Depois que eu escrevo um cheque, com que rapidez o dinheiro se move?

Quando você escreve um cheque, é melhor ter os fundos disponíveis em sua conta corrente e assumir que o dinheiro se foi assim que você efetuar o pagamento. Dito isto, na maioria dos casos, o cheque não será limpo durante vários dias (ou mais), então você pode se perguntar o que esperar depois de escrever um cheque.

Quando o dinheiro deixa sua conta?

Quando você paga com um cheque, os fundos geralmente não deixam sua conta até que o banco do seu beneficiário solicite o dinheiro do seu banco.

Como resultado, pode ser possível pagar com um cheque, mesmo que você não tenha fundos disponíveis em sua conta.

Tecnicamente, é ilegal pagar com um cheque quando você sabe que não há dinheiro fazendo backup do cheque. Isso ocorre todos os dias, e conseqüências graves são improváveis ​​(a menos que você defraude intencionalmente outros ou escreva um cheque especialmente grande), mas não vale a pena testar sua sorte.

A velocidade com que seu cheque é processado depende de vários fatores, incluindo como e quando o cheque é depositado. No entanto, em alguns casos (como os pagamentos de contas on-line que você agende com o seu banco), o beneficiário nem precisa depositar o cheque - os fundos serão deduzidos da sua conta quando seu banco efetuar o pagamento.

Depósitos normais: Na maioria dos casos, seu beneficiário depositará seu cheque em seu banco ou cooperativa de crédito. Esse banco solicitará o pagamento encaminhando uma cópia do cheque (ou o próprio cheque) ao seu banco.

Quando seu banco paga o outro banco, os fundos são removidos da sua conta. Esse processo geralmente leva vários dias úteis.

Depósitos eletrônicos: Se o seu beneficiário fizer depósitos de cheques remotos, o processo vai mais rápido. Os beneficiários podem depositar cheques eletronicamente usando um telefone celular, computador ou um varredor de verificação conectado a uma caixa registradora.

Seu cheque será convertido em uma imagem, e essa imagem será enviada para todos os bancos envolvidos eletronicamente. Essencialmente, os depósitos eletrônicos eliminam a necessidade (e o tempo que demora) para que seu beneficiário fique fisicamente seu cheque no banco.

Se o beneficiário cobrar o cheque: Em alguns casos, um destinatário pode cobrar seu cheque e obter fundos da sua conta no mesmo dia que você paga com um cheque. Para fazer isso, eles precisarão levar o cheque em papel para o seu banco (ou uma filial ligada à mesma instituição que você usa para sua conta corrente). Você precisará ter 100% do dinheiro disponível na sua conta para que o cheque seja cobrado. Se você for curto, o pedido para cobrar o cheque será negado e você deve taxas ao seu banco (e o beneficiário pode ter o direito de cobrar taxas adicionais).

Como evitar cheques de salto

Para evitar todos os problemas que acompanham o salto de cheque (taxas, frustração, problemas legais potenciais e mais taxas), certifique-se de saber o quanto você está disponível para gastar - e não gaste mais um centavo.

É mais fácil e mais difícil gerenciar sua conta do que era há 20 anos.

• O ruim: Hoje em dia, você pode gastar de sua conta corrente de várias maneiras, e você pode não saber quando as cobranças irão atingir sua conta. É especialmente complicado quando você faz compras com seu cartão de débito e quando as contas são pagas automaticamente pela ACH.
• O bom: Também é mais fácil do que nunca saber o que está acontecendo na sua conta. Você pode verificar o saldo e as transações da sua conta no seu computador ou dispositivo móvel, e você pode até mesmo usar mensagens de texto para atualizações rápidas.

Balance seu talão de cheques: A melhor maneira de evitar problemas na sua conta bancária é equilibrar sua conta corrente regularmente. Embora não seja infalível, esse processo ajuda você a entender o que está acontecendo agora - e o que acontecerá no futuro. Esteja ciente de quando as deduções automáticas deixam sua conta (utilitários ou pagamentos de hipoteca, por exemplo), anote qualquer cheque ou compra de cartão de débito e acompanhe quaisquer cheques pendentes que reduzam o valor que você pode gastar. Para ajudar no rastreamento, use um registro de cheques ou uma planilha eletrônica.

Assista a retenções: Também é fácil assumir que você pode gastar dinheiro depois de fazer depósitos.

Se você depositar dinheiro, isso é verdade - você pode gastar imediatamente. Mas você pode ter que esperar para obter acesso à quantidade total de cheques que você deposita. As políticas do seu banco provavelmente permitem que você gaste uma parcela imediatamente, e o resto fica disponível à medida que o cheque é apurado.

Use cartões de crédito para gastos: Os cartões de crédito são empréstimos, mas você não pagará juros se você pagar o saldo total todos os meses. Eles são ótimas ferramentas para gastos diários, porque eles não vão diretamente para sua conta corrente, como cartões de débito (se você cometeu um erro ou um comerciante faz, sua conta corrente não será afetada). Além disso, eles têm outros benefícios para o consumidor.

Vincule sua conta de poupança: Se você freqüentemente executar pouca verificação, veja maneiras de evitar ou reduzir as cobranças por descoberto. Uma das opções menos dispendiosas é ligar a sua conta poupança à sua conta corrente. Se você esvaziar sua conta corrente, o banco moverá fundos de poupança (e cobrará uma taxa modesta - geralmente menor que você paga por fundos insuficientes).

Tenha cuidado com os cheques: Não escreva cheques quando você não tem os fundos disponíveis, mesmo se você achar que os fundos estarão lá em alguns dias. É muito fácil para os pagamentos serem mais rápidos do que esperava (ou depósitos para limpar mais devagar do que você esperava). Se você se sentir tentado a escrever cheques ruins, significa que algo precisa mudar (ou seus hábitos de gastos ou as ferramentas que você usa para o fluxo de caixa). As batidas de regra criam numerosos problemas e, eventualmente, podem reduzir suas pontuações de crédito.

Quanto tempo você precisa parar de pagar?

Se você fez um pagamento que deseja cancelar, solicite um pagamento de parada o mais rápido possível. Você pode ter vários dias úteis para fazer isso, mas não há nada que você possa fazer se um beneficiário ir a uma filial do banco e cobrar o cheque (os fundos podem ser retirados da sua conta instantaneamente).

Entre em contato com seu banco e pergunte como parar o pagamento em seu cheque. Em muitos casos, um pedido verbal funcionará temporariamente (geralmente duas semanas), mas você precisará seguir por escrito por longos períodos de tempo.