Verificações incorretas podem aterrar você em uma Lista

A falta de dinheiro na sua conta corrente pode criar vários problemas, incluindo se incluir em uma lista de pessoas que escrevem verificações incorretas. Vários bancos de dados acompanham seu comportamento de verificação e, eventualmente, você pode ter problemas para abrir uma conta bancária e pagar por cheque.

A maioria das pessoas está familiarizada com as conseqüências óbvias dos cheques de salto:

• Taxas: seu banco - e quem você escreveu o cheque - provavelmente cobrará taxas em torno de US $ 35 ou mais quando um cheque for retornado. Se você estivesse pagando algo com uma data de vencimento, você também enfrentará taxas de "atraso de pagamento" (e outras complicações podem surgir também).

• Pontuação de crédito: um cheque rejeitado não imediatamente danifica seu crédito, mas você precisa resolver as coisas e fazer seu pagamento. Se você levar muito tempo, seu credor (se é um consultório médico, comerciante ou distrito municipal) pode enviar sua conta para uma agência de cobrança - e e seu crédito sofrerá.
• Fechamento da conta: após muitas verificações devolvidas, o seu banco pode fechar sua conta para minimizar o risco

Listas de verificação incorreta

Muitas pessoas não estão conscientes de que existem várias empresas de relatórios de consumidores que acompanham a atividade da sua conta corrente. Se você estiver abaixo de zero em sua conta corrente mais do que ocasionalmente, essas empresas podem criar problemas para você. Muitas dessas empresas estão reguladas pelo Fair Credit Reporting Act (FCRA), assim como as principais agências de relatórios de crédito.

Os dois principais tipos de transações que causam problemas são:

• Saltar um cheque - quando você escreve um cheque, mas é devolvido sem pagar quando alguém tenta depositar ou cobrar o cheque
• Fundos insuficientes - quando as cobranças para sua conta (incluindo cheques que você escreve, bem como as transferências de fundos eletrônicos) trariam o saldo da sua conta abaixo de zero

ChexSystems é uma das empresas que acompanha seu comportamento bancário. A ChexSystems é usada principalmente por bancos e cooperativas de crédito ao avaliar se deseja ou não abrir uma conta corrente para você.

É arriscado que os clientes rotulam rotineiramente os cheques, muitos bancos executam uma pesquisa em potenciais clientes antes de abrir contas. Outras empresas, como TeleCheck, Certegy, e Early Warning Systems fornecem relatórios semelhantes.

O ChexSystems

ChexSystems mantém registros em pessoas que têm (de uma forma ou de outra) gastar mais dinheiro do que estava disponível em suas contas correntes, bem como aqueles que violaram outras políticas bancárias. Se você revogou cheques no passado ou você deve dinheiro a um banco, há uma boa chance de você estar no banco de dados ChexSystems.

Bancos e cooperativas de crédito fornecem informações sobre seu comportamento bancário para a ChexSystems, e outras fontes também contribuem.Em seguida, as instituições financeiras compram relatórios do ChexSystems para descobrir se você teve problemas em outros bancos.

O relatório ChexSystems principal contém apenas informações negativas . Em outras palavras, você só obteve um registro nesse relatório se você cancelou cheques ou tiveram descobertos em suas contas bancárias. Se não houver nada no seu relatório ChexSystems, isso é bom - e é diferente dos relatórios de crédito para empréstimos , o que é melhor se você puder mostrar uma sólida história de empréstimo e reembolso.

Os registros negativos são mantidos com o ChexSystems por cinco anos, ou até que o banco ou a união de crédito que relatou o problema pede que ele seja removido.

No entanto, quaisquer entradas erradas podem ser contestadas (elas serão removidas se você puder fornecer provas suficientes de um erro ou roubo de identidade).

ChexSystems não decide se você tem ou não a possibilidade de abrir uma conta bancária. Os bancos tomam essa decisão com base em suas políticas - mas você terá melhor sorte se seu relatório ChexSystems estiver limpo.

Obtendo pontuações e relatórios

Como com todas as agências de relatórios do consumidor, a ChexSystems é obrigada a fornecer uma cópia gratuita do relatório anualmente gratuitamente. Para obter detalhes sobre como ordenar um relatório, visite o site do ChexSystems. O ChexSystems também cria um Índice do Consumidor, que é um número usado para tentar prever seu comportamento futuro. Você também pode solicitar a sua pontuação, que é oferecida gratuitamente a partir desta escrita (mas as empresas de relatórios de consumidores podem cobrar taxas por pontuação).

Second Chances

Se o seu relatório ChexSystems está dificultando a abertura de uma conta, você precisará encontrar um banco ou uma união de crédito que esteja disposta a trabalhar com você. Você tem várias opções.

Nenhuma verificação: nem todos os bancos usam relatórios ChexSystems. Encontre um, e eles não o removerão com base no conteúdo desses relatórios. Pequenos bancos locais e cooperativas de crédito são a sua melhor aposta.

Faça uma exceção: às vezes é possível invocar seu caso - explique o que aconteceu com suas contas correntes no passado e por que você não espera que as mesmas coisas aconteçam no futuro. Novamente, suas chances são melhores com uma pequena instituição.

Segunda chance: alguns bancos, por política, estão felizes em abrir contas para pessoas com listas de verificação incorretas. Conhecidas como "contas de segunda chance", essas contas dão menos liberdade para gastar, mas pelo menos você pode se inscrever para depositar diretamente, armazenar fundos e ganhar interesse. Ao longo do tempo, você pode voltar para uma conta bancária totalmente funcional.

Stop Bouncing Checks

Para evitar problemas no futuro, mantenha uma almofada de segurança de dinheiro na sua conta corrente. Comece a equilibrar o seu talão de cheques regularmente e veja se os métodos de pagamento alternativos funcionam melhor (como um cartão de débito, que será rejeitado imediatamente se você tiver fundos insuficientes em sua conta).