Uma Explicação de Anuidade Variável Benefícios de Morte e Vida

Uma renda variável básica oferece crescimento diferido por impostos e uma seleção de investimentos. Garante os montantes da sua contribuição original como um benefício de morte. Mas a maioria das anuidades variáveis ​​não são básicas. Recursos extras, como benefícios de vida aprimorados e benefícios de morte aprimorados, estão se tornando cada vez mais comuns. Veja como funcionam esses recursos.

Benefícios de vida

Um piloto de benefícios de vida oferece algum tipo de garantia quanto à quantidade de renda que você pode retirar enquanto estiver com vida.

Este piloto destina-se a fornecer-lhe uma rede de segurança. É uma maneira de garantir que sua renda de aposentadoria ainda estará lá quando você precisar.

Mas, como com qualquer forma de seguro, esse benefício vem com um preço - tipicamente na faixa de. 25% a 1% ao ano. Outras taxas e despesas dentro da anuidade também podem ser aplicadas.

A política de anuidade pode exigir que você anuise sua política, o que significa que você a transformaria em uma anuidade imediata para poder exercer esses recursos. Ou você pode ser obrigado a possuir a política por um número mínimo de anos, como 10, antes que o piloto possa ser usado.

A base de renda

Muitas políticas garantem que algo chamado "base de benefícios" ou "base de renda" crescerá a uma taxa de retorno fixa. Você pode então retirar 4 ou 5 por cento dessa base de renda em uma idade especificada e esse valor de retirada é garantido para a vida, mesmo que os investimentos não funcionem bem.

Os compradores de anuidades geralmente confundem esta base de renda com o valor da sua conta, mas a base de renda é na verdade uma entrada contábil - é uma espécie de conta fantasma. É usado apenas para calcular o valor de retirada admissível.

O valor da sua conta atual é o que você obtém se você cobrar na política. Se os investimentos estiverem bem, o valor da sua conta real provavelmente será maior que sua base de renda.

Se os investimentos não tiveram um bom desempenho, o valor da sua conta efetiva provavelmente será menor do que a base de renda. A renda garantida da base de renda pode revelar-se uma característica valiosa em um período prolongado de rendimentos de mercado pobres porque garante uma parcela de sua renda de aposentadoria.

Compreender as Regras

Os benefícios de vida podem proporcionar rendimentos de aposentadoria garantidos, mas você deve se certificar de que você entende quais os requisitos que deve atender antes de poder usar as garantias. Faça essas perguntas sobre sua anuidade variável antes de optar por um piloto.

• Quanto tempo você tem para possuir a política?
• Qual o custo?
• Pode o piloto ser encerrado e o custo encerrado se você não precisar dele?
• Você precisa anunciar o contrato para usar o benefício?

Não compre uma política com um benefício vivo, a menos que e até que você entenda como o benefício funciona e quando você pode usá-lo.

Benefícios de morte aprimorados

O benefício básico de morte oferecido por uma anuidade variável é uma garantia de que, após a sua morte, a companhia de seguros pagará ao seu beneficiário pelo menos o valor que você colocou. Mas isso não soa como muito de um benefício, e é por isso que muitas anuidades oferecem alguma forma de benefício de morte "melhorado" também.

Um benefício de morte aumentado vem sob a forma de um jantador de benefícios de morte que oferece "step-ups" mensais ou anuais. Se a política tiver um aumento mensal, a companhia de seguros tira um instantâneo do valor da sua conta a cada mês. O valor registrado mensal mais alto torna-se o valor do benefício da morte quando você morre, mesmo que o valor de mercado seja atualmente menor. A maioria dos benefícios de morte é reduzida para quaisquer retiradas que você toma.

Esses jantadores de benefícios de morte custam mais do que o próprio benefício de morte básico. Um piloto de benefício da morte que tenha um aumento mensal pode custar-lhe em qualquer lugar de 25 a 50% do valor da conta por ano. Um custo de. 50% ao ano pode aumentar consideravelmente ao longo do tempo.

Cavaleiros do benefício da morte que oferecem aumentos mensais ou anuais podem fornecer uma maneira para você bloquear os ganhos de mercado para passar junto aos seus herdeiros.

Se você não pode se qualificar para o seguro de vida e você não precisa usar os fundos por si mesmo durante sua vida, esta pode ser uma ótima maneira de proporcionar um benefício extra para beneficiários. O ganho não pode ser transmitido tão eficientemente como outras alternativas, no entanto.

A Word of Warning

Se você tem muitos pilotos extras em sua renda variável, as taxas podem somar 3. 5% a 4% ao ano. Taxas elevadas tornam quase impossível que os investimentos funcionem bem o suficiente para recuperar as taxas e crescer, então seja cauteloso sobre a adição de recursos que você realmente não precisa.