3 Maneiras de decidir quanto economizar para a faculdade

Quando se trata de pagar pela faculdade, quanto mais cedo você começar, melhor. Mas começar pode ser irresistível. O custo da faculdade está aumentando - espera-se duplicar nos próximos 10 anos - e há uma série de outras incógnitas para planejar. Universidade pública ou privada? Em estado ou fora do estado? Seu filho receberá bolsas de estudo? E a escola de graduação?

Por sorte, você não precisa saber as respostas para todas estas perguntas para começar a economizar.

Aqui estão algumas das estratégias mais úteis para decidir quanto economizar para a faculdade.

1. Escolha um objetivo final

Uma das maneiras mais comuns de definir uma meta de poupança é baseada no custo projetado da faculdade. Isso ajuda a começar usando uma das calculadoras lá fora para ajudá-lo a estimar o custo da faculdade para seu filho, com base em fatores como a idade do seu filho, o tipo de escola que você espera que seu filho atenda e o aumento esperado no custo da faculdade. Você também deve considerar se existe uma escola específica que você já conhece, sua criança quer participar.

Obtendo um pequeno choque de adesivo? A boa notícia é que, quer você esteja economizando em estado, fora do estado ou privado, você não precisa planejar o montante total.

Muitos conselheiros financeiros, em vez disso, recomendam economizar cerca de um terço do custo da faculdade, com a expectativa de que o resto provenha de ajuda financeira, bolsas de estudo e renda atual dos pais e / ou estudantes (por exemplo, estudo do trabalho).

Isso pode fazer com que o objetivo de salvar para a faculdade se sinta mais realista e realizável.

Digamos, por exemplo, que seu filho nasceu em 2017 e você está pronto para começar a economizar agora (bom para você!) Para pagar ⅓ o custo projetado da faculdade, seu final O objetivo pode ser de US $ 73, 700 para uma universidade pública no estado, $ 116, 800 para uma escola pública, fora do estado e $ 145, 100 para uma faculdade privada.

2. Defina o direito Mensal Objetivo para sua ferramenta de poupança

É um pouco difícil imaginar o objetivo final, a partir de agora? Considere passar de volta a um valor de contribuição mensal. Basta lembrar que como você economiza causará um grande impacto em quanto você economiza quando o seu filho começar a faculdade.

Muitos especialistas recomendam o uso de um plano de poupança da faculdade 529, uma conta de investimento com benefícios fiscais que funciona como Roth IRA para a faculdade. Um plano 529 oferece crescimento e retiradas de impostos para despesas de educação superior qualificadas, que incluem taxas de matrícula e taxas, sala e bordo, livros, computadores e despesas de educação especial.

O que isso significa para você? Escolher um plano 529 pode significar uma contribuição mensal muito menor, já que o dinheiro cresce ao longo do tempo. Com um plano 529, as contribuições mensais recomendadas para uma criança nascida em 2017 seriam cerca de US $ 165 para uma escola pública no estado, US $ 260 para público fora do estado, ou US $ 325 para uma universidade privada.

Se você pretende economizar usando uma conta de poupança tradicional ou uma conta de investimento tributada, você deseja ajustar sua contribuição mensal de acordo. Por exemplo, a taxa de juros média atual nas contas de poupança é de 0. 06% APY.

Nessa taxa, em uma conta de poupança, você precisaria contribuir com cerca de US $ 300 por mês por 18 anos para pagar 1/3 do custo projetado de uma faculdade pública no estado, cerca de US $ 500 para fora de serviço, estado e cerca de US $ 600 por mês para uma universidade privada.

Quase o dobro das economias exigidas em comparação com um 529!

A utilização de uma conta de investimento tributada pode gerar rendimentos significativamente melhores em suas economias. Com um retorno médio de 7%, uma contribuição mensal de cerca de US $ 190 cobriria o custo projetado de uma universidade pública no estado, US $ 300 para fora do estado, ou cerca de US $ 390 para uma faculdade privada. No entanto, você perderá as isenções fiscais do plano 529 sobre dividendos e ganhos.

3. Decida com base no que você pode pagar

Por fim, você pode definir uma meta de economia mensal para a faculdade com base no que a sua família pode pagar. Esta é uma boa abordagem se não houver muito espaço no seu orçamento.

Claro, o que é acessível variará muito de uma família para a próxima. Se você não tem certeza do que é factível para sua família, tente dividi-la usando a fórmula da Regra 10 da Fundação Lumina.

Embora originalmente pretendido como referência para as faculdades que buscam expandir o acesso ao ensino superior, a fórmula pode certamente ser utilizada pelas famílias. Esta abordagem recomenda que as famílias paguem pela faculdade usando os benchmarks:

• As famílias economizam 10% da renda discricionária;
• As famílias economizam durante um período de 10 anos; e
• Os alunos trabalham 10 horas por semana enquanto frequentam a faculdade.

O rendimento discricionário é tipicamente definido como receita pós-imposto total, menos todas as despesas mínimas de sobrevivência, como alimentos, medicamentos, habitação, utilidades, seguros, transporte, etc.

A Fundação Lumina declara que, para os fins desses benchmarks , qualquer renda acima de 200% do nível de pobreza federal é "discricionária". "Para uma família de 4 em 2017, isso seria qualquer renda acima de US $ 49, 200.

Seguindo esta fórmula, uma família que faz uma média de US $ 100.000 por ano pode economizar 10% dos restantes US $ 50, 800 ou US $ 423 por mês. Mais de 10 anos, é quase US $ 51 mil para a faculdade. Com um aluno trabalhando 10 horas por semana durante 50 semanas por ano nos US $ 7 atuais. 25 salário mínimo, que é um adicional de $ 3, 625, para uma contribuição total de $ 14, 500 em 4 anos.

Claro, se sua renda aumenta ou diminui, suas contribuições podem ser ajustadas de acordo. E você sempre pode fazer essa metodologia ir mais longe, usando uma ferramenta de poupança fiscal-favorecida para aumentar o seu dinheiro ao longo do tempo.

Por exemplo, se uma família com uma criança de 8 anos começou a economizar US $ 423 meses em um plano de poupança 529, esse montante poderia crescer para US $ 75, 300 em 10 anos. Isso seria suficiente para cobrir o ⅓ dos custos que os especialistas recomendam para uma escola pública fora do estado, ou cerca de ½ do custo de uma universidade no estado.

Pensamentos finais

Embora seja fácil tirar o choque da etiqueta de disparar os custos da faculdade, lembre-se de que o valor que você precisa economizar é provavelmente muito menor.

O importante é começar o mais cedo possível e ser consistente com a poupança. No entanto, se seu filho é mais velho, não entre em pânico, você ainda pode economizar um montante significativo em um prazo menor.

Ajuda financeira, bolsas de estudos, trabalho de estudantes, sua renda enquanto seu filho está cursando a faculdade, e as contribuições da família podem ajudar a compensar o resto.