Dinheiro de um cartão de crédito: taxas e alternativas

Precisa filtrar fundos, mas você não tem dinheiro no banco? Mais cedo ou mais tarde, alguém sugerirá que você transfira dinheiro do seu cartão de crédito. É fácil de fazer, e você pode mover dinheiro ao redor do mundo. Mas antes de fornecer esses dígitos, veja o que você está recebendo e avalie as alternativas.

Enviando dinheiro via cartão de crédito

O termo transferência bancária é usado de várias maneiras diferentes.

Transferência bancária: transferências bancárias tradicionalmente passam por bancos.

Estas são transferências do mesmo dia de uma conta para outra, e são populares para transações como compras domésticas. Para completar um fio, você precisará fornecer as informações bancárias do destinatário e talvez seja necessário enviar um formulário em papel (embora pequenas solicitações de transferência possam estar disponíveis on-line).

Transferência de dinheiro: isso pode significar várias coisas, mas a idéia básica é que você envie fundos eletronicamente, seja uma "transferência bancária" tradicional ou não. Os fundos podem até estar disponíveis para o destinatário no mesmo dia - dentro de alguns minutos. Western Union, MoneyGram e outros oferecem esse tipo de serviço e você pode configurar transferências online ou por telefone (o destinatário pode ser identificado por um endereço de e-mail, número de telefone ou nome). Às vezes, essas transferências levam dois a três dias úteis, à medida que se deslocam pela rede ACH.

Adiantamentos em dinheiro

Independentemente do método que você usa, você precisará de um adiantamento em dinheiro se planejar a transferência da transferência com seu cartão de crédito.

Um adiantamento fornece dinheiro "livre e claro" disponível para envio imediato.

Taxas: adiantamentos em dinheiro vêm com taxas. Sua empresa de cartão de crédito geralmente cobra uma porcentagem do valor da transação (com mínimo de US $ 10 ou mais), e você pagará uma taxa adicional pela transferência real. As taxas elevam efetivamente o preço do que você paga, portanto, tenha em conta o custo total ao tomar decisões.

Taxas de juros: adiantamentos em dinheiro no seu cartão de crédito são caros. A taxa de juros cobrada sobre os adiantamentos geralmente é superior à taxa de juros dos saldos provenientes das compras (espera uma taxa de pelo menos 25%). Além disso, não há período de carência nos adiantamentos em dinheiro, então você pagará taxas de juros , mesmo se você pagar seu cartão antes do final do seu ciclo de declarações.

Seu crédito: quando você empresta contra seu cartão de crédito, corre o risco de danificar seu crédito - pelo menos temporariamente. Grandes adiantamentos em dinheiro podem usar a maioria do limite de crédito disponível, sinalizando que você pode estar em problemas financeiros. Se você está planejando fazer uma grande compra no futuro próximo (uma casa ou veículo, por exemplo), uma pontuação de crédito mais baixa tornará mais difícil emprestar.Evite maximizar o seu cartão de crédito e pagar a dívida imediatamente.

Como obter um adiantamento em dinheiro: se você planeja transferir dinheiro usando um banco, você precisará obter fundos em sua conta bancária. Você pode fazer isso visitando um caixa na filial do seu banco e solicitando um adiantamento em dinheiro (movendo o produto em sua conta corrente), ou você pode apenas retirar dinheiro em um caixa eletrônico e depositar os fundos em sua conta. Se você estiver usando um serviço de transferência de dinheiro, o adiantamento de dinheiro acontece automaticamente à medida que você passa pelas etapas para completar uma transferência.

Lembre-se, se você usar um cartão de crédito para financiar uma transferência bancária, você está pedindo dinheiro para fazer a transferência. Como resultado, você pagará uma alta taxa de juros sobre o dinheiro que você empresta e as taxas serão adicionadas ao saldo do empréstimo - aumentando o valor total de juros que você paga. Mas há alternativas.

Riscos de transferências por fio

Ao contrário de compras em seu cartão, os adiantamentos em dinheiro não podem ser revertidos, o que reduz o risco para seu banco ou serviço de transferência de dinheiro. Eles só estão dispostos a fazer uma transferência irreversível se tiverem o dinheiro mais ou menos na mão. O destinatário poderá tomar os fundos imediatamente (em dinheiro, ou movendo o dinheiro em outro lugar), e não há como recuperar o dinheiro.

Envie apenas dinheiro se você souber para onde está indo, e se você confiar no destinatário. Diversos fraudes fazem uso de transferências bancárias (ou serviços de transferência de dinheiro) e os estafadores aproveitam os mal-entendidos sobre como esses pagamentos funcionam.

