Acta da CARD de 2009 Explicada

A Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação do Cartão de Crédito de 2009 foi assinada em lei pelo presidente Barack Obama em 22 de maio de 2009. A lei do cartão de crédito, denominada Lei CARD, alterou significativamente o crédito existente lei de cartões e criou novas proteções para usuários de cartões de crédito.

A Lei CARD fez mudanças significativas na lei do cartão de crédito existente, incluindo regulamentos sobre aumentos de taxas de juros, declarações de faturamento, taxas de limite excessivo e datas de vencimento de pagamento.

Enquanto a maioria das partes da Lei CARD não entrou em vigor até 22 de fevereiro de 2010, uma parte da lei entrou em vigor já em 20 de agosto de 2009. Aqui está uma visão geral de alguns dos mais mudanças significativas que vieram com o ato de 2009.

Aviso antecipado de taxa de juros

A partir de 20 de agosto de 2009, os emissores de cartões de crédito são obrigados a enviar pelo menos 45 dias de antecedência prévia por escrito sobre o aumento da taxa de juros ou outras mudanças significativas no cartão de crédito. Essas outras mudanças significativas incluem aumentos em qualquer taxa ou taxa de financiamento. Os titulares de cartões de crédito devem ser notificados do seu direito de rejeitar ou cancelar as alterações. Enquanto a lei exigia que as empresas de cartão de crédito forneçam aviso prévio de aumentos da taxa de juros, o ato não requer notificações antecipadas de aumentos mínimos de pagamento.

Nenhuma penalidade para a exclusão

Se você decidir cancelar as alterações do cartão de crédito e fechar a conta do seu cartão de crédito, o emissor do seu cartão não pode cobrar taxas extras porque fechou seu conta, defina a sua conta, ou exige que você pague o saldo na íntegra imediatamente.

O emissor do seu cartão de crédito pode: aumentar seu pagamento mensal em até 100% (duplicar), exigir que você pague seu saldo dentro de cinco anos, ou eles podem deixar o seu plano de reembolso o mesmo.

Aumentos de taxa em saldos existentes

Os emissores de cartões de crédito não podem aumentar sua taxa de juros sobre saldos existentes (sem aumento de taxa de juros retroativo), exceto em determinadas situações.

Limites dos aumentos de taxa de juros

Os emissores de cartões de crédito não podem aumentar as taxas de juros nos saldos existentes, exceto em determinadas situações:

• Uma taxa de juros promocional expirou . O emissor do cartão de crédito deve ter notificado você antes do início da taxa promocional quanto tempo duraria a taxa promocional e qual seria a taxa de juros quando a taxa promocional expirasse. As taxas promocionais devem durar pelo menos seis meses.
• Seu cartão de crédito tem uma taxa de juros variável que o emissor do cartão de crédito não controla e pode ser facilmente visualizado pelo público em geral.
• Você terminou um programa de dificuldades ou teve um programa de dificuldade cancelado . A taxa de juros aumentada não pode ser maior que o que era antes de iniciar o programa.Além disso, você deve ter sido notificado antes do início do programa qual seria a taxa de juros se o programa fosse concluído ou cancelado.
• Você tinha mais de 60 dias de atraso em seu pagamento mínimo pelo cartão de crédito. Se sua taxa de juros aumenta por causa dos pagamentos em atraso, você deve receber um aviso quando a taxa de juros aumentar, informando o porquê da taxa aumentada. Se você efetuar seu pagamento mínimo a tempo para os próximos seis meses, o emissor do seu cartão é obrigado a reduzir sua taxa de juros.

Aumentos de taxa em novas contas

Se você abrir uma nova conta de cartão de crédito, o emissor do seu cartão não pode aumentar sua taxa de juros nos primeiros 12 meses de sua conta, exceto nas situações descritas acima.

Os aumentos de taxa devem ser analisados ​​anualmente

Depois que uma taxa de juros foi aumentada, o emissor do cartão de crédito deve rever a conta a cada seis meses para determinar se a taxa pode ser reduzida. Se os fatores que primeiro desencadearam o aumento da taxa de juros mudaram, o emissor do cartão deve diminuir a taxa de juros.

Opt-In exigido para taxas de limite superior

Os emissores de cartões de crédito são obrigados a dar aos titulares de cartão a oportunidade de optar por cobrar taxas excessivas. A menos que os titulares de cartões tenham expressado que gostariam de processar transações excessivas, as transações que excedessem o limite de crédito deveriam ser negadas.

