Classe média americana: o mais rico do mundo

Quando escrevi pela primeira vez este artigo, meu objetivo era falar sobre a classe média americana, especialmente à luz da imagem global. Foi publicado originalmente em 31 de agosto de 2012, depois que meu marido e eu tínhamos ido jantar com algumas pessoas em nosso círculo íntimo. À medida que gostamos de bife e batatas, a discussão voltou-se para uma área que muitas vezes dá nossas carreiras em finanças, economia e investimento: dinheiro.

Especificamente, nossos companheiros de jantar estavam interessados ​​em discutir o estado da classe média e rendimentos da classe média; o que aconteceu com as famílias que trabalham, com os empregados de classe média e com a oportunidade de desfrutar de um bom padrão de vida para milhões de homens e mulheres americanos trabalhadores.

Antes de revisitar essa discussão sobre a condição em que a classe média agora se encontra, muitos de vocês sabem que este é um tema querido para o meu coração. Nós discutimos a renda da classe e do agregado familiar nos Estados Unidos aqui em Investir para iniciantes . Eu também aproximei alguns dos conjuntos de dados mais interessantes e avançados no meu blog pessoal para quem gosta de saber o que realmente está acontecendo com seus amigos, familiares, vizinhos e colegas de trabalho. Nessas postagens, nós:

• Observou o nível da renda familiar anual necessária para ser classificado entre os 1% superiores de todas as famílias em cada um dos 50 estados;
• Descobriu como, especificamente, os 1% superiores de todas as famílias nos Estados Unidos geram renda (salários, posse de negócios, etc.);
• Examinou quanto valor (valor líquido) é necessário para estar entre os 1% mais ricos das famílias em todo o país;
• Calculou quantas pessoas nos Estados Unidos ganham mais de US $ 1 000 000 por ano;
• Observou alguns dos pontos de dados exclusivos dos 1% superiores das famílias nos Estados Unidos;
• Destruiu o patrimônio líquido médio por faixa etária e outras características, como a educação, analisando os dados da Reserva Federal de 2010 e, posteriormente, os dados da Reserva Federal de 2013;

• Olhou para as famílias 1, 821, 745 nos Estados Unidos que possuem carteiras de investimento no valor de US $ 3 000, 000 ou mais;
• Viu onde os 5% superiores das famílias por renda anual vivem em um mapa dos Estados Unidos; e
• Falou sobre a hierarquia dos "ricos" nos Estados Unidos, dividindo famílias ricas em cinco categorias.

Nós até entramos em fenômenos como a riqueza furtiva, que é a prática de milionários secretos aparentemente comuns que acumulam seu dinheiro, sem sequer com seus filhos descobrindo. Você aprendeu que a dívida do cartão de crédito simplesmente não é um problema para uma grande maioria das famílias americanas - de fato, 1 em cada 2 não tem dívidas de cartão de crédito, quer porque pagam o saldo na totalidade ou não usam uma cartão de crédito em primeiro lugar.E isso não é tudo. Quase 1 em cada 3 proprietários não tem hipoteca. Quando você entra em idosos, esse número salta para 2 de 3.

Apesar de ser um problema muito maior do que tem sido historicamente, mesmo a dívida de empréstimo de estudantes não é tão ruim quanto parece, pelo menos não em uma sociedade base. Na verdade, 2 de cada 5 graduados da faculdade deixam a escola sem dívida de empréstimo de estudantes, seja por trabalhar na faculdade, recebendo bolsas, recebendo subsídios, tendo um empregador cobrir o custo ou desfrutando de apoio parental ou outro.

Dos restantes 3 dos 5 diplomados que têm dívidas, o empréstimo de estudante mediano é bastante insignificante em relação ao aumento maciço dos ganhos de vida - mal acima de US $ 10.000. (A figura "média" que você ouve a mídia com tanta frequência Todo é um caso de analfabetismo matemático, porque não reflete a graduação ordinária deixando a escola, mas sim os resultados da escola de medicina e outros graduados de escolas profissionais que arrastam os números de maneira drástica após anos de estudo especializado. incomum para, digamos, uma especialista em artes liberais de graduação para se graduar com US $ 30, 000+ em dívida de empréstimo de estudante. As pessoas não falam sobre isso porque ninguém quer ser o idiota na mesa que fala admitindo que não deve nada ou Devemos apenas montantes modestos.)

