Você precisa de seguro de terrorismo?

Entre 1995 e 2014, ocorreram 510 ataques terroristas nos Estados Unidos. Dadas essas estatísticas, você pode se perguntar se sua empresa deve comprar seguro de terrorismo. Antes de tomar uma decisão, você precisa avaliar seus riscos. Você também deve entender o que o seguro de terrorismo faz e não cobre.

Quais são os riscos?

Um ataque terrorista pode afetar o seu negócio de várias maneiras.

Dano de propriedade Um ataque pode causar danos físicos aos edifícios, construção de conteúdos, veículos e outros bens de sua empresa.
Perda de renda e despesas extras Um ataque pode danificar as instalações da sua empresa, forçando-a a fechar até que as reparações sejam concluídas. O desligamento pode fazer com que sua empresa perca uma quantidade significativa de renda. Embora a sua empresa possa continuar a operar em local temporário, provavelmente irá suportar custos adicionais para mudança e aluguel. Mesmo que a propriedade da sua empresa não seja danificada, ela poderia perder renda se as autoridades governamentais bloquearem o acesso ao seu negócio.
Lesões dos funcionários Os ataques terroristas geralmente envolvem o uso de bombas ou outros dispositivos incendiários. Estes podem causar lesões graves aos seus funcionários.
Ações As vítimas de atos terroristas podem apresentar ações judiciais de terceiros contra empresas. Por exemplo, uma vítima pode alegar que o fracasso de sua empresa em proteger adequadamente suas instalações deixou os clientes vulneráveis a um ataque.

As seguradoras devem oferecer uma cobertura de terrorismo

As seguradoras de propriedade comercial e de responsabilidade estão sujeitas a uma lei federal denominada Lei do Seguro de Risco do Terrorismo (TRIA).

A lei foi aprovada em 2002. Exige que a responsabilidade comercial e as seguradoras de imóveis ofereçam cobertura terrorista aos segurados. Se um segurado declinar a cobertura, uma seguradora pode anexar uma exclusão de terrorismo à política.

A TRIA não aplica-se a responsabilidade comercial, responsabilidade profissional (diferente de responsabilidade de diretores e diretores), compensação de trabalhadores, roubo e roubo, vida e saúde ou políticas de seguro pessoal.

As seguradoras estão impedidas de excluir o terrorismo sob esses tipos de políticas. Assim, os funcionários feridos no trabalho devido a um ataque terrorista serão elegíveis para benefícios ao abrigo da política de remuneração de seus trabalhadores. Do mesmo modo, os danos causados a um automóvel de propriedade de uma empresa por um ataque terrorista devem ser cobertos pela sua política automóvel comercial, assumindo que o veículo está segurado por danos físicos.

Cobertura para atos certificados apenas

A TRIA criou um mecanismo de compartilhamento de perdas entre o governo federal e as seguradoras comerciais. O governo concordou em compartilhar perdas que excedem um limiar especificado. Em troca, as seguradoras concordaram em disponibilizar a cobertura do terrorismo. O acordo aplica-se apenas atos certificados de terrorismo .Este termo é definido na lei. Para se qualificar como um ato certificado, um ato terrorista deve atender a todas as seguintes características:

ser um ato violento ou um ato perigoso para a vida humana, propriedade ou infra-estrutura
ser cometido por uma ou mais pessoas em uma o esforço para coagir os civis dos EUA ou influenciar a política ou a conduta do governo dos Estados Unidos por meio da coação
causar danos nos Estados Unidos (ou fora do país em navios dos EUA ou nas missões dos EUA)
causam perdas de bens e perdas superiores a US $ 5 milhões
sejam certificados por certos funcionários do governo dos EUA

A TRIA não exige que as seguradoras cobrem atos de terrorismo que não atendam aos requisitos citados acima. No setor de seguros, os atos que não se qualificam como atos certificados podem ser referidos como "outros atos" ou "atos não certificados" de terrorismo.

Subsídios de cobertura do terrorismo

Os proprietários de pequenas empresas geralmente obtêm cobertura de terrorismo através de um endosso adicionado a uma política de propriedade ou responsabilidade. Algumas seguradoras usam endossos de terrorismo desenvolvidos pelo ISO. Outros usam seus próprios endossos proprietários.

Os endossos do terrorismo geralmente limitam a cobertura de atos certificados. Se um acto terrorista prejudicar a propriedade da sua empresa e o ato é certificado, o dano deve ser coberto pelo seu endosso de terrorismo.

Uma alternativa ao endosso ao terrorismo é uma política autônoma de terrorismo.

Esta cobertura geralmente está disponível somente para empresas grandes e médias. Abrange as perdas causadas por atos terroristas, independentemente de serem ou não certificadas. Uma política autônoma também pode cobrir atos cometidos fora do U. S.