Antes de optar por entrar, os titulares de cartões devem ser informados do valor da taxa excedente. O titular do cartão que tenha optado por pagar taxas excessivas tem o direito de se excluir a qualquer momento.

Limites de taxas de limite superior

Uma taxa de excesso de limite só pode ser cobrada uma vez em um ciclo de cobrança e somente por um total de três ciclos de cobrança consecutivos, a menos que você pague seu saldo abaixo do limite de crédito e Examine novamente ou você obtém um aumento de limite de crédito e excede o novo limite.

Os pagamentos devem ser processados ​​no dia em que são recebidos

Qualquer pagamento recebido até 5: 00 p. m. na data de vencimento é considerada a tempo. Sua data de vencimento deve ser o mesmo dia de cada mês. Se a sua data de vencimento de pagamento cai em um feriado, fim de semana ou outro dia em que o emissor do seu cartão não aceita pagamentos, seu pagamento pode ser processado no próximo dia útil sem penalidade em atraso.

Se um emissor do cartão aceita pagamentos em uma agência local, qualquer pagamento recebido na filial local deve ser processado nesse dia.

Os pagamentos acima do mínimo devem ser alocados com bastante

Os pagamentos acima do mínimo devem ser aplicados primeiro ao saldo mais alto da taxa de juros, seguido da próxima taxa de juros mais alta, exceto no caso de um saldo com juros diferidos. Se você tiver um saldo de juros diferidos, todo o pagamento irá em direção a esse saldo nos dois últimos ciclos de cobrança da promoção.

Nenhuma taxa tardia para alterações no emissor de cartão

Não pode ser cobrado uma taxa de atraso se o seu pagamento não tiver sido processado porque o emissor do seu cartão de crédito fez uma alteração em seu endereço de correspondência ou procedimentos de processamento de pagamento. Isto aplica-se aos pagamentos recebidos por até 60 dias após a entrada em vigor dessas alterações.

Sem Taxa de Método de Pagamento

Os emissores de cartões de crédito não podem cobrar uma taxa com base no seu método de pagamento, a menos que você tenha solicitado um pagamento acelerado que deve ser tratado por um representante de atendimento ao cliente.

Você deve ter tempo para pagar sua conta

O emissor do seu cartão de crédito deve enviar sua declaração de cobrança pelo menos 21 dias antes da data de vencimento. Você não pode cobrar uma taxa de atraso se sua declaração de cobrança não for enviada ou enviada para você pelo menos 21 dias antes do pagamento do seu cartão de crédito.

Você deve ter tempo de pagar dentro do período de graça

Se o saldo do seu cartão de crédito tiver um período de carência no qual você possa pagar o saldo na íntegra e evitar uma cobrança de financiamento, sua declaração deve ser enviada ou entregue a você em pelo menos 21 dias antes da cobrança financeira ser adicionada ao seu saldo.

Padrão universal é banido

O padrão universal é uma cláusula dentro do seu contrato de cartão de crédito que permite que o emissor do seu cartão aumente sua taxa de juros a qualquer momento por qualquer motivo. Os emissores de cartões de crédito usaram esta cláusula para aplicar a taxa de juros de multa quando você chegou atrasado em um pagamento para outro cartão de crédito. O Ato CARD proíbe o padrão universal.

Cálculos de financiamento do ciclo de cobrança dupla são proibidos

O método do ciclo de cobrança duplo de cálculo de encargos financeiros é ilegal de acordo com a Lei CARD. Os emissores de cartões de crédito não podem mais cobrar juros sobre os saldos de um ciclo de faturamento anterior. Eles também não podem cobrar juros sobre os saldos que já foram pagos. Uma exceção é feita para encargos financeiros em saldos que faziam parte de uma disputa de erro de cobrança ou uma taxa de financiamento cobrada por um cheque retornado.

Limites nas taxas iniciais para cartões de crédito subprime

Durante o seu primeiro ano, as taxas cobradas por um cartão de crédito subprime não podem exceder 25% do limite de crédito. Em um cartão de crédito com um limite de crédito de US $ 400, as taxas totais cobradas quando o cartão de crédito é aberto não podem ser superiores a US $ 100. Isso exclui taxas de atraso de pagamento, taxas excedentes e honorários de cheques devolvidos.

