Consultas de crédito e sua pontuação de crédito

Parte da sua pontuação de crédito - 10% para ser exato - considera o número de pedidos feitos para o seu relatório de crédito. Cada um desses pedidos ou consultas de crédito são registrados e incluídos no seu relatório de crédito.

O Fair Credit Reporting Act (FCRA) exige que as empresas tenham um motivo aceitável para acessar seu relatório de crédito. Razões aceitáveis ​​incluem:

• Para conceder crédito. Se você solicitou um cartão de crédito, empréstimo ou outro serviço baseado em crédito, a empresa tem permissão para acessar seu relatório de crédito para determinar se você qualifica.

• Coleta uma dívida. Os cobradores de dívidas podem usar o seu relatório de crédito para obter informações, como seu endereço ou local de trabalho, que os ajudem a cobrar uma dívida.
• Subscreva o seguro. Alguns provedores de seguros usam sua pontuação de crédito para avaliar a probabilidade de você apresentar uma reclamação.
• Emprego. Os empregadores atuais e potenciais podem verificar seu relatório de crédito antes de contratá-lo para determinados cargos, especialmente cargos de administração financeira e de nível superior.
• Algumas agências governamentais podem verificar seu relatório de crédito antes de emitir certas licenças.
• Transações comerciais legítimas.

As empresas que acessam o seu relatório de crédito sob pretensões falsas ou aqueles que o utilizam ilegalmente violam a lei federal. Você pode processar uma empresa que viole seus direitos.

Duas dúvidas de crédito

Algumas das perguntas sobre o seu relatório de crédito não estão incluídas na sua pontuação de crédito. As consultas feitas por uma aplicação que você fez para crédito são as que afetam a sua pontuação.

Estas consultas voluntárias, ou "difíceis", são as únicas consultas de crédito que contam para a sua pontuação de crédito.

Quando você revisa seu relatório de crédito, você pode notar que várias consultas aparecem de empresas às quais você não solicitou crédito. Outras empresas podem verificar seu relatório de crédito porque querem oferecer produtos e serviços para você.

Por exemplo, os credores que enviam ofertas de cartão de crédito "pré-aprovadas" freqüentemente verificaram seu relatório de crédito primeiro para ver se você atende aos critérios básicos do cartão de crédito.

As investigações de crédito também são feitas por potenciais empregadores, empresas com as quais você já possui crédito e você mesmo. Nenhuma dessas perguntas "macias" conta para sua pontuação de crédito.

A versão do seu relatório de crédito que você vê inclui todas as perguntas feitas em seu relatório de crédito nos últimos 24 meses. (As consultas mais antigas são apresentadas após 24 meses.) Quando os credores e os credores observam o seu relatório de crédito, apenas as perguntas difíceis aparecem.

Como as perguntas afetam a sua pontuação

As informações sobre o seu relatório de crédito são uma das maneiras pelas quais as empresas de pontuação de crédito avaliam o risco de sua inadimplência em novas obrigações de crédito.Muitas perguntas podem significar que você está assumindo muita dívida ou que está em algum tipo de problema financeiro e está procurando crédito para ajudá-lo. Várias perguntas podem reduzir sua pontuação de crédito.

Dependendo da quantidade de informações que você tiver em seu relatório de crédito, um inquérito adicional pode não afetar sua pontuação de crédito. Por outro lado, se você tiver um histórico de crédito curto com apenas algumas contas, um inquérito adicional pode fazer com que sua pontuação diminua em alguns pontos.

Os inquéritos sobre o relatório de crédito permanecerão em seu relatório por dois anos, mas apenas aqueles realizados no último ano estão incluídos no seu cálculo de pontuação de crédito. As pesquisas mais recentes têm o maior efeito na sua pontuação.

Inquéritos e Taxa de Compras

Quando você está comprando uma hipoteca ou empréstimo de auto, você deseja obter a melhor taxa - e você deveria. Você pode se preocupar que ter seu crédito verificado por vários credores pode prejudicar sua pontuação de crédito.

A boa notícia é que a maioria dos cálculos de pontuação de crédito tratam todas as consultas de hipotecas e auto como um único inquérito, desde que os inquéritos sejam feitos dentro de um determinado período de tempo. Para a versão mais recente do índice FICO, esse período é de 45 dias.