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Medicare original é um ótimo começo para seu seguro de saúde de aposentadoria, mas se isso é tudo o que você tem, você está sofrendo um choque quando suas contas médicas começam a chegar. Juntamente com o Medicare Original, você precisa de cobertura adicional para protegê-lo de custos que possam chegar facilmente a dezenas de milhares de dólares. Existem algumas opções, mas uma apólice de seguro Medigap pode ser sua melhor aposta.
O Medicare tem lacunas
Antes de analisarmos a solução, vamos definir o problema.
Toda a sua vida útil, você viu o dinheiro desaparecer do seu cheque de pagamento para cobrir o Medicare. Na verdade, você pagou 1. 45 por cento dos seus ganhos para cobrir seu Medicare mais tarde na vida e seu empregador jogou outro 1. 45%. Se você trabalha por conta própria, você pagou as duas partes. No decorrer da sua carreira, você pagou cerca de US $ 61.000 se você ganhasse um salário perto da média nacional, mas uma vez que você se aposentou, este seguro de saúde que você paga é gravemente faltante.
Vejamos o Original Medicare - aquela parte A e Parte B. Se você não sabe muito sobre as 4 partes, leia mais aqui.
Digamos que você teve um ataque cardíaco. A ciência médica percorreu um longo caminho e um ataque cardíaco não é tão catastrófico quanto antes, mas custa muito dinheiro. Na verdade, você poderia apenas um carro de luxo para o que você e sua companhia de seguros pagarão pelos cuidados que você precisa.
Quando você foi ao hospital e foi admitido e sua cobertura da Parte A pegou uma parte da conta.
Você paga o primeiro $ 1, 316 e Medicare pega o resto até 60 dias. Então você começa a pagar uma parcela da conta diária e, após 90 dias, você paga uma parcela maior. Se você voltar para o hospital no final desse ano, você pode pagar outros $ 1, 316. Cada vez que você for admitido, poderia ser mais $ 1, 316.
Mas e todos os testes e procedimentos?
É aí que entra a Parte B. Há um prémio mensal para a Parte B, mas para qualquer procedimento, você paga o primeiro $ 183 como sua franquia e retira 20% da factura depois disso. Se sua conta total fosse de US $ 30.000, não contando o custo de permanecer no hospital ou sua franquia, sua parcela é de US $ 6.000.
Mas se você tiver outros procedimentos, testes, cirurgias e a maioria dos outros cuidados, você Escolha 20 por cento de tudo isso para o ano. Isso se traduz em uma ENUMINA que a maioria dos aposentados geralmente não pode pagar. Claro, o Medicare pegou 80 por cento, mas que 20 por cento dói tão mau, certo?
NOTA: Antes de despedir alguns e-mails com formulação expressa para os seus congressistas, os US $ 61.000 pagos durante os seus anos de trabalho obtêm uma média de US $ 180.000 em benefícios, então você está ficando bonito bom negócio.
Seguro Medigap
Essas lacunas na cobertura representam um fardo financeiro terrível para os aposentados. É por isso que você tem que obter seguro adicional para preencher essas lacunas no seu Original Medicare.Existem duas opções: um plano Medicare Advantage - conhecido como Parte C ou Medigap Insurance. Você pode aprender sobre os planos do Medicare Advantage aqui. [[NOTA: Link para o artigo que acabei de escrever sobre este tópico]]
O Medigap Insurance, também chamado de Seguro Complementar do Medicare, preencherá as lacunas que analisamos acima, mas há um prêmio adicional em cima do seu Original Medicare que você está já recebendo.
(L4)
O seguro Medigap tem um monte de letras, como Original Medicare-Planos A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. Isso pode parecer esmagador, mas há um brilho lado. O Medicare padroniza esses planos. Quando você está comprando os vários provedores de seguros privados para o seguro Medigap, o Plano G tem os mesmos benefícios, independentemente do provedor. Tudo o que você tem que comparar é o preço e a qualidade da empresa. Não é necessário mergulhar no pacote de benefícios porque isso é definido pelo Medicare, a menos que você mora em Massachusetts, Minnesota ou Wisconsin, onde os planos são ligeiramente diferentes. Saiba mais sobre cada um dos planos aqui.
Fatos rápidos sobre o seguro Medigap
O Medigap não é um substituto para Medicare original. Você ainda precisa das Partes A e B e deve continuar pagando todos os prémios mensais que acompanham esses.
Você pagará uma companhia de seguros particular por um prêmio separado para o seu seguro Medigap.
Em seguida, não há plano familiar. Uma política de meditação aborda uma única pessoa. Você precisa de uma política separada para o seu cônjuge.
Se você ficar doente enquanto estiver coberto por uma política da Medigap, sua política é garantida renovável. Você não precisa se preocupar com a companhia de seguros cancelar sua política por causa de seus problemas de saúde.
As políticas da Medigap não cobrem medicamentos prescritos. Você precisaria da cobertura da Parte D do Medicare, que vem com um prémio separado. Você pode acabar pagando vários prêmios pela cobertura Original Medicare, Medigap e Parte D, mas é essencial se você deseja proteção contra todas as lacunas de cobertura.
Finalmente, o seguro Medigap não abrange cuidados de longa duração, visão e cuidados dentários, óculos, aparelhos auditivos ou alguns tipos de enfermagem.
Como se inscrever
Como o seguro Medigap é vendido através de seguradoras privadas, você terá que fazer compras, mas o Medicare facilita a sua página "Medigap Policy Search". Aqui você pode inserir algumas informações básicas sobre você e o Medicare lhe dará muitas opções para comparar.
Joseph Graves, agente de seguros e fundador do "I Hate Buying Insurance", diz que as pessoas geralmente se inscrevem no Plano F porque cobrem quase todas as lacunas de cobertura. É o mais caro dos planos, mas resultará na pessoa que paga não ou ao lado de nenhuma despesa de bolso. Uma pessoa com boa saúde que mora em Miami, Flórida, pode esperar pagar cerca de US $ 275 para a cobertura do Plano F em 2017, enquanto alguém em Orlando, Flórida pagaria US $ 195.
Se essa é uma conta mensal que você não pode pagar, há planos mais baratos, mas tenha em mente que eles deixarão algumas lacunas de cobertura que podem custar mais dinheiro do que o que você salvou no prêmio.
Pedir ajuda
Identificar as lacunas de cobertura no Medicare Original e saber quais planos oferecem o melhor valor para suas necessidades médicas torna-se complicado e é algo que você não pode dar ao luxo de errar.Fale com um agente de seguros especializado em Medicare para obter ajuda.
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