O que significa "Interesse segurador"?

No seguro de propriedade comercial, interesse segurável significa um interesse financeiro ou participação econômica em uma peça de propriedade. Quando uma pessoa tem um interesse segurável na propriedade, ele ou ela irá sustentar uma perda financeira se a propriedade for danificada ou destruída. Essa pessoa também se beneficia financeiramente quando a propriedade é preservada.

O proprietário de uma peça de propriedade tem um interesse segurável nela. O proprietário perderá a totalidade ou parte do valor da propriedade se a propriedade estiver danificada ou destruída.

Por exemplo, Sam paga US $ 500.000 em dinheiro para um armazém para uso em seus negócios. Cinco anos depois, o prédio apreciou US $ 600.000. Caso o prédio fosse destruído por um incêndio, Sam iria sustentar uma perda financeira de US $ 600.000. Assim, o interesse segurável da Sam no prédio é de US $ 600.000.

Lei de Interesse Sustentável

O seguro de propriedade é baseado em uma regra chamada lei de interesse segurável . Esta regra baseia-se na ideia de que uma pessoa não pode receber o pagamento por danos aos bens segurados se ele não tiver interesse segurável quando ocorre o dano. A regra é projetada para proteger a sociedade contra a fraude, a desonestidade e a especulação. O exemplo a seguir demonstra por que isso é importante.

Bill possui um edifício comercial que ele assegura sob uma política de propriedade comercial. Seis meses depois de comprar a política, Bill vende o prédio para Steve. Bill não informa a sua companhia de seguros sobre a venda.

Duas semanas depois, o edifício é destruído por um tornado. Steve está fora do país quando ocorre o dano e não sabe que ocorreu.

Bill arquiva um pedido para o valor de substituição do edifício de acordo com sua política de propriedade. Sem saber que Bill já não tem interesse no edifício, sua seguradora o paga pela perda.

Bill coletou uma ganância inesperada de sua apólice de seguro. Ele recebeu pagamento por uma perda financeira que ele não sustentou. Quando o dano ocorreu, Bill não teve interesse segurável no prédio.

O seguro destina-se a tornar um "inteiro" segurado por uma perda, para não lucrar com isso. Assim, o seguro difere do jogo. O jogo pode proporcionar um ganho, mas o seguro não pode. Ao exigir que os segurados tenham um interesse segurável na propriedade coberta, as companhias de seguros se certificam de que as políticas de propriedade não podem ser usadas para jogos de azar.

Interesse dos credores

Um credor tem um interesse segurável na propriedade usada como garantia para um empréstimo. Suponha que Sarah obtenha um empréstimo de US $ 25.000 de um banco para comprar uma geladeira comercial. O banco tem o direito de tomar posse da geladeira se Sarah não cumprir com o empréstimo. Se a geladeira for destruída por um incêndio ou algum outro perigo, o banco perderá o valor da garantia.O banco pode proteger seus interesses financeiros na geladeira exigindo que a Sarah assegure o aparelho sob uma política de propriedade comercial.

Quando uma pessoa obtém uma hipoteca de um banco para comprar um prédio, o banco (credor bancário) possui um interesse segurável no prédio na medida da hipoteca pendente.

O interesse do banco no edifício diminui ao longo do tempo, já que o mutuário compensa o empréstimo. O comprador (hipotecário) tem um interesse segurável na propriedade na medida do seu patrimônio na propriedade.

Suponha que Bob compre um edifício por US $ 1 milhão. Bob assegura o edifício por US $ 1 milhão sob uma política de propriedade comercial. Cinco anos depois, o prédio é destruído por um incêndio. No momento do incêndio, Bob deve ao banco US $ 500.000. A seguradora de Bob determina que o valor do edifício é de US $ 1 milhão. Ele envia o pagamento de US $ 1 milhão ao banco. O banco retém US $ 500, 000 e encaminha o restante para Bob.

Extensão do interesse segurável

O valor que você pode recuperar para uma perda de propriedade depende do seu interesse segurável na propriedade quando a perda ocorreu . Se o seu interesse no imóvel mudou desde que a política foi escrita, sua seguradora calculará seu pagamento de perdas com base no seu interesse na propriedade no momento da perda.

Por exemplo, suponha que você compre um edifício que você assegura sob uma política de propriedade comercial. Quatro meses depois, você vende metade do seu interesse no prédio para o seu amigo, Jim. Dois meses após a venda, o prédio queima no chão. Você declara uma reivindicação sob sua política de propriedade buscando recuperação pelo valor total segurado do edifício. Sua seguradora descobre que você possuía apenas 50% do edifício quando ocorreu a perda. Sua seguradora compensa apenas 50% do valor do edifício.

Cobertura de dano físico automático

As regras relativas ao interesse segurável se aplicam à cobertura de danos físicos sob uma política de automóvel comercial. Para obter recuperação por perda ou dano em um automóvel coberto sob cobertura detalhada, causas específicas de perda ou colisão, você deve ter um interesse segurável no automóvel danificado no momento em que ocorre a perda.