Abrangente do proprietário como um seguro adicional

Você opera seu negócio no espaço que você aluga de um senhorio? Em caso afirmativo, seu contrato de arrendamento pode exigir que você cubra seu senhorio sob sua política de responsabilidade geral como um segurado adicional.

Razão para a Cobertura Segurada Adicional

Quando um proprietário da propriedade arrasa toda ou parte de um edifício para um inquilino, o proprietário da propriedade corre o risco de alguém ser ferido na propriedade alugada enquanto visita o inquilino.

Se a pessoa lesada processar o dono da propriedade, o proprietário (ou sua seguradora) pode ser responsável por danos.

Por exemplo, a Glen's Groceries opera uma loja de varejo em um prédio que arrenda da ABC Properties. Se um comprador estiver ferido nas instalações da loja, ele ou ela pode processar Glen's Groceries, ABC Properties ou ambos por negligência.

A ABC quer proteger-se contra reclamações ou ações que possam surgir da operação de Glen ou manutenção do supermercado. Para esse fim, a ABC Properties incluiu disposições específicas relativas ao seguro no contrato de arrendamento que Glen assinou. O contrato de arrendamento exige que a Glen's Groceries compre uma política de responsabilidade geral que alista ABC Properties como um seguro adicional.

Requisitos de locação

Antes de assinar um contrato comercial, verifique se ele contém requisitos relativos ao seguro de responsabilidade civil. Normalmente, um senhorio exigirá que você compre uma política de responsabilidade geral (também chamada de responsabilidade pública).

O arrendamento pode exigir que você compre um limite específico (como $ 1 milhão por ocorrência) e cobrir o proprietário como um seguro adicional. A locação pode especificar certas coberturas que sua política deve incluir. Seu agente ou corretor pode ajudá-lo a determinar se as coberturas necessárias estão incluídas em sua política.

Alguns arrendamentos podem conter condições que são difíceis de satisfazer. Por exemplo, o arrendamento pode exigir que sua seguradora notifique seu arrendatário 30 dias de antecedência se sua política for cancelada. Algumas seguradoras concordam em enviar avisos de cancelamento para segurados adicionais, mas muitos não. Se uma disposição de locação específica não puder ser satisfeita, seu senhorio pode estar disposto a comprometer-se. Por exemplo, pode concordar em aceitar um aviso de cancelamento de você em vez de sua seguradora.

Locações comerciais são escritas por advogados, não por profissionais de seguros. Assim, eles geralmente contêm terminologia inadequada. Por exemplo, os advogados costumam usar o termo ferimento pessoal para se referir a lesões físicas no corpo de uma pessoa. De acordo com uma política de responsabilidade, os danos físicos são chamados lesões corporais . Além disso, os arrendamentos podem incluir termos desatualizados como responsabilidade contratual geral ou danos à propriedade ampla responsabilidade . Nos últimos anos, essas coberturas foram fornecidas através de endossos.Atualmente, eles estão incluídos na política de responsabilidade padrão.

Cobertura segurada adicional

Para cobrir um senhorio de acordo com sua política de responsabilidade, provavelmente será necessário um endosso. Os endossos utilizados para cobrir proprietários como segurados adicionais variam de uma seguradora para outra.

Muitos limitam a cobertura ao senhorio descrito no endosso. Assim, um endosso separado deve ser usado para cada proprietário. Um endosso típico inclui um "cronograma" que identifica o edifício ou parte do mesmo que você alugou. É importante certificar-se de que suas instalações alugadas são descritas com precisão. Se a propriedade alugada for mal identificada, uma reclamação contra o proprietário pode não ser coberta.

O endosso também deve listar com precisão o nome do seu senhorio. Por exemplo, suponha que o nome de seu senhor seja Bill Smith. No entanto, sua locação lista o nome do seu senhorio como Smith Properties Inc., que é a empresa que Bill possui. O endosso segurado adicional deve listar a Smith Properties Inc. como o segurado adicional.

Algumas políticas de responsabilidade oferecem cobertura automática para os arrendatários das instalações arrendadas a você.

Os proprietários podem ser cobertos automaticamente pela seção "quem é um segurado" da sua política. Alternativamente, eles podem ser cobertos por um endosso que contenha uma redacção geral. A cobertura automática tem várias vantagens. Primeiro, qualquer proprietário do seu que atenda a descrição na política é coberto sem ser listado especificamente. Em segundo lugar, a cobertura dos proprietários já é tida em conta no seu prêmio de política. Se você alugar propriedades adicionais, seus proprietários devem ser cobertos sem custo adicional.

Restrições

Praticamente todos os endossos segurados adicionais usados ​​para cobrir proprietários contêm limitações. Por exemplo, o endosso ISO padrão limita a cobertura à pessoa ou organização listada no endosso. O proprietário é coberto apenas por sua responsabilidade pela propriedade, manutenção ou uso das instalações (ou parte dela) que são arrendadas a você e descritas no endosso.

Por exemplo, suponha que o ABC Properties (no cenário de abertura) seja processado por um cliente da Glen's Groceries. O cliente ficou ferido quando tropeçou por um limiar solto enquanto entrava na loja. O seu processo afirma que a ABC Properties é responsável por sua lesão porque não conseguiu manter adequadamente o edifício. O processo surgiu da manutenção do prédio alugado no Glen's Grocery. Supondo que o prédio seja devidamente descrito no endosso, o processo deve ser coberto pela política de responsabilidade da Glen.

Os endossos que cobrem os proprietários como segurados adicionais normalmente excluem os acidentes que ocorrem após você deixar de ser inquilino nas instalações. Eles também excluem reclamações decorrentes de novas construções, demolições ou alterações estruturais realizadas pelo senhorio nas instalações arrendadas. Por exemplo, suponha que a ABC Properties contrata um empreiteiro para construir uma adição ao supermercado. A ABC terá que confiar em sua própria política de responsabilidade (não na política da Glen's Groceries) para se proteger contra reclamações decorrentes das operações de construção.

Finalmente, alguns endossos segurados adicionais não oferecem uma cobertura mais ampla, ou limites maiores, para um senhorio do que você é obrigado a fornecer ao abrigo do contrato. Em outras palavras, se os termos do contrato exigirem menos cobertura para o proprietário do que o previsto na política, os termos do contrato serão aplicados. Por exemplo, suponha que seu contrato de arrendamento exige que você assegure seu senhorio no limite de US $ 500.000. Se uma reclamação é apresentada contra o proprietário e sua política fornece um limite de US $ 1 milhão, a ação contra o proprietário ficará sujeita aos US $ 500.000 limite (o limite exigido pelo contrato).