Mas isso não está além do ponto.

Estávamos falando sobre a classe média. Antes de entrar nisso, vamos responder uma pergunta importante: de uma perspectiva puramente quantitativa, o que é a classe média?

Olhando para a classe média em números frios e duros

Usando os dados mais recentes publicados há alguns anos atrás, se você e sua família vivem neste país e sua casa gera uma renda combinada antes de impostos de entre US $ 2, 894. 83 e US $ 4, 335. 75 por mês, você é classe média a nível nacional. Especificamente, você é o quintil médio se o economista separar todas as famílias em cinco grupos com base no 1/5 dos agregados familiares que se encaixam em diferentes algarismos de renda. A nível nacional, esta figura - $ 2, 894. 83 a $ 4, 335. 75 - é verdadeira, independentemente de você viver em uma cidade cara como Nova York ou em uma fazenda no Kansas. É o que é preciso.

As pessoas às vezes gostam de dizer que isso não seria válido para uma pessoa que vive em um lugar como San Francisco quando a realidade é, o produto é diferente. Sim, $ 2, 894. 83 a $ 4, 335. 75 não faria de você o quintil médio da renda familiar desse município, mas você ainda é classe média a nível nacional porque o produto que você está recebendo pelo seu dinheiro é superior; melhor tempo, acesso a oportunidades muito mais culturais, educacionais, legais, comerciais, de compras e de lazer, proximidade com vastas lojas de capital humano especializado e muito mais. Apesar de ter uma menor renda discricionária, você não é mais pobre do que se estivesse morando em uma casa no meio de Dakota do Sul. No caso do último, você sairia da sua porta e não acharia muito. Você simplesmente está escolhendo gastar a maior parte do seu dinheiro em uma localização melhor em vez de melhores habitações, carros, móveis ou roupas.

De um ponto de vista quantitativo, se você fizer menos do que isso, você não é de classe média.

De um ponto de vista quantitativo, se você faz mais do que isso, você não é de classe média.

Certo, você pode ter valores de classe média. Você pode até se sentir de classe média. Você está se enxotando se achar que você é, porque a classe média é uma distinção econômica que invoca os rendimentos necessários para cair no quintil central com base na distribuição da renda familiar.

As recentes lutas da classe média

Uma das coisas interessantes é que algumas pessoas na mesa falaram sobre como é "impossível criar uma família em uma renda de classe média nos dias de hoje, especialmente em comparação com a Década de 1950 ou 1960 ". O que é absurdo e ignorante. Sim, uma maior parcela de ganhos de produtividade foi para os ricos, o que não me parece particularmente ideal para uma sociedade. No entanto, a realidade é, as expectativas aumentaram para a classe média. Para colocá-lo mais diretamente, você poderia replicar uma renda de classe média do passado, mais ou menos, em uma renda atual de classe média se você realmente quisesse fazê-lo. Em outras palavras, é um ponto de conversa sem sentido que pode parecer emocionalmente convincente, mas falta precisão e inteligência.

Por exemplo:

• O espaço mediano de metragem quadrada em uma casa de "classe média" aumentou rapidamente durante o período provisório, expandindo em mais de 50%. Isso exige mais eletricidade, mais carpetes, mais manutenção, mais móveis e maiores impostos de propriedade para manter. Além disso, a qualidade da própria casa em muitos aspectos aumentou.
• A família típica americana agora exige dois carros em vez de um, que era a expectativa no passado. Isso significa mais despesas de juros para os bancos no empréstimo do carro. Isso significa mais imposto sobre vendas no momento da compra. Isso significa mais imposto sobre a propriedade a cada ano. Significa maiores prêmios de seguros automotivos. Além disso, esses carros são de uma qualidade exponencial maior do que os carros do passado. Você é muito menos propenso a morrer ao dirigir em um se você entrar em um acidente devido a engenharia e materiais superiores. Você tem uma infinidade de opções de entretenimento e conforto, desde assentos aquecidos e navegação até sistemas de som integrados, de qualidade e janelas elétricas.
• A família americana típica já não tem um único aparelho de televisão, agora tem mais de três, espalhados por toda a casa, muitos dos quais com videogames, leitores de DVD e TVs Apple conectados a eles, gerando satélite ou contas de cabos, despesas de aluguel e assinaturas recorrentes on-line.
• A família americana típica agora considera o ar condicionado uma necessidade absoluta e não negociável, em vez do luxo excepcional que era. Mesmo as coisas além da consideração da maioria das pessoas - eletricidade e água corrente - não atingiram todas as famílias na década de 1950.
• Os membros individuais das famílias, mesmo entre os agregados familiares mais pobres dos Estados Unidos, têm vários iPhones e outros smartphones, resultando em taxas de cobrança anual de quatro dígitos por pessoa, em vez de um único telefone fixo que toca em casa.

