer isso, os credores calculam uma relação dívida / rendimento (por exemplo, eles podem querer que você mantenha seus pagamentos de empréstimos abaixo de 30% de sua receita total).
Adicionar um cosigner ajuda você a atender aos requisitos do credor para crédito e renda. Um cosigner (assumindo que eles têm um emprego) adiciona uma segunda renda que está disponível para ajudar a fazer pagamentos de empréstimos. Idealmente, você pagará o empréstimo sozinho, mas o credor quer estar seguro - e com um colaborador, eles podem tentar coletar de duas pessoas (o que, na opinião do banco, é melhor do que um ). Se o seu colaborador tiver um bom crédito, isso também ajuda - pelo menos alguém no empréstimo tem experiência em empréstimos e reembolso. Leia mais sobre como funciona o cosigning.

Encontrar um Cosigner

Se você deseja usar um cosigner, você precisará encontrar alguém com bom crédito e renda suficiente para ajudar o seu pedido de empréstimo a ser aprovado. Em muitos casos, um membro da família ou um amigo próximo atuam como co-responsáveis. Observe que qualquer pessoa que custa para você está assumindo um grande risco: será 100% responsável por pagar seu empréstimo.

Claro, você planeja pagar tudo sozinho, mas a vida está cheia de surpresas (um acidente de carro pode facilmente torná-lo incapaz de pagar suas contas). Certifique-se de que o seu colaborador entende perfeitamente o risco e realmente pode dar ao luxo de assumir esse risco antes de colocá-los em uma posição difícil.

Seu co-diretor precisará preencher o pedido de empréstimo com você e fornecer os mesmos detalhes financeiros que você forneceu no pedido de empréstimo.

Por exemplo, eles precisarão incluir seu número de segurança social, data de nascimento, renda, endereços e outras informações. Peça ao seu colaborador que traga a identificação se você estiver solicitando um empréstimo pessoalmente.

Go It Alone

Se você não pode (ou não quer) encontrar um cosigner, você ainda pode pedir emprestado. Especialmente se você não precisa do dinheiro imediatamente, você pode trabalhar na construção de suas pontuações de crédito para que você possa emprestar sozinho no futuro - você precisa fazer isso de qualquer maneira.

Você pode até obter aprovação para um empréstimo no momento. Por exemplo, certos empréstimos para estudantes estão disponíveis para os mutuários independentemente da pontuação de crédito. Os credores on-line também podem estar dispostos a trabalhar com você, mesmo com crédito menos do que perfeito - mas certifique-se de ficar com credores respeitáveis e evitar os empréstimos on-line do dia do pagamento.

Finalmente, você pode obter aprovação para um empréstimo se você prometer garantias - mas isso é extremamente arriscado.

Se você usar o seu carro como garantia, pode ser recuperado (e você não poderá chegar ao trabalho), e os empréstimos para o título do carro são notoriamente caros. Usar sua casa como garantia pode levar ao encerramento, o que coloca sua família em uma posição muito difícil.