Exclusões e Limitações

Muitos endossos de cobertura de terrorismo usados pelas seguradoras de propriedade comercial e de responsabilidade contêm exclusões. Uma exclusão comum aplica-se a atos envolvendo o uso de materiais nucleares, biológicos, químicos ou radiológicos. Essa exclusão eliminaria a cobertura por lesões ou danos causados por radiação liberada por uma "bomba suja".

Outra exclusão encontrada em menções de terrorismo aplica-se a atos não certificados. Em muitos estados, os atos não certificados podem ser excluídos apenas se causarem perdas catastróficas. Por exemplo, um ato não certificado pode ser excluído sob uma política de responsabilidade somente se causar morte ou ferimentos físicos graves a cinquenta ou mais pessoas. Sob uma política de propriedade, um ato não certificado pode ser excluído apenas se causar mais de US $ 25 milhões em danos à propriedade segurados.

O TRIA não cobre as perdas causadas pela guerra. A maioria das políticas de responsabilidade e propriedade já excluem esse perigo. Se o terrorismo é coberto por uma política de propriedade ou responsabilidade, a guerra ainda está excluída.

Dano de fogo em conflito

Quando os terroristas quebraram dois aviões para o World Trade Center em 2001, o combustível de aviação nos aviões acendeu incêndios maciços. Os incêndios causaram que o aço nas Torres Gêmeas falhasse, e os edifícios entraram em colapso.

Em alguns estados (chamados estados de política de incêndio padrão), as seguradoras de propriedade são obrigadas a cobrir o dano de fogo que resulta de um ato terrorista.O dano de fogo resultante deve ser coberto, mesmo que o terrorismo seja excluído de acordo com a política. Assim, se a propriedade segurada estiver localizada em um estado de política de incêndio padrão e a política exclui o terrorismo, a exclusão deve conter uma exceção para perda subsequente causada pelo incêndio.

Em estados de política de incêndio padrão, o requisito de perda resultante aplica-se apenas a perda direta por incêndio. As seguradoras não são obrigadas a cobrir o rendimento das empresas ou perdas de despesas adicionais resultantes do incêndio causado por um ato de terrorismo. Se você não tem certeza se sua empresa opera em um estado de política de incêndio padrão, pergunte ao seu agente ou corretor para obter esclarecimentos.

Divulgação do Terrorismo

A TRIA exige que as seguradoras incluam certas divulgações sobre a lei nas políticas de propriedade e responsabilidade.

Cobertura do Direito de Compra: Os segurados têm o direito de comprar cobertura para atos certificados de terrorismo sob políticas de propriedade e responsabilidade.
Cap on Losses: Sob TRIA, as perdas seguradas são limitadas em US $ 100 bilhões. Se um ato certificado gerou US $ 100 bilhões em perdas seguradas e sua seguradora cumpriu sua franquia, nem sua seguradora nem o governo federal pagará mais perdas.
Terrorismo Premium: Se sua seguradora lhe cobra um prêmio para cobrir atos de terrorismo certificados, o valor do prêmio deve ser indicado na política.
Participação do Governo: O governo federal compartilhará perdas de terrorismo com sua seguradora, uma vez que sua seguradora pagou sua retenção (dedutível).

Você deve comprar a cobertura do terrorismo?

Caso considere comprar cobertura de terrorismo? A resposta depende da natureza e localização do seu negócio. Aqui estão algumas coisas para pensar:

Tipo de Negócio: Empresas em certas indústrias podem ter um risco maior do que a média de um ataque terrorista. Tais indústrias incluem governo, militares, energia (petróleo, gás, eletricidade), produtos químicos, mídia (jornais, revistas, etc.), transporte (incluindo aeroportos e sistemas de trânsito), entretenimento e hospitalidade.
Localização do negócio: Os terroristas tendem a segmentar áreas que são altamente povoadas ou que atraem grande número de visitantes.
Requisitos de locação: Alguns proprietários exigem que seus inquilinos adquiram cobertura de terrorismo. Verifique as disposições do seu contrato de arrendamento.
Os ataques não podem ser certificados: O fato de um ataque terrorista ter sérias conseqüências não garante que será certificado. Os ataques de 2013 na Maratona de Boston mataram três pessoas e feriram mais de 160. Os ataques também geraram pelo menos 160 danos à propriedade comercial e reivindicações de renda comercial. No entanto, o ataque nunca foi certificado.
Processo de certificação: O governo precisará de tempo para coletar dados de perda para determinar se o limiar de US $ 5 milhões foi violado. Isso pode levar meses ou anos.
Custo da cobertura: A cobertura do terrorismo geralmente custa entre US $ 19 e US $ 49 por cada milhão de dólares de valor segurado, de acordo com o Instituto de Informações de Seguros.Isso geralmente equivale a 3 a 5 por cento do prêmio de seguro de propriedade total.