Compreendendo as grandes decisões de inscrição aberta

Como você está marcando as muitas coisas boas que rolam a cada ano no outono - ar nítido, peeping de folhas, lattes de abóbora - há uma chance muito boa de inscrição aberta não faça a lista. Quase 3 em 4 entrevistados na Pesquisa de inscrição aberta da Aflac dizem que ler seus benefícios é longo, complicado ou estressante. E quase a metade prefere fazer algo realmente desagradável - como conversar com um ex ou caminhar sobre brasas - do que completar a inscrição nos benefícios deste ano.

O resultado? A maioria dos punt. Quatro em cada cinco dizem que gastam menos de uma hora em suas decisões de benefícios, e ainda mais escolhem os mesmos benefícios ano após ano.

O preço da inatividade

Isso pode ser caro se você escolher errado. Diga que você opte por um plano onde um médico que você vê uma vez por ano está fora da rede. Isso pode ser um custo que você está disposto a suportar. Mas se você acabar precisando dos serviços desse médico para um procedimento adicional inesperado? Você poderia acabar pagando 300% do custo, se você encontrou um documento na rede desde o começo, de acordo com um estudo de 2015 do Centro de Política e Pesquisa do AHIP. Da mesma forma, se você optar por pagar os prêmios mais altos que vêm com planos que têm franquias mais baixas, mas raramente vêem um médico ou preenchem prescrições porque você é saudável como um cavalo, você pode acabar pagando mais em custos iniciais do que precisa ser .

E o preço de manter a cabeça na areia só está indo mais alto.

O custo total dos cuidados de saúde nos EUA é de cerca de US $ 3 trilhões por ano, dos quais os consumidores pagam do seu bolso cerca de US $ 400 a US $ 500 bilhões - e nossa participação está aumentando cerca de 10% ao ano.

"Estou disposto a apostar que nossa participação só vai subir", diz Thomas Torre da Copatient, uma empresa que ajuda os consumidores a negociar suas contas de médicos e hospitais.

"Essa tendência é imparável. "

Tomar as decisões corretas de benefícios, portanto, depende de se armar com uma compreensão real do primeiro: ter uma compreensão básica dos termos que você vê quando lê sobre os planos de saúde de hoje. (Aflac testou isso, também. A maioria das pessoas não.) E, em segundo lugar, ser capaz de responder algumas perguntas que irão dizer-lhe que tipo de plano provavelmente será melhor para sua carteira.

Tomar as decisões de benefícios adequados, portanto, depende de se armar com conhecimento e compreensão dos conceitos fundamentais de seguro no trabalho.

Fale a língua

Primeiro, você precisa ter uma compreensão firme em termos comuns de seguro de saúde. Em sua pesquisa, o AFLAC descobriu que a maioria das pessoas não tem controle sobre um vocabulário básico de saúde. É difícil tomar uma decisão se você não conhece os seguintes termos:

PPO: Uma organização de provedor preferencial.Este é um plano de saúde que normalmente não o limita aos provedores de cuidados de saúde na rede (ou faz com que você receba referências para especialistas), mas exigirá que você pague custos de desembolso mais altos para os prestadores de cuidados de saúde fora da rede < Plano de dedução elevada:

Um plano que exige que você pague a maior parte de seus cuidados (médicos e prescrições) até encontrar sua franquia. Qualifica você para abrir uma HSA ou uma Conta de poupança de saúde.

HSA:

Para ajudar a pagar os custos da sua franquia mais alta, você terá uma conta de poupança de saúde na qual você e seu empregador podem depositar dinheiro antes de impostos que podem ser investidos e crescerem isentos de impostos. Se você usa o dinheiro para pagar despesas de saúde qualificadas, você geralmente não terá que pagar impostos sobre isso quando você o usa. Prêmio:

O valor que você paga - geralmente mensalmente - para comprar seguro de saúde. Deduzível:

O valor que você paga no bolso para os cuidados de saúde antes da seguradora começar a pagar sua participação. Co-pagamento:

O valor que você paga por uma visita ao escritório ou receita médica que complementa o que a seguradora paga (até atender seu máximo de bolso). Cose de segurança:

A porcentagem de um serviço de saúde que você precisa pagar até atender seu máximo de desembolso. As grandes decisões

Agora você pode seguir em frente para escolher o plano certo para você. Aqui estão as grandes decisões que você precisará fazer.

PPO vs. plano dedutível elevado com HSA.

Se você está recebendo um plano através do seu empregador, estas são provavelmente suas escolhas. Para fazer a chamada, olhe para o seu uso médico durante o ano passado. Quantas vezes você viu um médico? Quantas receitas você preencheu? Se você é saudável e não toma muitos medicamentos, geralmente você está melhor com um plano dedutível elevado. Se você tem altas despesas médicas esperadas, incluindo produtos farmacêuticos, geralmente você está melhor com um PPO. Compare as franquias contra esses prémios.

Aviso, eu disse "geralmente melhor. "É possível seguir essas diretrizes e cometer erros. Escolha um plano de saúde com base apenas em prêmios, de acordo com a pesquisa Copatiente. Os prémios são importantes, mas eles não são o único elemento a considerar, diz Justin Sydnor, professor associado da Wisconsin School of Business. Adicione seus prêmios anuais e compare o que você está pagando em uma política de preço mais alto para o que você está economizando na franquia. Se o seu empregador está fazendo uma contribuição para uma Conta de poupança de saúde para pagar uma franquia alta, certifique-se de levar isso em consideração. Considere os médicos, formulários e outros custos.

Certifique-se de levar em consideração as variáveis ​​que não possuem uma etiqueta de preço anexada. Os médicos que você deseja ver em seu plano? São as drogas que você provavelmente terá? Quanto você pagará - sob a forma de um co-seguro ou co-seguro - toda vez que você vai para cuidados médicos? Olhe para o histórico de saúde do ano passado e suponha que seu comportamento seja em grande parte o mesmo. E se você não pode pagar o plano mais caro?

Lembre-se: um plano mais barato é melhor do que nenhum plano. Com Kelly Hultgren