Vídeo: What the heck is DU??? 2026
Definição: DU é uma abreviatura usada para subscrição de desktop e subscrição de desktop. É um programa automatizado usado por originadores de empréstimos para qualificar um mutuário através das diretrizes da Fannie Mae para um empréstimo convencional. O subscritor de desktop também é usado para empréstimos FHA.
O DU é tão bom quanto a informação fornecida ao programa. Um DU mostra o índice de despesas de habitação do mutuário e a relação dívida / renda, incluindo 3 pontuações FICO.
Os credores jogam fora o topo FICO e FICO inferior e mantêm o FICO médio.
O DU também revela os ativos de um mutuário (fonte de fundos para comprar) e passivos reportados ao credor do empréstimo. Os passivos incluem dívida rotativa reportada às agências de relatórios de crédito. Os resultados refletem o nome do mutuário, o saldo aproximado não pago da obrigação, incluindo o pagamento mensal mínimo.
Parte do requisito para subscritor de desktop não é nenhum dos passivos podem incluir fundos emprestados para comprar a propriedade. Às vezes, se a dívida não aparece no subscritor da área de trabalho, é porque a dívida ainda não possui um histórico de relatórios de 12 meses. Os saldos não remunerados, muitas vezes disputados, não permitirão uma decisão de subscritor de área de trabalho sem um exame por um revisor de subscritores.
Relatórios de renda para o Underwriter de mesa
Os credores de empréstimos hipotecários pedem aos mutuários que completem um pedido de empréstimo, comumente designado como 1003 (dez-oh-três).
A renda reportada ao subscritor da área de trabalho não é verificada, e essa é uma questão importante a considerar. Um vendedor que quer rever o DU de um comprador para determinar se o mutuário pode se dar ao luxo de comprar sua casa não tem os recursos a serem verificados, e o credor não é obrigado a verificar a renda até o processamento do empréstimo começar.
Alguns leigos olharão para um relatório do DU e acreditam que a renda foi verificada quando nem a renda nem o emprego ainda foram confirmados. Tenha em mente que quaisquer lacunas no emprego durante os últimos dois anos exigirão uma explicação completa para obter a subscrição passada.
Índices de FICO relatados pelo Underwriter de mesa
Os mutuários às vezes entram em linha e compram relatórios de pontuação FICO porque eles não percebem que o credor irá adquirir esses números através do subscritor de desktop. Além disso, as pontuações que um mutuário pode comprar on-line são muitas vezes diferentes das pontuações FICO reportadas no subscritor de desktop, por isso pode ser um desperdício de dinheiro na parte do mutuário para tentar juntar essas informações com antecedência.
A FHA tem requisitos mais baixos para os escores FICO do que os empréstimos convencionais que são vendidos à Fannie Mae. Os mutuários com maiores pontuações FICO tendem a receber taxas de juros mais baixas e termos de empréstimos mais favoráveis. Considerando que os mutuários com escores FICO mais baixos tendem a receber taxas de juros mais elevadas.
Ratios Refletidos pelo Desktop Underwriter
As relações são relatadas como front-end e back-end. Os índices front-end incluem o pagamento completo da hipoteca como uma porcentagem da receita mensal bruta. O pagamento da hipoteca PITI também pode incluir seguro de hipoteca particular ou seguro mútuo de hipoteca, além de uma taxa HOA mensal se a casa estiver sujeita a uma associação de proprietário.
O pagamento total da habitação é comparado ao rendimento mensal bruto do devedor e refletido como uma porcentagem. Quanto menor a porcentagem, melhor o mutuário aparece como candidato para um empréstimo. Se a proporção for muito alta, o subscritor da área de trabalho não aprovará o mutuário.
De interesse, geralmente não é o índice de front-end que mata um pedido de empréstimo, é o índice de back-end. Os índices de back-end incluem não apenas o pagamento total da habitação, mas todos os pagamentos de dívidas rotativas, conforme relatado às agências de relatórios de crédito. Um mutuário pode sentir que ela pode lidar com o seu endividamento existente, mas se essa proporção for muito alta, o subscritor da área de trabalho não aprovará o mutuário.
Não é incomum ver taxas de back-end rastejar até cerca de 50%. Se 50% de sua receita mensal bruta é usada para pagar dívidas e um novo pagamento de habitação, um comprador de casa prudente pode questionar se a compra de uma casa agora é no melhor interesse desse indivíduo.
Pode ser mais inteligente pagar uma parte dessa dívida antes de voltar a solicitar uma hipoteca.
No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.