Vídeo: Matemática financeira - Aula 5 - Rendas certas ou anuidades - Prof. Gui 2026
Uma renda variável, como qualquer anuidade, é um contrato com uma companhia de seguros. Existe um componente de investimento e um componente de seguro para este tipo de contrato. Comecemos por analisar o componente de investimento.
O Componente de Investimento
Com uma renda variável, você escolhe como o dinheiro será investido. Os retornos variam dependendo do desempenho subjacente dos investimentos que você escolher.
É por isso que é chamado de anuidade variável. Em comparação, com uma anuidade fixa você não escolhe os investimentos; Em vez disso, a companhia de seguros investe seus fundos e fornece-lhe um retorno garantido específico, bem como a forma como funciona um CD.
Você escolhe investimentos dentro da renda variável de uma lista de fundos pré-selecionados (esses fundos são chamados de subcontas dentro de uma renda variável) que podem variar de fundos de ações agressivas para fundos de títulos conservadores. As escolhas da sub-conta podem incluir fundos de ações de blue chip, fundos de ações internacionais, fundos de ações de pequeno capital, vários tipos de fundos de títulos, metais preciosos, opções equilibradas e mercados monetários. A maioria das anuidades variáveis também possuem carteiras modelo que você pode escolher.
Você geralmente consegue configurar seus investimentos na anuidade variável para que eles reequilibrem automaticamente em um cronograma predeterminado (como anual ou trimestral), ou você pode fazer logon em sua conta online e mover investimentos ao redor como você deseja.
Um dos benefícios oferecidos de uma anuidade variável é que, como você é capaz de escolher seus próprios investimentos, você poderia potencialmente alcançar maiores retornos de longo prazo do que o que uma anuidade fixa pagaria. Esse recurso pode se atrasar - como devido às taxas mais elevadas em muitos desses contratos, muitas vezes os investimentos de renda variável apresentam um desempenho pior do que um portfólio de fundos de índice
O componente de seguro
Como uma anuidade variável é um contrato com uma companhia de seguros, deve haver algum tipo de seguro fornecido. A maioria dos contratos de anuidade garantem que o valor que você investiu será pago como um benefício de morte. Isso significa que se seus investimentos incorrem em uma perda e você passa, seu beneficiário nomeado recupera o valor original que você investiu (menos as retiradas que você tenha tomado). Este benefício de morte permite que a anuidade seja qualificada como um contrato de seguro.
Uma vez que se qualifica como contrato de seguro, os ganhos de investimento são diferidos. Você não recebe uma forma fiscal de 1099 por ano em juros, dividendos e ganhos de capital da renda variável. Em vez disso, você paga impostos no momento em que você tira uma retirada e os ganhos são considerados retirados primeiro. Se você retirar fundos antes de atingir a idade de 59 1/2, um imposto de 10% de penalidade de inscrição antecipada pode ser aplicado em qualquer parcela retirada que é atribuída aos ganhos de investimento.
Os investidores em cadeias de impostos elevadas com prazos longos (20 anos ou mais) podem se beneficiar do diferimento de impostos, particularmente se eles usam a anuidade variável para manter investimentos de renda fixa que normalmente gerariam receita de juros tributáveis a cada ano.
As décadas de diferimento de impostos sobre o rendimento do investimento que se acumulam dentro de uma renda variável podem ter sentido para aqueles que estão em parênteses de imposto elevados agora, especialmente se eles esperam que eles estejam em uma faixa de imposto menor mais tarde na aposentadoria.
A maioria das pessoas, no entanto, não se beneficiará dos recursos de adiamento de impostos de uma anuidade variável porque, eventualmente, os ganhos de capital na anuidade não serão tributados na taxa de imposto de ganho de capital mais favorável.
Benefícios opcionais para a compra
A maioria das companhias de seguros oferece benefícios de seguro adicionais que você pode comprar, como jantares de benefícios de morte, que podem oferecer benefícios para seus herdeiros e jantares de benefícios de vida, o que pode fornecer garantias quanto à quantidade de renda que você pode retirar-se da política em uma data posterior. Muitas anuidades variáveis também oferecem tratamento preferido para retiradas para despesas de cuidados de longo prazo. Esses pilotos costumam ter uma taxa associada - então você está pagando para adicionar os benefícios desejados ao seu contrato de anuidade.
é uma anuidade variável para você?
Os investimentos devem ser comprados como parte de um plano.
Se você entender qual é o propósito da anuidade dentro do seu plano, então pode ser uma compra inteligente. Se você sentir que está sendo empurrado para comprar um, e a pessoa que o vendeu não fez um plano holístico, seja cauteloso.
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