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Imagine que, como o planejador de aposentadoria você é, você participou do seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregado como um 401 (k) desde que começou a trabalhar e você tem feito consistentemente contribuições de cada cheque de pagamento . Mas talvez um dia você encontre outra oportunidade com outro empregador que não pode recusar ou foi demitido.
O que acontece com o dinheiro que está no plano 401 (k) do seu antigo empregador?
Bem, felizmente, todo o dinheiro que você contribuiu ainda é seu. Se você fosse elegível para uma partida de empregador em seu plano de aposentadoria, você pode ter direitos sobre as contribuições do seu empregador dependendo do seu horário de aquisição.
Pode ser reconfortante saber que você ainda tem acesso às suas contribuições e às contribuições de correspondência de empregadores. Mas o que você pode fazer com esse dinheiro que ainda está no plano de aposentadoria do seu empregador, uma vez que você deixa sua antiga empresa? Você realmente tem várias opções a considerar.
Opções da sua conta de aposentadoria do empregador
Sempre que você encerre o emprego depois de participar de um plano de aposentadoria no local de trabalho, você terá várias opções para o que fazer com o valor adquirido nessa conta. Na verdade, existem quatro opções que você deve considerar:
- Saída do Plano
- Deixe o Dinheiro no Plano
- Rollover no Plano Qualificado de Seu Novo Contratante
- Rollover para um IRA
A retirada do plano de aposentadoria do seu antigo empregador quase nunca é aconselhável.
Na verdade, descontar o seu 401 (k) é um dos nossos 6 principais erros de planejamento de aposentadoria que você deve evitar. Embora deixar o seu dinheiro no plano do seu ex-empregador ou rolar para um novo plano de empregador são duas opções excelentes, não desconsidere a oportunidade de rolar seus fundos para um IRA de rolagem.
A rollover IRA vem com seu próprio conjunto de benefícios estratégicos e, quando executado corretamente, garante que você não desencadeie nenhuma conseqüência fiscal negativa.
O que é um IRA Rollover?
Um IRA de rolagem é idêntico a um IRA tradicional (ou Roth IRA no caso de um rolamento sobre os fundos Roth 401 (k), exceto que a fonte do dinheiro não é contribuições anuais.
Em vez disso, o dinheiro que entra em um IRA de rolagem é o dinheiro de um plano de aposentadoria anterior, como um plano 401 (k). Se você ainda não tiver um IRA, você pode abrir um com o objetivo de rolar sobre seus fundos 401 (k) sem fazer contribuições anuais adicionais (embora você devesse!). Por outro lado, se você tiver um IRA, você pode rootear sua 401 (k) para essa conta IRA contributiva existente.
É importante notar, no entanto, que você não pode combinar os fundos tradicionais IRA e 401 (k) com os fundos Roth IRA e Roth 401 (k).
Benefícios dos IRAs de Rollover
Muitas pessoas ignoram sua opção IRA de rolagem, porque eles são tão felizes em continuar a manter seus fundos de aposentadoria em algum tipo de plano do empregador, mas há algumas razões convincentes para que você possa querer optar por o jejum IRA de qualquer maneira.
IRA Rollover Benefit 1: Continuação do diferimento de impostos
Uma grande vantagem de uma rolagem do IRA é a continuação do tratamento diferido que você teve em sua conta de aposentadoria no local de trabalho.
Além disso, não há imposto devido a um rollover devidamente executado, embora seja uma transação reportável para o IRS.
IRA Rollover Benefit 2: Opções de investimento aumentadas
Dentro de um plano 401 (k), suas opções de investimento são limitadas às escolhas que você forneceu pelo seu guarda do plano e seu empregador. Muitas vezes, essas escolhas são suficientes, mas raramente são extensas. Mas com um IRA de rolagem, você pode optar por colocar seu dinheiro em praticamente qualquer investimento convencional imaginável.
Benefício de rolagem de IRA 3: taxas mais baixas
Além de opções de investimento limitadas, alguns planos patrocinados pelo empregado 401 (k) geralmente são forjados com altas taxas administrativas. Essas taxas não são suficientes para contribuir com o plano de um acordo ruim, mas se você pode manter esses ativos de aposentadoria crescendo em uma opção similarmente vantajosa de impostos com taxas mais baixas, por que você não?
Os IRAs tendem a ter taxas mais baixas, se houver, dependendo de onde você abrir a conta (como uma instituição bancária, com um consultor financeiro ou um banco on-line).
IRA Rollover Benefit 4: Simplification
Em vez de fazer malabarismos com uma série de antigas contas de aposentadoria no local de trabalho, você muda de emprego ao longo do curso, sua carreira, consistentemente rolando seus planos para um único rollover IRA reduz a complexidade. Você pode considerar uma declaração de conta e ver o saldo, o desempenho recente e as seleções de investimento da maioria das suas economias de aposentadoria de uma conta.
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