Como o fechamento dos cartões de crédito afeta sua pontuação de crédito

Parte do gerenciamento de cartões de crédito envolve tomar decisões sobre como fechá-los. Antes de pegar o telefone para ligar para a sua empresa de cartão de crédito, leve algum tempo para saber o que acontecerá com sua pontuação de crédito se você fechar o cartão.

Fechar cartões de crédito nunca aumenta sua pontuação de crédito. Fechar o cartão de crédito não irá apagar o histórico do cartão de seu relatório de crédito, nem manterá o histórico a ser incluído no seu cálculo de pontuação de crédito.

Então, se você fechar um cartão de crédito para aumentar sua pontuação de crédito, pense novamente, porque essa tática não funcionará.

Porque há tantas declarações diferentes sobre como o fechamento de um cartão de crédito afeta sua pontuação de crédito, falei com Craig Watts, Diretor de Relações Públicas da FICO para esclarecer alguns equívocos sobre o que acontece com o seu FICO quando você fecha um cartão de crédito.

Sobre Crédito / Dívida: Em termos de utilização do crédito, o fechamento de um cartão de crédito prejudicou o seu resultado FICO? A sua utilização do crédito aumentará porque você fechou um cartão de crédito que ainda possui saldo?

Craig Watts: Como o relatório de crédito da pessoa continuará a mostrar um saldo pendente ativo para essa conta - mesmo que a conta tenha sido fechada - a fórmula FICO continuará a incluir essa conta no cálculo da taxa de utilização. À medida que o consumidor paga o saldo devedor da conta, o saldo decrescente deve ter um efeito positivo na taxa de utilização da pessoa e na pontuação FICO, sendo o resto igual.

Uma vez que o saldo devedor é reportado no relatório de crédito como zero, o índice FICO não incluirá mais essa conta rotativa fechada em seu cálculo da taxa de utilização. Apenas para ser claro, a fórmula sempre tenta incluir contas rotativas abertas em seus cálculos de taxa de utilização, quer essas contas tenham saldos pendentes ou mostrem um saldo zero.

Sobre: ​​o que sobre a idade do crédito? É amplamente divulgado, mesmo entre alguns sites respeitáveis ​​(inclusive eu) que o fechamento do seu cartão de crédito mais antigo reduz sua idade de crédito, reduzindo assim o seu índice FICO. Isso é verdade?

Craig: ajudamos a perpetuar esse mito um pouco. Nos velhos tempos, nós éramos muito cautelosos [sobre o efeito de fechar um antigo cartão de crédito]. O cálculo da pontuação FICO examina contas abertas e fechadas. Enquanto o histórico de contas ainda estiver no relatório de crédito, ele está incluído na pontuação FICO. A captura é que, em algum momento, as agências de crédito removem contas do relatório. Cada agência de crédito possui sua própria estrutura interna para remover contas, mas é como dez anos. Então, não é algo sobre o que você precisa se preocupar pelo menos uma década.

Sobre: ​​Quando o emissor do cartão de crédito fecha um cartão de crédito, geralmente há um comentário no relatório de crédito, "Fechado pelo credor."Existe alguma coisa sobre esse comentário que prejudica a nota FICO?

Craig: Não. Não importa quem fechou o cartão.

Em suma, sua pontuação de crédito pode ser afetada ao fechar um cartão de crédito se

• O cartão ainda tiver um saldo.
• Ainda tem crédito disponível quando seus outros cartões não.
• Foi o primeiro cartão que você já abriu (embora isso não seja importante por cerca de 10 anos)
• Você não tem outros cartões de crédito

Por sua conta de crédito, é importante avaliar sua decisão para fechar um cartão de crédito antes de agir. Leia cinco cartões de crédito que você nunca deve fechar para ajudar a tomar uma decisão razoável.

Entrevista com Craig Watts realizada em 13 de maio de 2009.