Vídeo: Español | Reverse Mortgage | Hipoteca Revertida 2026
A indústria de hipoteca reversa tem sido atormentada ao longo dos anos pela confusão, com relatórios de credores predatórios que se ocupam dos idosos. Hoje, as instituições de crédito respeitáveis exigem que os mutuários recebam aconselhamento sobre os riscos e as armadilhas antes de se comprometerem com uma hipoteca reversa. Infelizmente, isso ainda não garante que um proprietário não seja roubado.
Como funciona uma hipoteca reversa?
As hipotecas inversas permitem que um proprietário da casa empreste empréstimos.
Em vez de fazer pagamentos ao credor, o credor efetua pagamentos ao mutuário. Os pagamentos podem ser feitos da seguinte forma:
- Um montante fixo
- Mensalmente, desde que o mutuário ocupe a casa
- Avanços periódicos através de uma linha de crédito< ! --2 ->
- Combinação de qualquer dos acima
Quem pode se qualificar para uma hipoteca reversa?
Qualquer pessoa com mais de 62 anos que possui uma casa pode se qualificar para uma hipoteca reversa, se houver equidade adequada no lar. Esse é o kicker, tendo dinheiro suficiente para obter a hipoteca, como geralmente uma posição patrimonial de 20% é insuficiente. Se houver equidade suficiente, o que acontece depois?
- A hipoteca existente (s) será amortizada.
- A manutenção / reparação diferida será necessária, se necessário.
- Os escores FICO não se aplicam e o histórico de crédito é irrelevante.
Quanto custam as hipotecas reversas?
Como com um empréstimo regular, os mutuários pagam taxas para obter o dinheiro. Essas taxas podem ser lançadas no empréstimo e financiadas. Como não há "cobranças padrão", as taxas variam dependendo do credor, dos fornecedores de terceiros e do tipo de empréstimo selecionado.
Normalmente, as taxas são muito altas. Basicamente, os mutuários pagam:
- Prêmios de seguro hipotecário. Este seguro paga uma perda para o credor se sua casa valer menos do que o montante devido no final do seu empréstimo.
- Taxas mensais do credor. Os credores normalmente cobram o mutuário para desembolsar os pagamentos mensais.
- Pontos de empréstimo ou taxa de inscrição. Esta taxa aumenta o retorno do mutuante sobre o investimento. São essas taxas que estão sob muito escrutínio.
- Custos de fechamento normais. As taxas para fechar incluem encargos para registro, agente de depósito ou fechamento, política de títulos, etc.
Quanto você pode pedir empréstimo?
O montante do empréstimo disponível depende do tipo de programa de empréstimo selecionado, quanto de capital permanece após pagar as hipotecas existentes e a idade do mutuário. Wells Fargo é o principal criador de hipotecas reversas.
Encontrei uma calculadora on-line útil no site da Wells Fargo: calculadora de empréstimo Wells Fargo. Eu liguei uma idade de 65 anos e uma casa livre e limpa no valor de US $ 500.000. Para uma HECM de Ajuste Anual (Hipoteca de Conversão de Equidade Home), a calculadora retornou os custos de fechamento estimados de US $ 20, 943, com um pagamento fixo disponível de $ 129, 614 , com participação anual em 8.67%, o que poderia elevar-se até 13. 67% ao longo do prazo do empréstimo. O pagamento mensal disponível para este empréstimo é de US $ 949. Aos 75 anos, no entanto, esse pagamento mensal atinge US $ 1, 401.
Que tipos de programas estão disponíveis?
Um punhado de credores oferece hipotecas de taxa fixa. A maior parte dos outros programas de hipotecas reversas são financiados através de um empréstimo hipotecário de taxa ajustável. O interesse pode ajustar mensalmente ou anualmente.
- Os credores cobram uma margem, que varia entre os credores.
- A margem, quando adicionada à taxa de índice, será igual à taxa de juros.
- As taxas de juros são tipicamente limitadas, o que significa que a taxa pode ser aumentada para uma taxa máxima e não superior. Caps variam de 5 a 6 por cento em uma taxa de ajuste anual e de 10 a 11 por cento em uma taxa mensal ajustável.
O tipo mais popular de hipoteca reversa hoje é o Home Equity Conversion Mortgage, segurado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano da U. S.
A "HomeKeeper Mortgage" é de Fannie Mae. Fannie Mae compra hipotecas convencionais, reembala-as e vende-as como títulos para investidores. Usando a calculadora de hipoteca inversa Wells Fargo e cenário anterior, aos 65 anos, a hipoteca do HomeKeeper pagaria US $ 587 por mês e US $ 1, 381 aos 75 anos.
Onde você pode obter uma hipoteca reversa?
Muitos corretores de hipotecas e grandes instituições de crédito oferecem produtos de hipoteca reversa.
- A National Reserve Mortgage Lenders Association publica uma lista, ordenada por estado, de credores aprovados que originam hipotecas reversas.
- Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano também publica uma lista de credores HUD aprovados. Lembre-se de marcar a caixa que limita a busca aos credores que completaram um empréstimo HECM nos últimos 12 meses.
No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.
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