Que os benefícios voluntários trabalham contra as HSA?

Com o aumento de planos de cuidados de saúde de alta dedução em todo os EUA, as contas de poupança de saúde (HSAs) são uma opção de benefícios de empregados útil e econômica que muitos empregadores oferecem. Os funcionários têm a oportunidade de deixar de lado lucros antes de impostos em uma conta que eles podem usar para uma ampla gama de necessidades médicas, incluindo alguns serviços de bem-estar alternativos como terapia de massagem, cuidados quiropáticos e suporte nutricional.

A partir de 2017, a SHRM relata que o Internal Revenue Service aumentou os limites que os indivíduos podem deixar de lado em suas HSAs (em US $ 50), o que o torna um benefício ainda mais atraente para os funcionários.

O uso de contas de poupança de saúde nos EUA

O Instituto de Pesquisa de Benefícios de Empregados informa que "em 31 de dezembro de 2016, existem 5,5 milhões de contas HSA com ativos totais avaliados em US $ 11. 4 bilhões. "O estudo também mostrou que a maioria dos detentores de contas da HSA tendem a usar suas contas para cobrir despesas em dinheiro, incluindo franquias, co-seguro, co-remuneração e custos com medicamentos prescritos. Outros estão usando-os como contas a pagar para pagar serviços relacionados ao bem-estar ou para planejar grandes despesas médicas, apesar da capacidade de investir esses fundos em outras oportunidades de economia de impostos. Em 2016, o EBRI informa que cerca de 63% dos usuários do plano HSA retiraram fundos para várias despesas.

Benefícios voluntários podem fornecer suporte para controlar os custos de cuidados de saúde

Outras opções que os empregadores podem oferecer aos funcionários são o uso de benefícios voluntários que fornecem uma camada adicional de proteção aos funcionários.

Estes planos autofinanciados de 100% de empregados podem ajudar a reduzir o custo dos prêmios padrão de seguro médico quando os empregados fazem uso de planos voluntários. No entanto, eles estão em montantes de benefícios fixos, o que reduz seus custos dramaticamente em relação a outros tipos de seguro.

Exemplos de tipos de benefícios voluntários mais comuns incluem:

• Planos de indenização hospitalar
• Seguro de acidentes
• Seguro de doença de câncer e doença crítica
• Seguro de vida suplementar
• Seguro odontológico
• Benefícios de desconto de visão
• Seguro de invalidez de curto e longo prazo
• Seguro de roubo de identidade
• Seguro de animais de estimação
• Reembolso de empréstimo de estudante

Tendências de benefícios voluntários nos EUA

De acordo com o 2016 Towers Watson Pesquisa de Benefícios e Serviços Voluntários ", 92% dos empregadores dos EUA acreditam que benefícios e serviços voluntários serão importantes para a proposta de valor de seus empregados nos próximos três a cinco anos. "Em 2015, essa porcentagem era de 73%. Até 2018, muitos dos benefícios voluntários acima serão próximos de 80% oferecendo com a maioria das organizações.

Onde estão os aumentos de benefícios voluntários?

O crescente número de funcionários que exigem benefícios voluntários vem de gerações mais jovens que exigem mais controle sobre seus dólares de saúde. Muitos querem planos de cuidados de saúde personalizados que atendam às necessidades exclusivas de seus estilos de vida e podem ser facilmente ajustados ano a ano à medida que mudam. Por exemplo, um único funcionário pode querer um seguro para animais de estimação. Então, mais tarde, esse único funcionário se casa e requer seguro adicional para um cônjuge que não tem o suficiente de seu empregador.

Ao mesmo tempo, muitas pessoas simplesmente não estão perdendo dinheiro para emergências como outras gerações. Uma pesquisa em banco 2017 de 1 003 adultos indicou que 57% dos americanos não dispõem de dinheiro suficiente para cobrir até uma despesa inesperada de US $ 500. As maiores despesas com pessoas são reparos de carro e casa e custos médicos. Embora a economia tenha se recuperado lentamente, os ganhos não acompanharam o custo de vida desde o final dos anos 90. Portanto, o aumento nos HSAs e em programas de benefícios voluntários deu aos consumidores mais recursos para pagar despesas médicas.

Os Benefícios Voluntários podem realmente se afastar das contas de poupança de saúde?

É importante notar que os cuidados de saúde não podem e nunca devem ser uma abordagem única. No caso de contas de poupança de saúde, bem como benefícios voluntários, os funcionários têm a decisão de participar ou não.

Eles também podem decidir quanto de seus ganhos pré-impostos que eles querem contribuir com esses planos. Alguns podem decidir contribuir com os montantes máximos de suas HSAs para financiar uma necessidade futura de cuidados de saúde (como cirurgia ou gravidez caras), enquanto outras podem contribuir com o mínimo para pagar somente medicamentos e cuidados preventivos.

Os planos de benefícios voluntários podem ser uma maneira mais econômica para alguns funcionários planejar necessidades médicas. Eles podem ser confrontados com uma doença grave que os coloca no hospital com freqüência e, portanto, um plano de indenização hospitalar que os paga tanto por estadia pode ser mais razoável, dadas essas circunstâncias. Um funcionário que está sendo submetido a um tratamento de quimioterapia pode optar por um plano de doença crítica que ofereça o apoio financeiro muito necessário para custos inesperados que de outra forma podem esgotar uma conta de HSA em questão de semanas.

