O que um Segurador faz?

A subscrição é o processo de avaliação do risco de garantir uma casa, um carro, um motorista ou um indivíduo, como no caso do seguro de vida, para determinar se é rentável para a companhia de seguros aproveitar a chance . Depois de determinar o risco, o subscritor define um preço e estabelece o prêmio do seguro que será cobrado em troca de assumir esse risco.

Um segurador de seguros escolhe quem e o que a seguradora assegurará com base nesta avaliação de risco.

A subscrição é o trabalho "por trás das cenas" em uma companhia de seguros.

O que um Segurador faz?

• Revisa informações específicas para determinar qual é o risco real
• Determina qual o tipo de cobertura de política ou o que pera a companhia de seguros concorda em garantir e em que condições
• Pode restringir ou alterar a cobertura por endosso
• Procura soluções pró-ativas que podem reduzir ou eliminar o risco de reivindicações de seguro futuras
• Negocie com seu agente ou corretor para encontrar maneiras de garantir você quando a questão não for tão clara

Os seguradores são profissionais de seguros treinados que entendem os riscos e como os prevenir. Eles têm conhecimento especializado em avaliação de risco e usam esse conhecimento para determinar se eles vão segurar algo ou alguém e a que custo para o segurado. O segurador de seguros é o tomador de risco designado pela companhia de seguros, aquele que decide assumir a responsabilidade financeira do segurado se ele acredita no risco.

Ele revisa todas as informações fornecidas pelo seu agente e decide se a empresa está disposta a apostar em você.

Subscrição de seguro em termos simples

Seguro é uma aposta. Quando você se auto-assegura ou decide ir sem seguro, basicamente você está dizendo que você tem certeza de que nada vai acontecer, então você não vai pedir uma companhia de seguros para apoiar seus investimentos e você assumirá o risco.

Quando você pergunta a uma companhia de seguros para assumir esse risco em vez disso, deve ter uma maneira de decidir o quanto de uma aposta que está sendo tomada e a probabilidade de que algo vai dar errado. Se as apostas são muito altas, a empresa não assumirá o risco. Chegar a esta conclusão é um processo altamente sofisticado que envolve dados e estatísticas que permitem aos subscritores prever a probabilidade da maioria dos riscos e cobrar os prémios em conformidade.

Como um Underwriter é diferente de um agente ou corretor?

Se o segurador do seguro é o jogador, o agente ou corretor é a pessoa que está vendendo os riscos. As regras básicas para a cobertura geralmente são descritas em um manual de subscrição fornecido aos agentes. O manual cobre situações e regras padrão.Quando um cliente atende a essas regras ou critérios básicos, o agente ou intermediário geralmente pode colocar o risco. Isso é conhecido como autoridade de ligação do agente ou do corretor. O risco é o que você deseja garantir, como seu carro, sua casa ou sua vida. Colocar o risco com uma seguradora significa emitir-lhe uma política.

Os agentes de seguros geralmente não possuem autoridade de decisão além das regras básicas que são fornecidas no manual de subscrição, mas um agente pode recusar-se a assegurá-lo com base no conhecimento do departamento de subscrição da companhia de seguros.

Ele não pode dobrar as regras ou fazer providências especiais para lhe oferecer seguro em nome da companhia de seguros sem o consentimento do segurador.

Agentes de seguros contra subscritores de seguros: quem o representa?

Um agente ou corretor de seguros representa você e a companhia de seguros.

• O agente de seguros representa você, apresentando sua situação à empresa e negociando para obter seu seguro. Ele defende em seu nome. Quando tiver dúvidas, ele é responsável por responder.
• Os agentes também representam companhias de seguros explicando coberturas para você e certificando-se de que as regras da companhia de seguros são respeitadas quando elas lhe vendem uma política.

O segurador de seguros trabalha para a companhia de seguros.

• O subscritor protege a empresa.
• Ele tem a capacidade de decidir acima e além das diretrizes básicas, como a empresa responderá à oportunidade de risco.
• Um subscritor pode dobrar as regras e fazer exceções ou alterar condições para tornar uma situação menos arriscada. Ele também pode decidir que ele sente que um risco é muito alto e cancelar uma política ou se recusar a oferecer seguro.

Quando um segurador de seguros revisa uma apólice de seguro?

Os subscritores de seguros geralmente analisarão as políticas e as informações de risco sempre que uma situação pareça fora da norma, por isso não significa que o subscritor nunca mais olhe seu caso novamente, apenas porque você já contratou uma política. Um subscritor pode se envolver sempre que houver uma alteração nas condições de seguro ou uma mudança importante no risco. O subscritor irá rever a situação para determinar se a empresa está disposta a continuar a política em seus termos atuais ou se apresentará novos termos. Novos termos de seguro podem incluir coberturas reduzidas ou limitadas ou deduções elevadas.

Posso falar com o segurador do meu seguro?

Os seguradores não falam com o público em geral. Embora suas decisões muitas vezes tenham um impacto direto na sua apólice de seguro, o trabalho do segurado é apenas revisar o risco e definir condições de aceitação. Se ele não estiver confortável com um risco, ele negará ou cancelará a apólice de seguro. Não é do seu trabalho falar com o segurado, mas apenas para os agentes ou corretores que são responsáveis ​​por transmitir as informações aos seus clientes. Se um subscritor tomou uma decisão que deseja discutir, seu agente ou corretor é o único autorizado a falar sobre você.

