Quando refinanciar um empréstimo de carro e como evitar erros

Se você emprestou para comprar um carro, você não está preso com seu empréstimo original. Você pode economizar dinheiro com um empréstimo melhor, e isso é fácil de fazer se você refinanciar seu empréstimo existente. Então, quando você pode refinanciar e como o processo funciona?

Você não precisa aguardar qualquer quantidade mínima de tempo antes de refinanciar seu empréstimo de carro. Na verdade, você pode refinanciar imediatamente após a compra - mesmo antes de fazer seu primeiro pagamento mensal.

Apenas tenha certeza de que você realmente acabou com um acordo melhor e que você não acabou pagando mais pelo seu veículo.

Para refinanciar, você precisará de:

1. Um novo empréstimo com melhores condições ou preço do que seu empréstimo existente.
2. Informações sobre seu empréstimo existente, incluindo o atual credor e saldo do empréstimo.
3. Informações sobre o seu veículo.
4. Documentação da sua capacidade de reembolsar.

O refinanciamento nem sempre faz sentido - mesmo se você acabar com um pagamento menor. Mas há várias situações em que o refinanciamento é uma boa idéia.

Uma melhor taxa de juros

Se você pode pedir emprestado a uma taxa de juros mais baixa, pode fazer sentido refinanciar. Essa taxa mais baixa (assumindo que todas as outras coisas são iguais) significa que você pagará menos por seu carro depois de ter em conta os custos de juros. Como a taxa de juros também faz parte do seu cálculo de pagamento mensal, o pagamento exigido deve diminuir. Como resultado, você terá um fluxo de caixa um pouco melhor a cada mês.

Se você pode substituir seu empréstimo existente pelo mesmo empréstimo a uma taxa mais baixa, é melhor refinanciar o mais rápido possível. A maioria dos empréstimos de auto são amortização de empréstimos, o que significa que você paga um pagamento mensal fixo com os custos de juros incorporados no pagamento.

Você pagará sua dívida ao longo do tempo, mas a maior parte do seu custo de juros é pago no início do empréstimo - então, reduza essa taxa mais cedo do que mais tarde para começar a reduzir custos.

Uma tabela de amortização pode mostrar o quanto você economizará.

Melhores pontuações de crédito

Se o seu crédito melhorou desde que você obteve seu empréstimo existente, você tem a oportunidade de obter um empréstimo melhor. Você pode se qualificar para uma taxa mais baixa, bloquear uma taxa fixa baixa ou conseguir retirar um co-agente do empréstimo.

Quando você faz pagamentos a tempo (ou itens negativos caem seus relatórios de crédito após sete anos ou mais), o seu crédito melhora. Esses pagamentos bem-sucedidos podem aumentar suas pontuações de crédito até o ponto onde você tem mais opções. Mesmo um ano ou mais, é tempo suficiente para ver melhorias - por isso vale a pena descobrir se suas pontuações melhoraram o suficiente para qualificá-lo para um empréstimo melhor.

Pagamentos mensais mais baixos?

O refinanciamento pode resultar em pagamentos mensais mais baixos, mas isso nem sempre é uma coisa boa. Se você receber pagamentos mais baixos como resultado de uma menor taxa de juros, você pode acabar economizando dinheiro (enquanto você refinanciar no início do período de empréstimo).Se você apenas adicionar anos ao seu empréstimo, você pagará mais.

Como refinanciar

Para obter um novo empréstimo, você precisará candidatar-se a um novo credor. Na maioria dos casos, o processo é relativamente indolor - seus credores trabalharão juntos para lidar com tudo o que está nos bastidores, e você só precisa enviar um aplicativo.

Para preparar:

1. Reúna informações sobre seu empréstimo existente. Sua declaração mais recente do seu credor terá tudo o que for necessário.
2. Obter informações sobre seu veículo (se você não tiver o veículo com você). Seu VIN, marca, modelo e ano serão úteis para ter em mãos.
3. Obter provas de renda para que os credores possam verificar se você tem a capacidade de reembolsar seu novo empréstimo. Vários caixas de pagamento recentes devem ser suficientes, mas verifique com o seu novo credor para detalhes.