A maioria das pessoas pensa que seu banco ou Western Union podem ajudar se houver um problema, mas o dinheiro geralmente é ido para sempre.

Alternativas à fiação de seu cartão de crédito

Devido aos riscos e custos, pode haver melhores maneiras de enviar dinheiro. Dependendo da situação e se você precisa ou não emprestar dinheiro, algumas das opções abaixo podem ser melhores.

Fio da sua conta bancária: se você não precisa pedir emprestado e está confiante sobre o destinatário (você sabe que não é uma farsa), basta enviar fundos da sua conta corrente. Existem várias maneiras de fazer isso, incluindo o uso de uma transferência bancária padrão.

Pagar com um cartão de débito: sites online geralmente pedem um número de "cartão de crédito", mas você pode usar um cartão de débito na maioria dos casos. Os cartões de débito tiram dinheiro da sua conta corrente em vez de criar um empréstimo, para que você evite adiantamentos em dinheiro e taxas de juros. Apenas tenha certeza de que você sabe para quem você está dando seu número de cartão.

Money order ou cheque de caixa: existem várias maneiras de enviar fundos "garantidos". Além das transferências eletrônicas, os cheques de caixa são considerados extremamente seguros (desde que o cheque não seja falso). O banco emissor garante os cheques de caixa, para que eles não possam saltar. Os pedidos de dinheiro também são uma opção em algumas situações.

Aplicativos de pagamento: se você conhece a pessoa para quem está enviando dinheiro (por exemplo, um amigo ou membro da família), experimente um serviço de pagamento gratuito ou barato. A Square Cash move os fundos da sua conta corrente diretamente para a conta corrente do destinatário - usando seus cartões de débito - de graça.O PayPal está disponível para pagamentos internacionais, e existem várias outras opções que podem atender às suas necessidades.

Se você precisar emprestar dinheiro: seu cartão de crédito não é a única maneira de pedir emprestado. Supondo que você realmente precise emprestar, pergunte ao seu banco sobre um empréstimo pessoal (ou quaisquer outras opções disponíveis) para ganhar dinheiro. Os credores on-line e os empréstimos peer-to-peer também são uma opção barata - especialmente se você tiver alguns dias para trabalhar. Os cartões de crédito são provavelmente a opção mais rápida, mas você pagará um prêmio por essa velocidade.

Controles de conveniência: obter um adiantamento em dinheiro de um caixa ou de um caixa eletrônico é caro. Você pode pagar menos se você ficar de olho em ofertas especiais da sua empresa de cartão de crédito. Com cheques de conveniência ou ofertas de transferência de saldo, você tem a capacidade de escrever um cheque para si mesmo e usar o dinheiro da maneira que quiser. Embora você ainda possa pagar taxas, há uma boa chance de que as taxas sejam mais baixas e, como um bônus, você pode obter uma taxa de juros mais baixa (por tempo limitado).

Pagamento padrão do cartão de crédito: outra opção é simplesmente pagar com um cartão de crédito (assumindo que os cartões são aceitos). Os cartões de crédito podem ser usados ​​internacionalmente e você receberá benefícios de proteção ao consumidor se você usar seu cartão para fazer uma compra diretamente. O PayPal é uma opção semelhante, e é grátis fazer compras com o PayPal. Para algumas compras, o PayPal até emprestará dinheiro (através do Crédito do PayPal).

Se nenhuma das opções acima funcionar, pode realmente fazer sentido usar seu cartão de crédito e dinheiro por fio - mas apenas em emergências.

Salvar ao invés de gastar

O empréstimo de dinheiro nos cartões de crédito não é sustentável. Eventualmente, taxas de juros elevadas e taxas íngremes podem arrastá-lo para uma espiral de dívida - você gastará mais em mantendo a dívida mensalmente do que você colocou em relação à dívida em si.

Para evitar o empréstimo de dinheiro, o orçamento para as despesas necessárias e construir um fundo de emergência. Idealmente, você terá o suficiente para cobrir três ou seis meses de despesas de vida (ou mais, se você preferir ser conservador). Os fundos de emergência devem ser mantidos em algum lugar seguro e acessível, como uma conta em economia ou no mercado monetário. Evite invadir o fundo, e quando surgirem surpresas - como aquela que você está lidando hoje - você não precisará pagar custos pesados.

Às vezes o empréstimo é inevitável. Se você gosta de ter um plano de backup, você pode se beneficiar com a manutenção de uma linha de crédito. Uma linha de crédito é um conjunto de dinheiro que é disponível para empréstimo - mas você realmente não empresta até precisar. A linha de crédito deve ser barata para manter, uma vez que você só pagará juros quando você emprestar dinheiro (se alguma vez).