Classificação auto comercial explicada

Alguma vez você já se perguntou como sua seguradora automóvel comercial calcula seus prêmios de responsabilidade automóvel e danos físicos? A maioria das seguradoras utiliza um sistema de classificação e avaliação desenvolvido pelo Escritório de Serviços de Seguros (ISO). Este artigo irá explicar os elementos deste sistema, e como eles afetam seus prêmios automáticos comerciais.

Rating Territory

As seguradoras ou as agências de rating geralmente dividem estados em subdivisões geográficas chamadas classificação de territórios .

Cada território de classificação tem características que o diferenciam dos outros. Por exemplo, um território pode ser em grande parte rural, enquanto outro é metropolitano. Da mesma forma, um território pode ter uma taxa maior de roubos de veículos do que outro.

Os territórios de classificação refletem diferenças de risco. O congestionamento do trânsito eo crime são comuns em áreas densamente povoadas. Assim, as taxas são geralmente maiores nas áreas urbanas do que nas comunidades rurais. Um veículo recebe o território de classificação do local onde está garagem. Observe que o território de rating não está relacionado ao território de cobertura de políticas.

Fleet Versus Non-Fleet

Sob uma política de automóvel comercial, os veículos estão sujeitos a taxas de frotas ou de frotas. As taxas de frota são tipicamente inferiores às taxas não-frotas. Uma frota normalmente consiste em cinco ou mais automóveis auto-propulsados ​​(como caminhões ou tratores). Um trailer não é auto-propulsado, então os trailers não estão incluídos na contagem de veículos.

No entanto, os reboques são elegíveis para a classificação da frota se um segurado possuir cinco ou mais veículos que são autopropulsados. Se você não tem certeza se seus veículos são classificados como uma frota, verifique com seu agente ou corretor.

Existem duas categorias básicas de veículos usados ​​para negócios. Um consiste em caminhões, tratores e reboques.

O segundo grupo consiste em automóveis privados de passageiros (carros).

Caminhões, tratores e reboques

A classificação de caminhões, tratores e reboques baseia-se em vários fatores. Estes incluem o tamanho do veículo, a maneira como ele é usado e a distância que ele viaja.

Classe de tamanho

Sob o sistema de classificação ISO, os caminhões são categorizados em classes de tamanho com base no peso bruto do veículo (GVW). O GVW é determinado pelo fabricante. É o peso do caminhão quando carregado para a sua capacidade com pessoas e carga. Dependendo do seu GVW, um caminhão pode ser classificado como leve, médio, pesado ou extra-pesado (veja a tabela abaixo). Um pequeno caminhão pick-up provavelmente seria classificado como um caminhão leve. Um caminhão de lixo grande, por outro lado, pode ser considerado um caminhão extra-pesado.

Classe de tamanho	Peso bruto do veículo (libras)
Caminhão leve	Até 10 000
Caminhão médio	10, 001 a 20 000
Caminhão pesado	20, 001 a 45 000
Caminhão extra-pesado	Mais de 45, 000
Caminhão pesado	Até 45 000 (GCW)
Caminhão-caminhão extra-pesado > Mais de 45 000 (GCW)	Os caminhões grandes têm mais massa do que os pequenos.Se um caminhão grande colide com outro objeto, é mais provável que um caminhão pequeno causar lesões corporais graves ou danos à propriedade. Por exemplo, suponha que um caminhão de lixo extra-pesado e uma caminhonete estejam viajando à mesma velocidade.

Cada veículo executa um sinal de parada e retaguarda um veículo privado de passageiros. Como o caminhão de lixo tem uma massa muito maior do que a caminhonete, provavelmente causará mais danos ao carro do que o captador.

Um caminhão grande também é mais provável do que um pequeno para causar lesões graves aos passageiros. No exemplo acima, o caminhão de lixo é mais provável do que a caminhonete para ferir passageiros no veículo privado de passageiros. Assim, à medida que o tamanho (peso bruto do veículo) de um caminhão aumenta, a taxa cobrada pela cobertura de responsabilidade aumenta também.

O peso dos tratores de caminhões é expresso em termos de peso combinado bruto (GCW). Este é o peso de um trator totalmente carregado e o trailer combinado. A GCW inclui o peso de passageiros e carga.