Esta é apenas a ponta do iceberg. O governo federal tem acompanhado esse tipo de coisas há muito tempo. Está lá nos dados econômicos, em preto e branco, cristalinos. A saúde estava muito longe do que é hoje - tenha um ataque cardíaco, por exemplo, e seu médico lhe daria um copo de água, um pouco de aspirina e digo para descansar em uma cama de hospital.

De fato, se um membro da típica casa americana queixando-se de condições hoje poderia voltar no tempo e viver um estilo de vida de classe média durante aquela era anterior, ele ouviria voltar para o presente como a redução em o padrão de vida provavelmente seria demais para suportar. Mesmo apesar do grupo de salários inferior e de baixa habilidade que não recebe nenhum aumento na renda ajustada pela inflação, eles ainda estão melhor do que estavam de maneira material.

O que torna tudo pior ainda é o fato de que o acasalamento assortivo tem exercido uma poderosa influência sobre os níveis de renda familiar e os resultados da infância, que alteram as oportunidades de mobilidade social. Não é considerado educado falar sobre fora dos círculos acadêmicos (veja o retorno sobre os funcionários da Universidade de Harvard obtidos nos últimos anos), mas não há dúvida de que o fato de que a metade superior da sociedade espera ter filhos depois de se casar, enquanto a metade inferior da sociedade tem cada vez mais filhos fora do casamento e não consegue, e fica casada em qualquer lugar perto da mesma taxa, cria um enorme diferencial de resultados. Isso tem que ver com a mesma razão pela qual o Wal-Mart é capaz de superar as lojas menores: economias de escala. Quando você tem dois adultos efetivamente unidos em uma única unidade econômica, você obtém escala (no investimento de conversa, você reduz a alavancagem operacional). Você gasta uma porcentagem menor de renda em habitação, comida, seguro e transporte. Você tem uma vantagem trabalhista adaptativa na medida em que, se um de vocês for demitido, o outro pode pegar mais horas ou conseguir outro emprego. Você tem uma vantagem de assistência infantil integrada que significa menos dinheiro para babá de terceiros ou creches. De repente, você tem mais dinheiro para colocar em Roth IRA ou plano de compra de ações direto. De repente, isso ganha mais dinheiro para você, produzindo dividendos, juros e rendas.

É quantificável. Um estudo recente que eu li demonstrou que os resultados são tão extremos, que, mesmo quando os rendimentos familiares são comparáveis, ter dois pais em domicílios na criança superando seus pares até o ponto é equivalente aos pais fazendo um adicional de US $ 20 000 + por ano. Em economia, isso é um grande problema. É a coisa mais próxima de uma sociedade de panaceia que já se desenvolveu, levando à antiga observação econômica de que o casamento era o programa original de combate à pobreza. Para ser completamente franco sobre isso, um olhar para os dados e é fácil ver por que tantos professores sociológicos e econômicos respeitados comentaram que muitas lutas da classe média poderiam ser atenuadas se o grupo simplesmente adotasse o casamento e a criança, práticas de criação da classe alta, que já não condenam o desvio por medo de parecer julgador.Não é uma mensagem popular, mas a matemática é matemática; nada muda a conclusão infeliz e inescapável de que mais do que algumas lutas da classe média estão ligadas à taxa de natalidade fora do casamento. Boa sorte ganhando uma eleição nesse slogan da campanha. Assim, o tema permanece relegado para Torres de Marfim e think tanks.

