Como refinanciar um empréstimo de casa

Quando as taxas de juros caem, os proprietários de casas apressam-se a refinanciar hipotecas, muitas vezes sem pausar para considerar se fazer um refinanciamento é uma boa idéia ou se faz sentido financeiro. Infelizmente, os proprietários de casas podem ser facilmente atraídos pela canção de sirene de menores taxas de juros de hipotecas; no entanto, as taxas em si são apenas uma pequena porção da imagem maior.

Os refinanciadores de série, como eu gosto de chamá-los, retirar novos empréstimos hipotecários cada vez que as taxas caem um quarto de ponto.

Eu conheci um advogado que refinanciou sua casa sete vezes nos últimos oito anos. Esta foi uma pessoa que deveria ter sido mais inteligente do que isso porque cada vez que ele refinanciou, ele adicionou mais principal ao final de seu empréstimo e prorrogou o prazo de seu empréstimo.

O que é um refinanciamento?

Um empréstimo de dinheiro de compra é um empréstimo original garantido por um mutuário para comprar uma casa. Um empréstimo de refinanciamento é um novo empréstimo contratado por um mutuário para pagar o empréstimo original ou, no caso de um refinanciador em série, o empréstimo compensa o último empréstimo refinanciado. O empréstimo refinanciado geralmente está na primeira posição; No entanto, também é possível refinanciar um empréstimo de capital próprio.

Tipos de empréstimos hipotecários de refinanciamento

Apenas porque você pode pagar atualmente em uma hipoteca de taxa fixa, não significa que você não pode contratar um empréstimo de hipoteca diferente quando você refinanciar. No entanto, antes de considerar mudar uma hipoteca de taxa fixa para outro tipo, certifique-se de entender completamente os termos do novo empréstimo.

Aqui estão os tipos comuns de empréstimos hipotecários que você pode querer considerar:

Hipoteca apenas de juros.
Opção ARM Mortgage.
Hipoteca de taxa ajustável.
FHA Empréstimos.
Hipotecas reversas.

Refinanciar os custos de empréstimos hipotecários

Embora seja possível obter um empréstimo de refinanciamento sem custo de um credor hipotecário, lembre-se de que os credores estão no negócio de ganhar dinheiro.

Se o credor não estiver fazendo receita ao cobrar os custos iniciais para fazer o empréstimo, essas taxas são lançadas no empréstimo ou pagas através de uma taxa de juros superior ao mercado.

Há alguns bancos se voltando para empréstimos verdadeiros sem custo, mas esses são poucos e distantes. Leia a letra fina e compare os credores. Obtenha um GFE, uma estimativa de boa fé. Desde 1º de janeiro de 2010, os credores foram obrigados a garantir suas estimativas de boa fé. Se certas taxas mudam ao fechar, o credor é obrigado a pagá-las.

Aqui estão os custos que você pode exigir para pagar:

Pontos de desconto do empréstimo.
Origem do empréstimo.
Processamento.
Administração.
Aplicação.
Inspeção.
Preparação do documento.
Avaliação.
Relatório de crédito.
Política de título.
Taxa de Custódia.
Reconception.
Demanda do Beneficiário.
Notário.
Loan Tie-in.
Entrega e Courier.
E-Mail Doc.
Serviço de impostos.
Gravação.

O credor cobra o que nós no apelido de negócios "taxas de lixo", o que significa que eles podem ser negociados pelo mutuário. Essas taxas são a preparação de documentos, administração, processamento, aplicação e similares. Se você pedir, o credor pode dispensá-los.

Além dessas taxas, você pode notar um item marcado como "pago fora do fechamento" no seu comunicado de encerramento chamado YSP. Esse é o dinheiro que o banco entrega ao corretor de hipoteca para trazer o credor seu empréstimo.

Tenha em mente que se o credor não pagou um YSP ao corretor, você pode ter recebido uma taxa de juros mais baixa em seu empréstimo ou pagado menos em pontos. No momento em que você descobrir isso, você provavelmente fechará o empréstimo. Então, pergunte antecipadamente.

Desvantagens para Refinanças

Custos. Se você está pagando taxas para obter o empréstimo, está custando dinheiro para obter o empréstimo, o que você não pode recuperar por uma taxa de juros mais baixa por vários anos. Para descobrir isso, adicione todas as taxas. Descobrir a diferença entre o pagamento antigo da hipoteca e o seu novo pagamento. Divida essa diferença nas taxas de empréstimo, o que igualará o número de meses que você deve pagar no seu novo empréstimo para se equilibrar.
Se as taxas do seu empréstimo são de US $ 4 000, por exemplo, e a poupança mensal será de US $ 100 por mês, levará 40 meses para quebrar mesmo no refinanciamento.
Período de amortização mais longo. Embora você tenha a opção de encurtar seu período de amortização, você pode não se qualificar para o pagamento mais alto, nem você pode querer pagar mais a cada mês apenas para pagar o empréstimo mais rápido. Os mutuários geralmente estendem o prazo do empréstimo. Se você refinanciar um empréstimo com 25 anos para um novo empréstimo de 30 anos, você transformou o que era originalmente um empréstimo de 30 anos em um empréstimo de 35 anos.
Maior hipoteca. Ao rolar os custos do seu empréstimo para o próprio empréstimo, você está tirando uma hipoteca maior. Uma hipoteca maior come sua posição patrimonial. Além disso, se você retirar dinheiro, chamado de refinanciamento de caixa, o saldo do seu empréstimo será aumentado.
Alguns mutuários tiraram dinheiro de um refinanciamento para pagar as contas incorridas por compras não garantidas. Se você comprou móveis, por exemplo, e você paga a loja de móveis, você já financiou mobiliário por 30 anos, o que pode ter uma vida útil de dez.

Pagar cartões de crédito não garantidos elimina a dívida atual, mas somente se você nunca usar as cartas novamente. Considere cortar seus cartões se você conseguiu chegar até agora em dívida que seu único recurso é refinanciar o telhado sobre sua cabeça.

Refinanciar Benefícios

Pagamento mensal menor. Se você planeja ficar em casa o tempo suficiente para compensar os custos de refinanciamento, uma menor taxa de juros e pagamento resultará em maior fluxo de caixa mensal.
Abrangendo o período de amortização. Se o seu interesse mais baixo for substancialmente menor do que a taxa anterior, convém considerar reduzir o prazo de seu empréstimo em troca de um pagamento de hipoteca um pouco maior.Antes de fazer isso, descubra se você poderia investir essa parcela principal extra em outro lugar para obter uma melhor taxa de retorno.
Dinheiro na mão. Muitos obtêm dinheiro para investir a uma taxa de retorno maior que a nova taxa de juros.

_{No momento da redação, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é um corretor-associado em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.}