5 Características pouco utilizadas do seu plano 401 (k)

Quando se trata de economizar para aposentadoria, o seu 401 (k) é provavelmente o seu veículo, especialmente se a sua empresa oferecer uma correspondência.

No entanto, você pode ficar agradavelmente surpreendido ao descobrir que seu plano de aposentadoria pode vir com vantagens adicionais. Nem todos os 401 (k) s têm todos os seguintes cinco recursos, mas vale a pena perguntar ao seu representante de recursos humanos sobre as opções para ver se você pode levar seu plano de aposentadoria para o próximo nível.

1. Escalada automática

Uma das melhores maneiras de garantir que você continue economizando ao longo do tempo é aumentar suas contribuições de 401 (k) quando você recebe um aumento. Também é importante aumentar suas contribuições à medida que suas finanças melhoram. Você só pode estar colocando uma pequena quantia em relação à aposentadoria no momento, mas uma vez que você paga sua dívida com cartão de crédito, você pode investir mais em seu futuro.

Alguns planos de aposentadoria vêm com escalação automática para ajudá-lo a aumentar automaticamente suas contribuições. Em alguns casos, você pode organizar os assuntos para que sua contribuição aumente conforme você ganha mais dinheiro. Outros planos podem permitir que você aumente automaticamente sua contribuição por uma porcentagem definida por ano. Você poderia configurá-lo para escalar sua contribuição em 0. 5 por cento ou 1 por cento, dependendo do que você está confortável. Dessa forma, você não precisa se lembrar de aumentar o que você reservou, e você economiza mais para aposentadoria a cada ano.

2. Reequilíbrio automático

Em alguns casos, se você deseja garantir que o seu portfólio de aposentadoria permaneça equilibrado, você precisa fazer login em sua conta e efetivamente iniciar transações. No entanto, alguns planos de 401 (k) oferecem reequilíbrio automático. Isso permite que você escolha sua própria alocação de ativos e você pode instruir o administrador para reequilibrar seu portfólio se ele se afastar muito das suas preferências.

Tenha em mente que o reequilíbrio automático não desloca os ativos à medida que você se aproxima da aposentadoria (como um fundo da data alvo). Em vez disso, o reequilíbrio enfoca se a sua alocação de ativos atual ainda é o que deveria ser, com base nas condições atuais do mercado. Uma boa regra é reequilibrar quando sua alocação se afasta de 5% ou mais da alocação desejada. Com este recurso, você não precisa se lembrar de cuidar você sozinho.

3. Roth Option

A partir de 2006, os empregadores conseguiram alterar seus planos 401 (k) para permitir uma opção Roth. Nem todos os empregadores fizeram isso, mas se você estiver interessado, você pode pedir seu representante de RH se o plano de aposentadoria da sua empresa incluir uma opção Roth 401 (k).

Com a opção Roth, sua contribuição é feita com dólares após impostos, portanto, você não obtém a dedução fiscal que vem com uma contribuição tradicional de 401 (k).No entanto, seu dinheiro cresce sem impostos. Então, mais tarde, quando você tira as distribuições da sua conta de aposentadoria, você não precisa pagar impostos. Além disso, o Roth 401 (k) não vem com limites de renda como o Roth IRA faz. Mesmo os assalariados altos podem contribuir para um Roth 401 (k) se quiserem.

4. Retiradas de dificuldades

Se você estiver enfrentando dificuldades financeiras, você poderá se qualificar para uma retirada de dificuldade de seu 401 (k).

Qualquer empresa que ofereça essa opção deve ter um conjunto de critérios que o qualificam para uma retirada de dificuldades.

Quando você tira uma retirada de dificuldade, o dinheiro não é reembolsado na conta de aposentadoria. Não é um empréstimo. Como resultado, você ainda pode estar sujeito à penalidade do imposto IRS contra aqueles que tomam distribuições antecipadas de um 401 (k). Existem algumas exceções à pena de retirada antecipada para menores de 59 ½ anos. Essas exceções incluem:

• Deficiência total
• Uma ordem judicial exige que você dê o dinheiro que você retirar a um cônjuge dependente ou divorciado
• Sua dívida médica excede 7. 5 por cento de sua renda bruta ajustada

Há outras exceções à regra, então você deve verificar com o administrador do seu plano para descobrir se você é ou não qualificado para uma retirada de dificuldades sem penalidades.

5. Assessoria financeira

Mesmo que você não tenha acesso aos planejadores diretamente, há uma boa chance de você ir ao seu plano de casa 401 (k) e obter informações e orientações úteis sobre o investimento.

À medida que mais empresas se interessam pelo bem-estar dos empregados, estão adicionando benefícios aos planos de aposentadoria de suas empresas. Isso significa que você pode ter acesso a um planejador financeiro para ajudá-lo a descobrir como alocar seu portfólio. Uma pesquisa de 2015 realizada por Aon Hewitt diz que 69 por cento dos empregadores oferecem orientação de investimento on-line e 53 por cento oferecem acesso por telefone a consultores financeiros.

Alguns empregadores também podem pedir aos profissionais financeiros que venham e dar seminários sobre planejamento de aposentadoria para ajudá-lo a entender melhor suas escolhas. E em alguns casos, você obtém acesso gratuito ilimitado a profissionais financeiros. Outros planos, porém, podem permitir uma sessão gratuita por ano ou ter algum outro limite nos conselhos que você receber.

Uma das melhores coisas que você pode fazer é rever os benefícios oferecidos pelo seu empregador. Você pode se surpreender ao descobrir que está perdendo as vantagens valiosas.