Envie sua candidatura, juntamente com qualquer documentação necessária, e responda a qualquer dúvida do credor. A maioria dos credores pode dar uma resposta no mesmo dia em que você se inscrever, mas algumas instituições podem precisar de um ou dois dias para revisar sua candidatura.

Erros a evitar

O refinanciamento pode ser tentador, mas é fácil acabar gastando mais dinheiro do que você precisa.

Evite as armadilhas mais comuns - especialmente se você tiver apenas alguns anos no seu empréstimo de auto.

Esticando: Um empréstimo a longo prazo geralmente significa que você vai acabar pagando mais por seu carro. Pode ser tentador mudar de um empréstimo de 48 meses para um empréstimo de 72 meses, mas você provavelmente pagará mais interesse durante a vida desse empréstimo mais longo do que se você deixar as coisas como estão. Termos mais longos levam a pagamentos mais baixos - o que pode proporcionar alívio significativo em sua situação de fluxo de caixa. Mas o custo total desses empréstimos é maior (isso é contra-intuitivo, pois você vê um pagamento mais baixo). Novamente, uma tabela de amortização pode mostrar-lhe como seus custos de juros se somam ao longo do tempo.

Indo para baixo: A extensão da vida do seu empréstimo também leva a que seu empréstimo seja levado de cabeça para baixo. Dito de outra forma, você deveria mais em seu carro do que vale a pena. Para se livrar do carro, você precisaria escrever um cheque para seu credor ou continuar fazendo pagamentos em um carro que você não usa mais, e esse nunca é um bom lugar para estar.

Você é obrigado a continuar fazendo pagamentos (para evitar danos ao seu crédito), mesmo que o automóvel quebre e se torne inutilizável. É melhor pagar os empréstimos rapidamente para que você possa vender facilmente (e possivelmente comprar um carro diferente e barato), se for necessário.

Taxas de pagamento antecipado: Embora raras com a maioria dos empréstimos para automóveis nos dias de hoje, ainda existem penalidades de pré-pagamento. Certifique-se de que não vai custar-lhe que pague antecipadamente o seu empréstimo existente. As penas podem consumir qualquer poupança que você obtenha de uma taxa de juros mais baixa.

Esperando demais para refinanciar: Se você executou os números e sabe que faz sentido refinanciar um empréstimo de auto, a espera pode custar-lhe. As tarifas são geralmente melhores em veículos mais novos, e alguns credores não refinanciarão empréstimos para carros em uma certa idade (sete anos, por exemplo). Você pode até obter uma taxa de "carro novo" se você refinanciar imediatamente após comprar de um revendedor e aproveitar os incentivos do revendedor.As taxas de empréstimo de automóveis usados ​​são geralmente mais altas do que as taxas de carro novo.

Pagamentos perdidos: Permaneça envolvido durante o processo de refinanciamento e < assumir qualquer coisa esteja concluída. Você pode pensar que seu empréstimo existente foi liquidado, e você pode parar de enviar pagamentos, mas qualquer atraso no processo pode resultar em um pagamento "perdido" - o que prejudicará seu crédito e sua capacidade de refinanciar. Confirme com ambos os credores antes de parar de enviar dinheiro.

Onde refinanciar

Qualquer credor com taxas e taxas competitivas merece uma olhada. Para muitos mutuários, um banco local ou uma pequena cooperativa de crédito é uma ótima opção. Essas instituições tendem a oferecer taxas baixas, e muitas vezes são mais flexíveis quanto ao tamanho do empréstimo e às questões de crédito. Os credores on-line são outra boa fonte - você pode cuidar de tudo quando é mais conveniente e obter uma ótima taxa on-line.

Obtenha taxas de pelo menos três credores e faça todas as suas compras dentro de algumas semanas. Quando os credores fazem perguntas sobre o seu crédito, suas pontuações de crédito caem ligeiramente. Numerosas consultas tornam-se um problema ao longo do tempo, mas você não é penalizado por taxas de compras - apenas envie todos os seus aplicativos dentro de 14 a 30 dias.