Não me entenda mal. Reconhecer que isso não justifica a complacência ao garantir que a maré crescente de ganhos de produtividade levante a maioria dos barcos domésticos, emprestar uma metáfora, mas apenas que é intelectualmente desonesto comparar a classe média hoje com a classe média de antigamente. Luta e tudo, a classe média de hoje é positivamente mimada em relação às gerações passadas. Isso é um fato. Não importa quais as narrativas que você tenha alimentado, ou como você possa se sentir pessoalmente, isso não muda a realidade. Não estamos vivendo em algum sistema econômico distópico. A vida nunca foi melhor quando medido pelo padrão de vida absoluto, desfrutado pela maior porcentagem de famílias. Você e eu estamos vivendo no ápice de uma grande civilização.

Por que a classe média é tão miserável? Há várias razões

Dado os fatos, por que as pessoas são tão infelizes apesar de terem a maior afluência de massa em toda a história humana. Há um punhado de razões.

Primeiro, as pessoas realmente não entendem ou se lembram de como era o passado. Vamos dar um exemplo: o tempo.

As pessoas se queixam de ter menos tempo do que nunca. É mentira. Uma verdade não verdadeira. Uma percepção errada. O americano típico tem mais 5 horas de tempo livre por semana do que os pais e 40 horas de trabalho por semana do que os bisavós, graças a milagres de produtividade modernos, como máquinas de lavar e secar roupa, máquinas de lavar louça, geladeiras, microondas; melhorias em máquinas de cortar relva. Mesmo coisas como avanços por empresas químicas e têxteis nos materiais usados ​​para construir roupas ganham tempo. As camisas de vestir mais populares para gerentes e executivos em lugares como Brooks Brothers é a variedade não-ferro, que pode ser retirada da secadora e parece que eles estão recém-pressionados. As meias masculinas não exigem que as ligas sejam suspensas, o que significa menos tempo para se preparar. Todas essas coisas pequenas, risíveis, aparentemente insignificantes se somam.

A parte trágica? Quando você olha o que o americano típico faz com o tempo dele - que 40 horas mais por semana ele ou ela comparou com vovó e vovó - a resposta é clara em toda a pesquisa: eles assistem televisão. Literalmente. Mais do que livros, mais do que atividades físicas, quando você adiciona shows de internet e gravações de DVR, o americano médio consome uma incrível 40 horas de televisão por semana. (Não é um acidente que a visualização da televisão esteja inversamente relacionada ao sucesso na vida por métricas mais mensuráveis. Quando você derruba as estatísticas demográficas de visão, as famílias de alta renda são longe menos propensas a assistir mais do que uma hora de televisão todos os dias do que todos os outros grupos de renda, passando o tempo desproporcionalmente lendo, exercitando, voluntariado ou buscando um hobby.)

Outro motivo para a classe média em huit é o aumento da mídia de massa combinada com uma cultura de direito. Os americanos agora exigem mais. Eles acreditam que têm direito a mais. E, honestamente, desde que seja feito de uma maneira que não destrua o maior sistema de construção de riqueza na história global, acho que isso é bom. Essa é a razão pela qual a vida continua ficando cada vez melhor. Todos nós queremos para chegar a um ponto em que todos possam pagar uma intervenção médica de estilo Elysium. Este direito é o motivo pelo qual não pensamos em nada quando todas as mercearias que visitamos tem ar condicionado ou quase todos sabemos que leva o que equivale a um supercomputador em seu bolso.

O problema? Há muita evidência da economia comportamental que indica que as pessoas medem seu sucesso e afluência em relação ao que vêem. Há uma geração, você não experimentou muito além do seu próprio mundo. Agora, alguém que ganha renda de classe média pode testemunhar um desfile interminável de outras pessoas com a mesma idade que ganham US $ 10.000 por mês, US $ 50.000 por mês, ou $ 1 000 000 por mês, espalhados por centenas de canais a cabo e inúmeras Internet sites que se sentam em casa com seus pijamas. O marketing é direcionado, adaptado e entregue de maneiras que você nem percebe influenciar seus desejos. Isso inclui práticas como a colocação de produtos pagos em programas de televisão direcionados especificamente aos dados demográficos dos espectadores; um fluxo interminável de mensagens manipulando seu subconsciente, dizendo que você pode ser feliz se você apenas comprar este produto ou serviço; você pode ser amado se você só tiver esse tipo de carro ou guarda-roupa; Você terá o respeito de seus pares se você apenas beber essa marca de uísque ou vodka. O rico e bem sucedido agrupa milhões de seguidores no Instagram e no Twitter. A métrica métrica muda em sua mente se você percebe ou não.

