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Em um artigo recente, escrevi sobre a diferença entre o Padrão Fiduciário e o Padrão de Adequação (leia: Fiduciário vs. Adequação: Por Que Você Precisa Saber a Diferença). Enquanto que em primeiro plano, os dois podem soar bastante semelhantes, os dois padrões são bastante diferentes.
O Padrão Fiduciário sustenta que um consultor financeiro deve colocar o melhor interesse de seu cliente antes do seu próprio.
No âmbito do Padrão de adequação, um consultor financeiro só é necessário para acreditar razoavelmente que as recomendações feitas são adequadas para o cliente. Isso significa que os conselheiros podem sugerir certos investimentos se forem adequados, mesmo que isso signifique que o consultor ganhará comissões ou comissões mais altas do que se eles sugerissem um investimento similar com menores custos. Os conselheiros podem "empurrar" os produtos que podem ser adequados , mas não o melhor para o cliente.
O Padrão de adequação foi examinado por algum tempo devido a problemas de conflito de interesse. Para ilustrar o quanto os conflitos de interesses são financeiramente impactantes, veja a seguinte estatística:
"Uma análise da Associação dos Conselheiros Econômicos da Casa Branca descobriu que esses conflitos de interesses resultam em perdas anuais de cerca de 1 ponto percentual para os investidores afetados - ou cerca de US $ 17 bilhões por ano no total.
Para demonstrar quão pequenas diferenças podem se somar: um retorno de 1 ponto percentual inferior poderia reduzir suas economias em mais de um quarto em 35 anos . Em outras palavras, em vez de um investimento de aposentadoria de US $ 10.000, que cresce para mais de US $ 38.000 durante esse período após o ajuste para a inflação, seria pouco mais de US $ 27.500. "
Digite a nova regra fiduciária
Numerosas As discussões sobre se as mudanças nos padrões de adequação foram ou não realizadas ao longo dos anos. Agora, o Departamento de Trabalho está agindo e, na semana passada, aprovou uma nova lei, a Regra Fiduciária, que protegerá os investidores que se aposentaram contas.
Esta nova regra abrange todos os profissionais financeiros que oferecem conselhos de investimento para contas de aposentadoria - incluindo 401 (k) s e IRAs. A nova lei estabelece,
"Qualquer pessoa que recebe uma indemnização por fornecer conselhos individualizados ou especificamente dirigidos para um patrocinador de plano particular (por exemplo, um empregador com um plano de aposentadoria), participante do plano ou proprietário do IRA para consideração na tomada de uma decisão de investimento de aposentadoria é fiduciário. Essas decisões podem incluir, mas não são l imitado, quais ativos para comprar ou vender e se rollover de um plano baseado em empregador para um IRA. O fiduciário pode ser um corretor, conselheiro de investimento registrado, agente de seguros ou outro tipo de conselheiro."
Bottom line
A nova regra, que deverá entrar em vigor em etapas a partir de abril de 2017, deverá proteger o consumidor e manter bilhões de dólares nos bolsos dos investidores. Todos nós vimos as estatísticas assustadoras sobre aposentadoria neste país. Com esta nova regra, poderemos dar a mais pessoas uma chance de lutar.
Se você está interessado em encontrar um conselheiro de investimento que é obrigado a manter o Padrão Fiduciário, um ótimo lugar para começar é procurar um planejador financeiro apenas para tarifas. Os planejadores e os consultores de tarifas apenas não vendem produtos de investimento nem fazem comissões.
Os planejadores de tarifas apenas cobram um preço fixo e não são conduzidos pela venda de nenhum tipo de produtos. O seu conselho é considerado o mais alto padrão e eles são obrigados a colocar os interesses dos seus clientes acima dos seus. Para encontrar um planejador financeiro apenas para você, consulte a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais em www. NAPFA. org.
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O que a nova regra fiduciária de investimento significa para você
Com a nova regra fiduciária do Departamento de Trabalho para entrar em vigor, aqui está o que isso significa para você e seus investimentos.
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