As advertências de pagamento mínimo devem aparecer em declarações de cobrança

Com a Lei CARD, os emissores de cartões de crédito foram obrigados a começar a divulgar o custo de fazer pagamentos mínimos-exclusivos. As declarações de cobrança devem agora incluir esta declaração (ou algo semelhante a isso): "Aviso de pagamento mínimo: fazer apenas o pagamento mínimo aumentará o valor de juros que você paga e o tempo necessário para pagar seu saldo."

A declaração de cobrança deve incluir:

• O número de meses que demoraria para pagar o saldo se apenas os pagamentos mínimos fossem feitos.
• O custo total de fazer pagamentos mínimos-baseados com base na taxa de juros atual. A declaração de cobrança deve incluir o valor total do capital e os juros pagos.
• O pagamento mensal exigido para reembolsar o saldo dentro de 36 meses, juntamente com o total de juros e principal pagos em um plano de reembolso de 36 meses.
• Um número gratuito que você pode solicitar informações sobre aconselhamento de crédito ao consumidor.

Esta informação deve ser exibida em uma tabela onde você pode lê-lo.Não pode ser escondido em algum lugar na declaração de cobrança, onde é improvável que o encontre.

As declarações de cobrança devem incluir prazos e penalidades de pagamento tardio

Em contas de crédito que cobram uma taxa de atraso por atraso de pagamento, a declaração de faturamento deve incluir a data de vencimento do pagamento (ou a data em que será cobrada a taxa de atraso) juntamente com o valor da taxa de atraso. Se um pagamento em atraso resultar em um aumento da taxa de juros, esse fato juntamente com o valor da taxa de juros deve ser listado na declaração de cobrança. Ambos os dados devem aparecer em um local que o titular do cartão pode encontrá-los e lê-los.

Regras de divulgação para relatórios de crédito "gratuitos"

Qualquer relatório de crédito gratuito deve divulgar que a lei federal permite que os consumidores obtenham um relatório de crédito gratuito no AnnualCreditReport. com. Os anúncios de televisão e rádio devem incluir a seguinte frase: "Este não é o relatório de crédito gratuito previsto pela lei federal."

• Como evitar os embargos de relatório de crédito grátis
• Seis maneiras de obter um relatório de crédito gratuito
• Como Para encomendar o seu relatório anual de crédito

Regras sobre cartões de crédito para jovens adultos

No âmbito do CARD ACT, os emitentes de cartões de crédito não podem mais conceder cartões de crédito a qualquer consumidor com menos de 21 anos, a menos que a pessoa tenha apresentado um pedido escrito para o cartão de crédito . Jovens adultos com menos de 21 anos devem ter um co-signatário para obter um cartão de crédito ou devem mostrar que têm meios para reembolsar o saldo do cartão de crédito.

As ofertas pré-selecionadas de crédito não podem ser enviadas para consumidores com menos de 21 anos.

Os emissores de cartões de crédito também são proibidos de fornecer itens gratuitos para estudantes universitários em troca de um pedido completo de cartão de crédito em qualquer evento que ocorra no campus, perto do campus, ou em um evento patrocinado pela faculdade.

No ato, o Congresso recomenda, mas não exige, que as faculdades exigem que as empresas de cartão de crédito divulguem antecipadamente quaisquer eventos de marketing no campus; que as faculdades limitam os locais onde os eventos de marketing relacionados ao cartão de crédito ocorrem; e que as faculdades oferecem educação de crédito e gestão da dívida como parte da nova orientação do aluno.

Regras sobre cartões de presente e taxas de certificado de presente

Qualquer empresa que emita um cartão de presente, certificado de presente ou cartão pré-pago não pode cobrar uma taxa de inatividade a menos que o cartão de presente não tenha sido usado por 12 meses. O comprador deve ser notificado (antes de comprar o cartão de presente) que uma taxa de inatividade pode ser avaliada. O valor da taxa deve ser divulgado antes do tempo.

O vencimento do certificado de presente deve ser de cinco anos a partir da data de compra ou de cinco anos a partir da última data em que os fundos foram carregados no certificado. Se o cartão-presente tiver uma data de validade, deve ser divulgado antes da compra do certificado.

Estas regras não se aplicam a cartões de telefone recarregáveis, cartões recarregáveis ​​que não são comercializados como cartões de presente ou certificados de presente, cartões usados ​​no lugar de ingressos para admissão em determinados eventos e certificados de presente de papel.

Penalidades para infrações de emissores de cartão de crédito

Um emissor de cartão de crédito que viole a Lei de CARTÃO de crédito pode ser multado entre US $ 500 e US $ 5 000 por cada violação.