Se você não está satisfeito com uma decisão de subscrição e seu agente de seguros ou corretor não pode resolver o problema para você, pode entrar em contato com o escritório do seu comissário de seguros do estado ou perguntar ao seu agente se a companhia de seguros tiver um ombudsman capaz para se envolver em seu nome.

A decisão do subscritor pode ser alterada?

Os subscritores de seguros irão reconsiderar o risco quando e se novas informações estiverem disponíveis.

Como você pode obter o que deseja de um Underwriter?

Seu agente ou corretor deve apresentar fatos sólidos e informações que convencerão o segurado de que um risco é bom. Explicar as circunstâncias da vida com informações sólidas sempre obterá os melhores resultados. Nunca tenha medo de dar muita informação se construir um caso mais forte. Os seguradores estão lá para fazer chamadas de julgamento, de modo que fornecer uma boa informação pode ajudar.

Exemplos de subscrição de seguro

• Elizabeth e John compraram uma nova casa e decidiram vender sua antiga. O mercado imobiliário era difícil na época e eles não venderam sua primeira casa tão rápido quanto esperavam. Eles acabaram se afastando antes de vendê-lo. Eles chamaram seu agente de seguros para que eles saibam que a casa velha estava vazia e seu agente avisou que eles precisariam preencher um questionário de vagas e fornecer detalhes adicionais. O subscritor analisaria o risco e decidirá se eles permitiriam a autorização de vacância para manter a casa segurada.
• A nova casa de Elizabeth e John precisava de muitos reparos. A companhia de seguros normalmente não aceitaria uma casa que não atualizava a fiação elétrica, mas John e Elizabeth eram clientes há alguns anos e nunca fizeram nenhuma reclamação. Eles também seguraram seu carro com a mesma empresa. Seu agente decidiu encaminhar o caso para a subscrição. John e Elizabeth prometeram reparar a fiação elétrica dentro de 30 dias. O departamento de subscrição analisou o perfil de Elizabeth e John e decidiu que estavam confortáveis ​​em assumir o risco. O subscritor informou o agente que não cancelaria a apólice de seguro de casa devido à falta de reparos, mas aumentaria a franquia para US $ 5 000 temporariamente e daria a John e Elizabeth 30 dias para fazer o trabalho. A política poderia voltar a uma franquia normal após as condições terem sido atendidas porque o risco com a fiação elétrica teria sido corrigido.
• Mary fez três reivindicações de vidro em cinco cinco anos, mas, além disso, ela tem um registro de condução perfeito. A companhia de seguros quer continuar a segurá-la, mas precisa fazer algo para tornar o risco rentável novamente. É pago US $ 1, 400 em pedidos de vidro, mas Mary paga apenas US $ 300 por ano para cobertura de vidro e ela tem uma franquia de $ 100. O subscritor revisa o arquivo e decide oferecer novas condições a Mary após sua renovação. A empresa concorda em oferecer sua cobertura total, mas aumentará sua franquia para US $ 500. Alternativamente, eles oferecem a renovação da política com cobertura de vidro limitada.Esta é a maneira de reduzir o risco do segurador enquanto ainda proporciona a Mary as outras coberturas que ela precisa, como responsabilidade e colisão.
• Jane foi a seu agente de seguros para obter uma apólice de seguro de carro. Quando ela disse ao agente que ela tinha conduzido sem uma licença e um seguro por cinco anos e foi acusada de condução imprudente três vezes, o agente disse que o departamento de subscrição não a seguraria. Ela é muito um risco.
• Mark teve três reclamações de danos causados ​​pela água nos últimos seis anos. Todos eram da mesma fonte porque Mark se recusa a mudar qualquer coisa em sua casa para evitar que o risco se repita. O subscritor se recusou a continuar segurando-o porque nada mudou para tornar o risco mais seguro. Embora algumas seguradoras de alto risco possam tomar Mark, podem pedir que a fonte de danos primeiro seja corrigida ou que sejam tomadas medidas preventivas. Eles também podem concordar em segurar a casa de Mark apenas para o fogo, excluindo danos causados ​​pela água.
• John está ficando engajado, então ele chama o agente de seguros do inquilino e pede para adicionar um jinete de jóias à sua política para o anel de noivado que ele acabou de comprar. Ele tem uma política de inquilino de US $ 20.000 para que o agente lhe pergunte quanto ele quer segurar o anel. Ele pede para garantir o anel por US $ 45.000. Ele possui prova de seu valor. O agente refere a situação à subscrição e o subscritor se recusa a adicionar o piloto quando ele revisa o arquivo. Simplesmente não faz sentido que todos os bens de John valem apenas US $ 20.000, mas ele gastou US $ 45.000 em um anel. Quando o agente fala com John, eles concordam que o valor do conteúdo em sua casa está fora. Ele tem um relógio no valor de US $ 10.000 e seu sistema de home theater quase vale a metade do que ele está segurado. John não revisou seu seguro por vários anos e agora ele tem um emprego mais remunerado. Ele atualizou muito. O agente de John percebe que John se qualifica para um tipo diferente de política com um limite maior. Quando o agente chama o subscritor de volta para referir o risco, a situação faz sentido desta vez e o subscritor concorda em garantir o anel de US $ 45.000. O subscritor está confortável com o risco depois de ter toda essa informação.

A subscrição pode ser um processo com muitas partes em mudança. Se você não tiver certeza de por que uma reclamação ou cobertura foi negada, pergunte ao seu agente para a causa provável para que você possa remediar a situação e seguir em frente.