O que um comprador de casa precisa saber sobre um TRID

A obtenção de uma hipoteca sujeita a TRID não era a besta assustadora que muitos profissionais do setor imobiliário temiam no final de 2015. O Consumer Financial Protection Bureau revisou a forma como as hipotecas são processadas e divulgadas aos mutuários como de 5 de outubro de 2015, com a introdução das declarações integradas TILA RESPA ou TRID.

O medo desse novo processo causou que alguns agentes imobiliários reivindicassem o acrônimo TRID representado por: The Reason I Drink.

Afinal, a Lei de Verdade no Crédito (TILA), promulgada em 1968, e a Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis, promulgada em 1974, constituíram a pedra angular das hipotecas há décadas e mudaram tudo dessas regras foi um pouco assustador. O governo federal acabou com o HUD-1 e substituiu-o pela Divulgação de encerramento (CD), e a Good Faith Estimate (GFE) também desapareceu em favor da estimativa do empréstimo.

O objetivo do TRID foi simplificar, mas ainda é um pouco complicado para a pessoa média entender. A maioria dos leigos não sabia como ler um HUD, então não é surpreendente que a divulgação final também seja um pouco complicada - especialmente quando se pede uma explicação dos créditos do vendedor, muito parecido com os créditos do vendedor em um HUD, mas poucos entendem isso Cálculo.

No começo, tive o duvidoso prazer em solicitar uma hipoteca sob as diretrizes da TRID quando comprei uma casa no Havaí. As primeiras palavras dos lábios do meu oficial de empréstimo de hipoteca foram que provavelmente não fecharíamos a tempo devido ao TRID.

Descobri que muitos credores advertiram os clientes que os fechamentos podem ser adiados por causa do TRID, mas os atrasos normalmente são causados ​​por:

• Alterações no contrato de compra,
• O fracasso do mutuário em responder em tempo hábil, ou
• erros do agente de empréstimo de hipoteca, ou
• dificuldades de colaboração de título / escrow, ou
• Combinação de qualquer ou todos os itens acima.

Meu empréstimo foi adiado devido ao agente de empréstimo de hipoteca que convenientemente caiu no aviso de que meu empréstimo não fecharia devido ao TRID. Eu enviei todos os documentos dentro das horas do pedido. O oficial de crédito hipotecário teve meu arquivo completo em 24 de dezembro e não enviou meu arquivo para subscrição até 5 de janeiro. Esse foi o motivo da minha demora. Não foi devido a erros no pedido de empréstimo, problemas de crédito nem renda insuficiente.

O oficial de crédito hipotecário simplesmente deixou cair a bola. Nem todo oficial de crédito hipotecário também é um indivíduo prático. Alguns dependem unicamente de processadores de empréstimo e outros membros de sua equipe para entender o TRID e seguir seus procedimentos. Meu oficial de crédito hipotecário na Califórnia pode responder a qualquer pergunta que eu atire, mas não com a filial do Havaí.Todos são diferentes. No entanto, direi isso, a minha experiência em lidar com outros agentes de crédito hipotecário e TRID foi um arquivo fechado a tempo quando eles foram devidamente gerenciados.

A estimativa do empréstimo para TRID

A estimativa do empréstimo é um documento de 3 páginas que foi concebido para definir os principais recursos, custos e riscos da hipoteca. É necessário ser entregue ao mutuário no prazo de 3 dias após o recebimento do pedido de empréstimo, mas o mais tardar 7 dias antes do encerramento.

A estimativa do empréstimo estabelece os termos do empréstimo, os pagamentos da hipoteca, os custos no encerramento e prevê uma série de outros custos, muitos dos quais não podem ser alterados. O que é realmente bom sobre este documento é que mostra aos devedores um pagamento mensal total estimado, que inclui impostos e seguros, o PITI, um fator importante que faltou no ex-Good Faith Estimate.

A Divulgação de encerramento do TRID

Este documento substitui a HUD-1 e a Divulgação de Verdade de Crédito, e seu objetivo é ajudar um mutuário a entender todos os custos associados a um empréstimo de hipoteca. O problema básico com esta divulgação é que contém algumas taxas que são pagas pelo vendedor em nome do mutuário e é confuso para os mutuários porque algumas dessas taxas não são taxas que são diretamente pagas pelo mutuário. Mas esse é o governo para você.

Como mutuário, você não pode assinar documentos de empréstimo até receber e assinar a Divulgação de encerramento pelo menos 3 dias antes. Se houver alguma alteração no seu empréstimo durante este período de tempo, poderá ser necessária uma nova Divulgação de encerramento, o que poderá prolongar o prazo de encerramento. Diga, por exemplo, que você realize um passo a passo final da propriedade e descubra uma janela quebrada. Se o vendedor oferece dinheiro para substituir a janela quebrada, isso poderia ser motivo para gerar uma nova divulgação de fechamento, que poderia adicionar outros 3 dias para assinar documentos de empréstimo.

A Divulgação de encerramento é uma forma de 5 páginas, algumas das quais são muito similares à Estimativa do Empréstimo e compara os termos da Estimativa do Empréstimo com os termos na Divulgação de encerramento, lado a lado. Algumas taxas, como as pagas ao credor, não podem variar. Outras taxas, como a gravação e certas taxas de terceiros selecionadas pelo mutuário, podem ser alteradas em 10%, e algumas taxas, como contas de cobrança, podem exceder a estimativa sem limitação.

5 maneiras que os mutuários podem evitar atrasos para uma hipoteca Sujeito a TRID

1. Seu melhor seguro é selecionar um oficial de crédito hipotecário qualificado que entenda bem como TRID funciona e pode explicar cada etapa do processo para você, além de verificar cuidadosamente a empresa título / escrow. A colaboração entre os dois é imperativa. Oficiais de empréstimo e oficiais de custódia que fecham muitas transações tendem a usar sistemas que evitam erros ou erros. Além disso, se o MLO começar a lamentar sobre TRID e explorar TRID como uma possível desculpa, vá para outro lugar.

2. Em seguida, junte todos os seus documentos financeiros com antecedência. Os credores geralmente exigirão a seguinte documentação:

• Declarações fiscais completas e W2s
• Cópias de todos os extratos bancários
• 30 dias de notas de folha de pagamento
• Cópia da sua carteira de motorista

3.Decida se deseja bloquear seu empréstimo.

4. Complete todas as inspeções domiciliares e solicite reparos com antecedência suficiente no processo de que qualquer alteração no contrato de compra não atrasará seu fechamento. Pergunte ao seu agente de empréstimo de hipoteca para orientação.

5. Embora seja muito desafinado, digo-o de qualquer forma: não faça alterações na sua situação financeira enquanto espera fechar. Não altere seu trabalho. Não compre um carro. Não faça compras importantes de qualquer forma. Não adote nenhuma dívida adicional.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia