Dicas sobre como economizar para um pagamento inicial da casa

Uma hipoteca convencional geralmente exige que o comprador tenha um adiantamento de pelo menos 5% do preço de compra, com empréstimos FHA que exigem um mínimo de 3,5%. No entanto, se você colocar menos de 20% do preço de compra total em qualquer empréstimo, é necessário também comprar seguro de hipoteca, chamado PMI em empréstimos convencionais e MIP em empréstimos FHA, que geralmente adiciona entre. 5 e 1 por cento do valor do empréstimo no pagamento da casa anualmente até que seu empréstimo seja de 80% ou menos do valor da sua casa.

Para obter a menor taxa de juros possível e evitar o seguro de hipoteca privado, é melhor ter um adiantamento de 20% - muito Benjamins quando você considera o preço das casas. Mas como você pode começar a salvar dezenas de milhares de dólares para esta compra? Aqui está o pagamento de hipoteca para você.

Quanto você deve economizar por um adiantamento?

Idealmente, você deve tentar economizar um adiantamento de 20% para evitar o custo adicional do seguro de hipoteca e ter equidade em sua nova casa desde o início, mas isso pode ser uma tarefa assustadora. Por exemplo, com uma casa com um preço de US $ 200.000, você está olhando para chegar com US $ 40.000, apenas para o adiantamento, que não inclui custos de fechamento ou outras despesas relacionadas à obtenção de uma hipoteca e à compra de uma casa. A boa notícia é que este pagamento inicial não vai a lugar nenhum; Está sentado em sua casa e quando você vende, você recupera como parte do seu patrimônio.

Embora 20 por cento do preço de compra deve ser seu objetivo, você não precisa deixar a regra de 20 por cento mantê-lo de possuir uma casa. Às vezes, colocar um menor pagamento inicial pode ser a opção mais inteligente. Cada situação deve ser ponderada por seu próprio mérito; tomar uma decisão com base em problemas de curto prazo e de longo prazo.

Se você estiver confortável com um adiantamento inferior a 20%, verifique com a Administração Federal de Habitação ou Administração de Veteranos, bem como as autoridades de habitação do estado, para programas que podem oferecer famílias de renda de primeira a baixa renda a menor requisito de pagamento do que os empréstimos convencionais. O Departamento de Habitação Rural do Departamento de Agricultura da U., também oferece um programa destinado a incentivar os compradores de renda baixa a moderada a comprar em áreas rurais.

Saving Cash for Down Payment

Normalmente, o pagamento vem de uma fonte de economia de caixa. Se você estiver indo nesta rota, descubra o quanto você pode economizar confortavelmente todos os meses em direção a uma casa e, então, calcula quanto tempo levará você a obter o valor que você precisa para um adiantamento no tipo de casa que deseja. Descobrir o prazo, com base em várias porcentagens de adiantamento e quanto diferença esses cenários fariam em seu pagamento mensal.Em seguida, ajuste suas economias ou seu período de tempo, conforme necessário. É importante ter um plano e depois aderir ao plano.

Por exemplo, diga que deseja comprar uma casa que custa US $ 200 000. Se você quiser reduzir 20%, você precisaria de US $ 40 000. Se você economizou US $ 1 000 por mês, demoraria três anos e quatro meses para ter o pagamento inicial.

Se você quisesse reduzir 10%, você poderia arredondar esse valor na metade do tempo. Descobrir o melhor plano com base nas suas circunstâncias.

Você quer que seu dinheiro esteja trabalhando para você enquanto você está economizando. O dinheiro que está sentado em uma conta de poupança regular ganha muito pouco interesse e não o ajudará a atingir seu objetivo de economia mais rápido.

• Procure uma conta de economia de alto rendimento ou do mercado monetário para manter os fundos de adiantamento. Você geralmente ganha um pouco mais de interesse nessas contas do que em uma conta de poupança normal.
• Confira um certificado de depósito, chamado CD. Você tem menos flexibilidade e liquidez com essas contas, mas a proteção e os rendimentos principais podem ser atraentes quando comparados a uma conta poupança típica.

Planos de aposentadoria como fontes para adiantamentos

Se você atualmente tiver dinheiro economizado em contas de aposentadoria, elas poderão ser aproveitadas.

Alguns planos de aposentadoria 401 (k) e 403 (b) permitem aos participantes emprestar dinheiro da conta para comprar uma nova casa. Além disso, se você tem uma conta IRA, você pode retirar dinheiro para uma casa se você for um comprador de casa pela primeira vez.

Ao contrário de outros empréstimos, um empréstimo 401 (k) não contará com sua relação dívida / renda quando você solicitar uma hipoteca, e isso não afetará sua pontuação de crédito. Dito isto, existem algumas grandes conseqüências se você não pagar o empréstimo. Estes incluem o pagamento de impostos sobre o valor que você emprestou e possivelmente uma penalidade de retirada antecipada de até 10%. E se você deixar o seu emprego durante o reembolso do seu empréstimo 401 (k), você só pode ter 60 a 90 dias após a rescisão para pagar completamente. Os outros custos de tal empréstimo são os custos de oportunidade. Qual a quantidade de crescimento em seus ativos de aposentadoria que você está perdendo, emprestando esse dinheiro? Estas são todas as considerações que devem ser pensadas, inclusive se você tiver a capacidade de pagar o empréstimo junto com a nova hipoteca, mesmo que o credor não considere essa dívida no processo de qualificação.