De um plano de aposentadoria de 403 (b)

O plano A 403 (b) é uma conta de poupança de aposentadoria diferida oferecida aos empregados de organizações sem fins lucrativos ou 501 (c) (3), incluindo escolas públicas, hospitais, museus, igrejas e organizações de caridade . Isso é um monte de código (e estes planos são literalmente nomeados para seus códigos de impostos), mas é mais fácil pensar no plano 403 (b) como 401 (k) para o setor sem fins lucrativos. Considerando que os empregadores públicos não têm que oferecer planos 401 (k) para seus funcionários, todos os funcionários sem fins lucrativos a tempo inteiro são elegíveis para participar de um plano 403 (b).

O plano A 403 (b) também pode ser conhecido como anuidade fiscal ou plano TSA. Isso ocorre porque cerca de 403 (b) planos investiram em contratos de renda. Na verdade, todos eles fizeram antes de meados da década de 1970. Uma anuidade é um contrato de seguro. Os investidores fazem contribuições para a anuidade com a garantia de que um montante específico será reembolsado com juros de aposentadoria, seja em uma quantia fixa ou em pagamentos regulares ao longo de sua vida de aposentadoria. Algumas anuidades oferecem um montante fixo de juros garantidos, outros oferecem um valor que variará com os retornos de investimento. Mas as anuidades podem ser mais caras do que os investimentos tradicionais em fundos mútuos, e as taxas de penalidade podem ser íngremes se você retirar seu dinheiro antecipadamente de uma anuidade. Então compare com cuidado. Hoje, muitos planos de 403 (b) oferecem aos participantes a opção de investir em fundos mútuos através de contas de custódia, tal como você encontraria em um plano 401 (k). Cerca de 403 (b) planos oferecem uma combinação de fundos de investimento e anuidades.

Benefícios de 403 (b) Planos

Os benefícios de um plano 403 (b) são semelhantes aos de 401 (k). As contribuições regulares são retiradas do seu cheque de pagamento antes de impostos, de modo que você não pague imposto de renda sobre o dinheiro que você contribui. Sempre que você pode diminuir sua renda tributável, você tem a oportunidade de baixar os impostos que você paga.

(Pense nisso como um bônus e isso irá ajudá-lo a aproveitar ao máximo todos os benefícios para funcionários antes de impostos.)

O dinheiro que você contribui para um plano 403 (b) cresce com impostos diferidos até você começar a retirá-lo na aposentadoria, começando com 59 anos de idade. Da mesma forma, os ganhos e ganhos de investimento. O crescimento diferido contribui para que seu dinheiro se acumule mais rapidamente. Em outras palavras, isso ajuda você a maximizar seu potencial de poupança. E uma vez que muitos de nós terão rendimentos mais baixos na aposentadoria do que nós durante os nossos anos de trabalho, o imposto de renda que você eventualmente paga quando você retirar o dinheiro pode ser menor do que seria hoje.

Tal como acontece com os planos 401 (k), se você retirar seu dinheiro antes dos 59 anos de idade, você pagará uma taxa de penalidade de 10%, mais qualquer imposto de renda federal, estadual e local aplicável. Isso pode realmente reduzir sua quantidade de poupança total - e potencialmente colocar sua aposentadoria em rist - é recomendável uma consideração cuidadosa.Se o seu empregador permitir 403 (b) empréstimos, você pode querer considerar isso em uma crise de dinheiro antes de decidir retirar o dinheiro completamente.

Roth 403 (b) Planos

Alguns funcionários também podem ter acesso a um plano Roth 403 (b), que é ligeiramente diferente. Com um Roth, você faz contribuições após impostos, mas você não paga impostos quando retira o dinheiro na aposentadoria.

Se você suspeita que seus impostos serão maiores na aposentadoria do que são hoje, um Roth 403 (b) pode ser uma opção atrativa.

403 (b) Limites de contribuição do plano

Os participantes em um plano 403 (b) geralmente podem contribuir com US $ 18 000 para o plano em 2016. Se você tem 50 anos ou mais e seu empregador permite algo chamado captura As contribuições, o limite aumenta em US $ 6 000. O mesmo é válido para um Roth 403 (b). O limite de contribuição eletiva total é de US $ 24 000 em 2016. Os limites geralmente aumentam de um a três anos. Ajustam a inflação em incrementos de $ 500.

403 (b) Programas de correspondência de planos

Alguns empregadores podem oferecer para combinar as contribuições que você faz para um 403 (b) até certo montante. Se o seu empregador faz isso, você deve aproveitá-lo contribuindo pelo menos tanto quanto eles combinarão.

Mais uma vez, pense nisso como um bônus, ou esse aumento que você ainda espera obter. Se a partida for de 50% e você colocar em US $ 1000, seu empregador colocará US $ 500. É dinheiro que eles estão oferecendo para você, que irá beneficiar o seu futuro. Por que deixá-lo na mesa?

Então, se você é um funcionário de uma organização sem fins lucrativos, sempre que ler algo sobre um plano 401 (k), substitua o plano do termo 403 (b) e siga os mesmos conselhos. É um dos melhores investimentos que você pode fazer para a aposentadoria.

As informações incluídas aqui não são conselhos financeiros profissionais. Destina-se apenas a orientação. Todos os sites privados (não governamentais) vinculados a partir desta peça estão incluídos para fins informativos e não podem ser verificados. Embora tenhamos todos os esforços para garantir que esta informação esteja correta, ela pode variar de acordo com suas próprias circunstâncias pessoais.