Vídeo: Como recuperar conta bloqueada ou dinheiro retido no Mercado Livre - Passo a Passo 2026
As contas de cobrança, ou contas de custódia, como alguns credores hipotecários se referem a eles, são confusas para muitos proprietários. Além disso, ao lado dos aumentos de pagamento devido a aumentos de taxas em uma hipoteca ajustável, uma grande dor de cabeça inesperada que enfrenta muitos proprietários de casas é como lidar com uma falta de conta impasse. Porque as contas de contenção ficam aquém. Eles sempre fazem. É um fato da vida quando os impostos aumentam anualmente e os prémios de seguro aumentam.
O que é uma conta Impound?
Em algumas partes do país, essas contas são referidas como contas de custódia. Os termos são usados de forma intercambiável. As Contas de Impound são contas de poupança separadas criadas pelos credores hipotecários para pagar impostos sobre propriedades e seguros de propriedade em nome do proprietário da casa. O credor cobra um valor mensal igual a cerca de 1/12 da soma total devida.
Exemplo de um pagamento da conta Impound
Se os impostos são de US $ 1200 por ano, o credor irá coletar US $ 100 por mês. Se o prêmio do seguro for de US $ 600 por ano, o credor coletará US $ 50 adicionais. Esse pagamento de conta de depósito de $ 150 é então adicionado ao pagamento regular de principal e juros para igualar o pagamento total. Este pagamento total é referido como PITI, o que significa que é principal, juros, impostos e seguros.
Configurando uma conta de retenção
Os credores sempre querem alguns meses de dólares em depósito. Se sua taxa de imposto e seguro for de US $ 150 por mês, o credor pode exigir US $ 300 como um flutuador.
Além disso, quando as contas de imposição são originalmente estabelecidas, o prémio do seguro é pago antecipadamente, mas os impostos não são. Normalmente, os impostos são pagos quando vencem, o que na maioria dos estados acontece duas vezes por ano. Se os impostos vierem devido, digamos, em novembro, e seu empréstimo está encerrando em setembro, o credor poderia muito bem exigir 7 ou 8 meses de impasses a serem pagos no encerramento.
Como ocorrem as faltas?
Se um empréstimo for totalmente amortizado a uma taxa de juros fixa, o pagamento de principal e de juros nunca aumentará ou aumentará. No entanto, os impostos aumentam (eles raramente caem). Os prêmios de seguro são aumentados com base em fórmulas complexas de companhias de seguros. Mas as coberturas de apólices de seguro às vezes aumentam, porque custa mais todos os anos para reconstruir uma casa em caso de desastre.
Às vezes, os credores não calculam o financiamento inicial corretamente e notarão que, se continuarem a colecionar a mesma soma inicial do mutuário, não haverá dinheiro suficiente na conta para pagar as contas quando as contas forem devidas.
Como você pode financiar uma escassez em uma conta Impound?
Geralmente, você tem várias opções.
- Compre um seguro menos dispendioso
- Cobertura de seguro mais baixa (não recomendado)
- Pague a diferença em dinheiro
- Concorde de pagar o pagamento aumentado
Se você paga a diferença em dinheiro, continuará a pagar montantes fixos em sua conta de prisão durante a vida do seu empréstimo porque o credor precisará desse dinheiro, seja pago mensalmente ou todos de uma só vez, para pagar impostos e seguros.Dado o valor do tempo e do dinheiro, é melhor pagar o aumento do pagamento porque seus custos de desembolso são distribuídos por vários meses, reduzindo o custo do dinheiro.
Lembre-se, um dólar hoje vale mais do que um dólar seis meses a partir de agora.
Estabelecimento de sua própria conta de retenção
Se você tem a disciplina para economizar um montante mensal para pagar seus próprios impostos e seguro, então a criação de uma conta de poupança separada para este fim pode ter sentido para você. Esteja ciente de que, se o saldo do seu empréstimo for superior a 80% do valor da sua casa, seu credor pode não permitir que você mantenha sua própria conta. Além disso, se seus impostos aumentarem no final do ano, você pagará a sua própria falta de conta em um montante fixo.
Às vezes, o credor cobra 1/4 de um ponto mais aos mutuários que desejam controlar suas próprias contas de cobrança quando você recebe uma nova hipoteca. Você deve perguntar sobre isso. Porque você pode não querer pagar uma taxa de juros mais alta apenas pelo privilégio de gerenciar sua própria conta de imposição.
No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.
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