Para aqueles que permanecem insulares em suas redes, isso também pode criar um senso de realidade distorcido. Honesto para Deus, no mesmo dia em que este artigo foi originalmente escrito em 31 de agosto de 2012, eu tinha alguém que me dizia que um valor líquido de US $ 20.000.000 produzindo US $ 80.000 em renda passiva por mês era a classe média. Isso é perturbado. Quando você existe em uma bolha socioeconômica, é uma tentação compreensível comparar-se com aqueles em sua vizinhança imediata, em vez da população maior de que você é um membro. É um caso de "fora da vista, fora de espírito".

Para que não se sinta tentado a escolher os ricos, considere que mesmo a classe média faz isso. Uma casa da classe média nos Estados Unidos que gera US $ 52,000 por ano está no topo de 0,97 por cento da renda doméstica no mundo. Ou seja, eles são literalmente, o 1 por cento global. Para uma grande maioria do planeta, suas preocupações parecem tão ridículas como um bilionário queixa do preço da madeira exótica para um iate.

Apesar dos desafios da classe média, você ainda pode construir riqueza e alcançar a independência financeira

A moral de tudo isso: mesmo que existam desafios que parecem afetar o estilo de vida da classe média mais difícil do que outros dados demográficos - educação os custos aumentaram, os custos com os cuidados de saúde estão fora de controle - se você está lutando com poupar ou investir dinheiro, ou se sente desanimado sobre o local financeiro, ganhe alguma perspectiva porque pode ajudá-lo a dar um passo atrás e perceber isso, em virtude de vivendo nos Estados Unidos, você tem uma probabilidade estatística muito melhor de ter muito mais sucesso do que a maioria das pessoas vivas neste momento; que todos nós ganhamos a loteria quando se trata de estar vivo agora, neste momento, neste país.À falta de um desastre médico inesperado, não há razão para chegar ao fim da vida sem alcançar a independência financeira, mesmo em uma renda de classe média. Pode não ser socialmente popular para admitir, mas realmente se resume a decisões de comportamento e trade-off que estão ao seu alcance. É perfeitamente possível construir um portfólio de US $ 8 000, 000+, com tempo suficiente, como o zelador de renda quase salarial mínimo Ronald Read.

Parafraseando Bill Gates, não é sua culpa se você nasceu pobre na América. É culpa sua se você morrer pobre na América. Não importa quantas pessoas queiram encantar você e apelar para seus instintos básicos para justificar o fracasso, é a verdade. Na medida em que os eventos podem ser controlados, sua vida é a culminação total das decisões anteriores que você fez e sua reação às coisas que aconteceu com você. Todos os dias, cada decisão que você tomar leva você a um passo mais perto ou mais longe de seus objetivos. Essas decisões são muitas vezes interconectadas, também. Por exemplo, se você quiser combinar seu valor líquido com um alto nível para deixar uma enorme fortuna para seus futuros filhos e netos, todos os cigarros que você colocou na sua boca o levam um pouco mais para longe desse objetivo. Custa muito dinheiro que poderia estar agravando para você. Demora dias de folga, o que significa menos tempo para se compor de uma maneira eficiente em termos fiscais antes de usar coisas como a lacuna de base reforçada e as isenções fiscais de propriedade.

Isso não significa que nós, como uma civilização, devemos ser complacentes. Precisamos resolver questões de acessibilidade em certas áreas da economia, tais como habitação, educação e cuidados de saúde. O que eu quero para cada um de vocês é ter uma boa vida onde o dinheiro não é uma preocupação. Isso ainda está bem dentro do seu poder. Você pode se aposentar rico. Você pode desfrutar do controle sobre o seu tempo. Requer disciplina e foco, mas também faz algo que valha a pena ter na vida, seja isso em forma e mantendo um peso saudável ou aprendendo a tocar um instrumento musical. As recompensas valem o esforço, então eu encorajo você a começar. Você consegue fazer isso. Não será necessariamente fácil, e isso não acontecerá da noite para o dia, mas milhões de pessoas, incluí-lo, o fizeram. Ao mudar seu comportamento, você muda seu destino. Tudo se resume a como você aloca seus dois baldes e, no que diz respeito ao dinheiro, quais das duas alavancas que você está puxando.