Classe de uso

Os caminhões também recebem uma classe de uso

, que pode ser serviço, varejo ou comercial. Um caminhão é classificado como uso de serviço se ele é usado principalmente para transportar ferramentas e equipamentos para locais de trabalho. Por exemplo, um contratante de encanamento possui três camionetas que os funcionários da empresa usam para viajar para locais de trabalho. Os caminhões são classificados como serviço porque estão estacionados em locais de trabalho durante grande parte de cada dia útil. Um caminhão é classificado como varejo se ele é usado para retirar ou entregar propriedades para ou de famílias individuais. Um exemplo é uma van usada por um serviço de limpeza a seco para entregar roupas para casas individuais. Um caminhão que não se qualifica para serviço ou uso de varejo é classificado como uso comercial. Um exemplo é um caminhão usado por um fornecedor de produtos para entregar frutas e vegetais para restaurantes.

Os veículos de serviço recebem prêmios de responsabilidade mais baixos do que os veículos de uso comercial ou de varejo. Da mesma forma, os veículos de uso de varejo normalmente são cobrados de prémios de responsabilidade mais baixos que os veículos de uso comercial.

Classe Radius

Outro fator que afeta os prémios automáticos comerciais é o raio de uso. Esta é a distância que um veículo viaja diariamente a partir do local onde está armazenado. A distância é calculada usando uma linha direta da origem ao destino. Um veículo comercial é atribuído a uma das seguintes classes:

Local

• Até 50 milhas Intermediário
• 51 a 200 milhas Distância longa
• Mais de 200 milhas Para Por exemplo, Frieda's Floral entrega flores dentro de 50 milhas da loja de Frieda. Como o caminhão de Frieda não viaja a mais de 50 milhas de sua loja, seu caminhão é usado dentro de um raio

local . Se o caminhão de Frieda viajasse entre 51 e 200 milhas, teria um raio intermediário . Qualquer caminhão que viaja a mais de 200 quilômetros de distância é considerado de longa distância. Os veículos de longa distância (que não sejam caminhões leves) estão sujeitos a um tipo especial de classificação denominada classificação de zona . Um veículo que viaja dentro de um raio de cinquenta milhas geralmente será cobrado um prêmio de responsabilidade menor do que um veículo comparável que viaja uma distância mais longa.De um modo geral, os veículos que viajam longas distâncias têm um maior risco de acidentes do que aqueles que viajam curtas distâncias.

dano físico

O prêmio cobrado pela cobertura de danos físicos em um veículo comercial baseia-se na idade do veículo e seu custo novo. O custo novo é o preço de compra inicial do veículo. A idade é importante porque os pagamentos de reclamações por perdas de danos físicos são calculados com base no valor real de caixa (ACV) de um veículo. O ACV de um veículo diminui à medida que envelhece. Consequentemente, os prémios cobrados pela cobertura de danos físicos diminuem de ano para ano. O ACV de um veículo é o máximo que sua seguradora pagará em caso de perda total.

A idade eo custo novo não são os únicos fatores que afetam o seu prémio físico superior. Sua seguradora também considerará o território de rating do veículo, classe de uso, classe de raio e tamanho (GVW). O território, classe de uso e classe de raio afetam o risco de acidentes automobilísticos. O território de rating pode refletir um aumento ou menor risco de perda de roubo. O tamanho do veículo afeta os custos de reparo. Os veículos grandes geralmente custam mais para reparar do que os mais pequenos.

A cobertura de danos físicos geralmente inclui uma franquia. A franquia representa o montante de cada perda paga pelo segurado. À medida que a dedução aumenta, o prémio que você paga pela cobertura de danos físicos diminui.

Tipos de passageiros privados

A classificação de veículos de passageiros privados é muito mais simples do que a dos caminhões. O prêmio de responsabilidade para um carro normalmente é baseado em uma taxa fixa. Esta taxa varia de acordo com o território de rating. Um "fator de limites" é aplicado à carga fixa para refletir o limite comprado. O fator aumenta à medida que o limite aumenta.

O prémio cobrada pela cobertura de danos físicos num veículo privado de passageiros depende dos seguintes factores:

o território de classificação

• a idade do veículo
• o custo do veículo
• a franquia
• O prémio de danos físicos em um veículo privado de passageiros diminui à medida que o veículo envelhece. O prémio também diminui à medida que a dedução aumenta.