HSA versus Seguro Voluntário

A diferença entre HSAs e planos de benefícios voluntários é melhor ilustrada pela forma como eles são usados.

As contas de poupança de saúde são dólares pré-impostos que estão limitados em um determinado montante a cada ano. Eles são 100 por cento autofinanciados por funcionários que determinam que uma porcentagem de seus ganhos seja alocada a esta conta especial por cada período de pagamento. Os fundos da HSA se acumulam, mas não ganham juros. Os fundos estão disponíveis através de um cartão de débito para ser pago diretamente aos provedores, ou enviando créditos aprovados para reembolso em uma conta bancária. Quando um empregado usa os fundos para pagar por um serviço ou produto médico aprovado, é a seu critério quando fazê-lo. Alguns funcionários simplesmente deixam os fundos sozinhos e os usam como abrigo fiscal.

Os benefícios voluntários são uma opção de "uso ou perda", bem como outros tipos de programas de benefícios para funcionários. Todos os meses, os empregados pagam um pequeno prémio por meio da dedução de folha de pagamento para participar do (s) plano (s) voluntário (s) de sua escolha. Eles são 100% autofinanciados, mas os prêmios do plano (ao contrário de HSAs) não se acumulam ao longo do tempo. Os funcionários devem decidir quando usá-los, devem colocar em pedidos aprovados, e o dinheiro é pago diretamente (não fornecedores). Isso acontece para cada evento qualificado. No final do ano, os membros do benefício têm reivindicações pagas, e eles podem acabar colocando parte desse dinheiro em outro tipo de conta de poupança. Mas eles ainda devem pagar impostos sobre isso.

Os tipos de planos de benefícios voluntários que podem substituir as contas de poupança da saúde são determinados pelo tipo de necessidades e cuidados financeiros que os membros do plano individual têm. Por exemplo, um empregado pode participar de uma política de acidentes, um plano de indenização hospitalar e um plano de doença crítica. Este funcionário pode experimentar um braço quebrado, com uma viagem à sala de emergência e cirurgia subseqüente que requer uma internação e terapia no hospital. O plano de acidentes pode pagar ao empregado $ 750 pelo osso quebrado, o plano de indenização do hospital pode pagar US $ 1 000 por dia para a internação e o plano de doença crítica pagará US $ 0. Se o empregado tiver uma HSA, ele ou ela pode optar por usar isso para pagar as franquias adicionadas incorridas usando HDHP padrão para medicação e terapia.

O uso de planos de benefícios voluntários dá aos funcionários uma grande flexibilidade na forma como eles querem usar seus dólares de cuidados de saúde, onde recebem cuidados e negociam taxas mais baixas. Eles podem ser comprados em conjunto com outros benefícios de cuidados de saúde e devem ser descartados quando eles não são mais úteis para os funcionários. Os planos voluntários são muito baratos nas taxas de grupo, em comparação com outros tipos de benefícios. Eles também podem ser comprados de si mesmo se um empregado estiver entre os períodos de inscrição ou tiver perdido cobertura.

É importante notar que algumas clínicas médicas oferecem apenas opções de auto-pagamento, o que pode proporcionar economia de custos para cuidados de saúde preventivos e gerais. Nesse caso, um HSA ou um plano de seguro voluntário podem oferecer um melhor negócio aos funcionários, dependendo de suas necessidades. Isso depende, evidentemente, do tipo de atendimento prestado e do processo de aprovação.

Os benefícios voluntários também podem ser um substituto adequado para os funcionários que estão apenas começando com uma nova carreira. É provável que eles não estejam ganhando o suficiente para pagar mais do que o HDHP de nível mais baixo oferecido por seu empregador, e não tiveram tempo para ganhar muito dinheiro em um fundo HSA ou conta de poupança de emergência. Neste caso, um plano de benefício voluntário pode fornecer uma rede de segurança até o momento em que eles podem economizar mais em uma HSA, ou pagar um plano de seguro de saúde deduzido com um empregador.

Por que os empregados escolhem um sobre o outro

Quando os empregadores oferecem benefícios voluntários, como seguros dentários, cuidados com a visão, seguro para animais de estimação e outras opções que não estão incluídos nos programas tradicionais de seguro de saúde, é visto como um bônus para os funcionários.Eles geralmente não consideram isso como um substituto para os cuidados de saúde. Eles podem escolher não usar uma HSA por uma variedade de razões, incluindo estar saudável e não exigir muito cuidado. Eles podem ter outras despesas urgentes, como dívida de empréstimos estudantis e custos domésticos que impedem que eles economizem dinheiro em uma HSA. Ou talvez eles não tenham sido educados no excelente abrigo fiscal que um HSA fornece.

É duvidoso que os planos de seguro voluntário assumirão o lugar das contas de poupança de saúde, por causa das razões acima mencionadas. Benefícios voluntários não funcionam contra HSAs. Quando eles são usados ​​em combinação com outras opções de seguro de saúde e contas de poupança de saúde, é quando os funcionários inteligentes têm o melhor sucesso.

Compreender como e quando usar os planos de benefícios voluntários, quando usar HSAs e quando usar o seguro médico tradicional se resume a educação e conscientização de cada tipo de benefícios do plano. Não há 100 por cento de maneira correta de usar benefícios para a saúde, mas há muitas maneiras de economizar dinheiro em cuidados com a saúde e ficar bem. Os funcionários devem tentar aprender o máximo possível sobre todas essas opções antes de fazer uma seleção.